Права потребителей,банковское обслуживание: рассмотрим вместе

Защита прав потребителей банковских услуг является процессом государственного регулирования деятельности финансовых организаций которые занимаются денежными переводами, кредитованием или расчетно-кассовым обслуживанием. 

Как можно защитить законодательно установленные права покупателей услуг, предоставляемых банками?

Прежде всего, обратимся к законодательной базе.

Существует целый ряд документов, законов, которые помогают регулировать данный вопрос:

• Закон «О защите прав потребителя».
• Гражданский кодекс РФ.
• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
• Нормативные акты Банка России.

Смотря на этот перечень можно с уверенностью сказать, что защита прав потребителей банковских услуг регулируется законодательно. Но так ли все хорошо на самом деле?

Как ни странно, существует еще множество проблем и лазеек в законе. Например, только недавно был введен новый раздел относительно кредитования. Теперь, каждый банк обязан предоставлять человеку все данные относительно каждого платежа по кредиту, а также общую сумму выплат.

Ранее подобное можно было не делать. Это приводило к тому, что нерадивый заемщик просто не представлял, на что он подписывается. Как итог – невозможность выплачивать кредит и попадание в долговую яму. Конечно, все это можно было и раньше предусмотреть, просчитав возможные варианты самостоятельно, но почему-то мало кто это делал.

После данного изменения серьезно прибавилось работы банку, ведь необходимо просчитывать условия договора по каждому заемщику. Теперь банковские учреждения при выдаче кредиты обязаны не только устно проконсультировать своего клиента относительно процентной ставки и рисков, а и указать соответствующую информацию в самом договоре, который подписывается сторонами.

Еще одно изменение коснулось процентной ставки по кредиту. Если раньше любой банк мог поставить любую процентную ставку, сейчас необходимо отталкиваться от условий Центрального Банка Российской Федерации.

Как уже говорилось ранее, в каждом договоре обязательно должна быть указана процентная ставка. Вообще она может быть как фиксированная на все время кредита, так может и меняться по истечению какого-то времени. Если она меняется, то подобное обязательно должно быть описано в договоре в графе рисков.

Ставка может меняться как в меньшую, так и в большую сторону. Если же ставка была повышена, а договор подобного условия не предусматривал, можно говорить о нарушении прав потребителя.

Вообще, если человек видит, что банковская система нарушает его права или закон, он вправе подать исковое заявление в суд, для того чтобы отстоять свои права и восстановить справедливость.

Перечень документов необходимых для подачи искового заявления:

• Паспорт.
• Документ, который подтверждает правоотношения между банком и потребителем.
• Доказательства о нарушении прав. Это могут быть квитанции, письма, чеки и так далее.

Изменения условий по кредитованию не смогли полностью закрыть все пробелы в банковской системе. Следует сказать, что данная система представляет собой очень сложный механизм, в котором очень сложно разобраться. Именно поэтому настоятельно рекомендуется отправляться на консультации к специалистам пере подписанием того или иного договора с банком.

Законодательство

Поскольку данная сфера направлена на максимальное количество пользователей, необходимы четкие и понятные рамки, которых должны придерживаться потребители и поставщики услуг.

Для регулирования используются как специальные, так и смежные нормы в силу имеющихся пробелов в праве. К нормативным актам, регулирующим отношения в финансовой сфере, можно отнести следующие:

1. Гражданский кодекс РФ– кодифицированный федеральный акт, который дает основные понятия кредитной организации, прибыли, оказанию услуг и т.п., а также устанавливает ответственность за несоответствие предъявляемым законом требованиям.
2. Налоговый кодекс РФ– кодифицированный федеральный акт. Устанавливает нормы и механизмы осуществления денежных операций и ограничивает действия в случае превышения установленных лимитов.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банковской деятельности», который регулирует полномочия кредитных организаций, пределы их компетенции, а также ответственность за недобросовестное и некачественное предоставление услуг.
4. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161 «О национальной платежной системе». Настоящий закон раскрывает основные понятия, используемые в современной деятельности, устанавливает порядок оказания банковских услуг, денежных переводов, электронных платежей, участников финансовых операций.
5. Закон РФ N 2300-1 от 07.02.1992 «Закон о защите прав потребителей »(ЗПП). Содержит нормы, направленные на охрану прав и интересов физических лиц в сфере оказания услуг.
6. «Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» № 630 от 29.01.2018. Разработано на основе положений ФЗ № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации».

Понятия

Чтобы понять всю суть предложенной статьи, необходимо знать основные термины. Это облегчит чтение и даст необходимые фундаментальные знания в рассматриваемой теме.

Что такое банковское обслуживание

Это в первую очередь услуга, которая оказывается юридическим и физическим лицам. Заключается она в предоставлении и обслуживании индивидуального банковского счета.

На практике означает, что вы можете управлять своими денежными средствами через кредитную организацию, получать заработную плату, социальные пособия, пенсию, открывать вклады и накопительные счета, осуществлять входящие и исходящие переводы, оплачивать услуги.

Что такое кредитный договор

Заключая сделку с банком или негосударственной кредитной организацией, вы оформляете договор, по которому одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства в установленном размере второй стороне (заемщику).

Содержание договора составляют его существенные условия: сумма, процентная ставка, сроки выплаты, размер ежемесячных взносов, ответственность за ненадлежащее исполнение условий.

Что такое банковский вклад

Это денежные средства неустановленного размера, которые любое лицо независимо от гражданства вправе разместить с целью получения дополнительного дохода. Вклад открывается в любой валюте. Проценты по нему устанавливаются банком и зависят от сроков хранения.

Вкладчик в любой момент может забрать свои деньги.

Следует знать: в случае отзыва у банка лицензии страховое покрытие зависит от суммы вклада, но не может превышать 1 млн 400 тыс. рублей (ФЗ № 177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

Правовое регулирование расчетно-кассового обслуживания

Кроме открытия банковского счета, кредитная организация и ее филиалы при инкассации средств, а также расчетных документов производят следующие кассовые операции:

1. Прием наличных денег от лиц и организаций и их дальнейшее зачисление на банковский счет.
2. Выдача наличных денег с последующим списанием обналиченной суммы.
3. Размен банкнот и монет Банка России.
4. Обмен банкнот и монет, утративших годность к обращению.

Перечисленные операции могут совершаться с использованием автоматизированных средств и устройств (кассовые терминалы, банкоматы, автоматические сейфы).

Договор банковского счета

Согласно ГК РФ, по договору банковского счета финансовая организация принимает на себя обязательства зачислять поступающие средства и выполнять распоряжения владельца по управлению ими.

Открытие происходит на условиях банка, который вправе использовать размещенные средства, если гарантирует клиенту беспрепятственный доступ к деньгам.

Также при заключении договора можно предусмотреть условие об ограничении распоряжения средствами до подтверждения личности (подпись, пароль).

Важно: банк не может отказать клиенту в открытии счета, если такое решение не имеет обоснования. В противном случае подобное решение может быть обжаловано.

Переводы денежных средств

В соответствии с Положением о правилах осуществления перевода денежных средств от 19 июня 2012 г. № 383-П банки могут осуществлять такие переводы как по счетам, так и без открытия таковых.

Операции осуществляются в пределах установленных форм безналичных расчетов:

• платежные поручения;
• аккредитивы;
• инкассо;
• чеки;
• перевод по требованию получателя средств (прямое дебетование);
• безналичный перевод.

Примеры, чего удавалось добиться при защите прав потребителей в банковской сфере:

1. Снижение выплат по кредиту в досудебном порядке;
2. Снижение завышенной процентной ставки по кредиту в досудебном порядке;
3. Возврат незаконно взысканных сумм за оказание навязанных услуг банком в досудебном порядке;
4. Возврат суммы страховки по кредиту в досудебном порядке;
5. Решение суда о снижении размера процентов по кредиту в связи их с односторонним изменением банком;
6. Решение суда о возврате денежных средств, оплаченных за навязанное страхование жизни при заключении кредитного договора;
7. Решение суда о снижении размера ежемесячных выплат по кредиту;
8. Решение суда о снижении суммы выплат по кредиту в связи с предоставлением банком неполной информации потребителю;
9. Решение суда о возврате потребителю суммы навязанных банковских услуг, а также взыскание компенсации морального вреда и оплаты штрафа в размере 50% от присужденной суммы;

В услуги адвоката при защите прав потребителей в банковской сфере, входит:

• Первичная консультация опытного адвоката по защите прав потребителей в банковской сфере;
• Изучение кредитного договора и всех прилагаемых к нему документов;
• Обзор судебной практики по имеющемуся вопросу;
• Вынесение правового заключения адвокатом по имеющейся ситуации (устное или письменное);
• Проведение переговоров с банковской организацией в целях досудебного урегулирования конфликта;
• Составление и передача претензии руководителю банковской организации;
• Формирование четкой и эффективной правовой позиции для судебного заседания;
• Составление мотивированного искового заявления и других необходимых документов в суд;
• Передача искового заявления и других документов в суд на личном приеме у судьи;
• Представление интересов потребителя в судебном процессе до момента вынесения окончательного решения суда;
• Получение на руки судебного решения и исполнительного листа, а также предъявление исполнительного листа к исполнению;
• Обжалование судебного решения (при необходимости).

Звоните и запишитесь на консультацию к юристу на удобное Вам время!

Органы защиты прав потребителей банковских услуг

Ввиду частных нарушений при предоставлении услуг финансовыми организациями, государство оказывает поддержку и защиту тем гражданам, которые стали жертвой банковских уловок.

Защита прав потребителей банковских услуг является одним из направлений деятельности Министерства Финансов, Роспотребнадзора, а также Банка России.

Министерство Финансов выполняет следующие действия для защиты прав потребителей банковский услуг:

1. Вырабатывает четкую государственную политику.
2. Выполняет комплекс услуг нормативно-правового регулирования деятельности страховых, банковских организаций, негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний, а также других финансовых структур.
3. Ежегодно проверяет тарифы ОСАГО на предмет их прозрачности и обоснованности.

Защита прав потребителей банковских услуг Роспотребнадзора сводится к следующим направлениям:

• Запрашиванию и получению документов от государственных органов и поставщиков банковских услуг.
• Выдачи банковским организациям предписаний о прекращении (ликвидации) нарушений прав потребителей.
• Рассмотрении дел об административных нарушениях и принятии мер по их препятствованию и ликвидации.
• Направлению уполномоченным органам материалов о нарушении обязательных требований соблюдения прав потребителей услуг банковской сферы.
• Обращению в суд.

Банк России также считается государственной структурой, которая занимается надзором и контролем за соблюдением прав потребителей.

Защита прав потребителей банковских услуг банком России является:

• Регулированием, надзором и контролем за коммерческой банковской сферой.
• Надзором за функционированием национальных платежных систем.

Защита прав потребителей банковских услуг является сложной правовой процедурой. Составление заявлений и обращений, ведение переговоров с банком или коллекторской службой, а также судебное представительство стоит поручить только квалифицированному юристу. 

Редактор: Игорь Решетов

Рекомендуем подборки статей по следующим тегам:

Поделиться:  

  4801 просмотров  

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...

Читайте также:

Передача доли — 2 соучредителя в ООО. од... Наследование иммущества — в период нашег... Права коллекторов — моя мама проходит по... Обращение к приставам — сегодня была на...