Передача долга по банку ближайшему родственнику: разбираем главное

Переходят ли долги по кредиту на родственников? Правомерны ли действия банков, если требуют оплатить задолженность с членов семьи должника? Изучив нюансы вопроса, многие узнают, как исправить ситуацию и не стать жертвой кредиторов.

Существует ли ответственность родственников за задолженность по кредиту?

Итак, давайте разберемся, несут ли родственники ответственность за должника по кредиту.

Действительно законодательство РФ предусматривает несколько обстоятельств, при наличии которых обязанность погасить долг по кредиту перекладываться на близких родственников должника.

Как происходит процесс передачи кредита?

Передача долга по кредиту – наиболее выгодный и законный способ отказаться от своих кредитных обязательств, если выполнять их нет возможности. Чтобы произвести такую операцию, нужно иметь соглашение о погашении кредита третьим лицом.

После того, как банк одобрит соглашение, кредитные обязанности должника переходят к третьему лицу. При этом новый заемщик именуется цессионарием, а старый – цедентом.

Положения ранее заключенного кредитного договора не изменяются. Более того, являются обязательными для исполнения. Третье лицо проходит банковскую проверку, как и другие заемщики.

Особое внимание уделяется кредитному рейтингу. Если цессионарий удовлетворяет кредитную организацию по всем параметрам, то она переводит на него кредитные обязанности.

Перевод кредита на третье лицо выполняется по определенному алгоритму:

• Между банком и цессионарием, а также между цедентом и цессионарием заключается договор;

• Банк предоставляет должнику и третьему лицу документ, свидетельствующий о переводе долга. В нем отражаются причина перевода кредита, а также условия кредитования: размер оставшегося долга, процентной ставки и срок кредитования.

Невзирая на то, что процесс несложный и «чистый» с юридической точки зрения, банк может достаточно долго принимать свое решение. Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке.

Когда банк не может взыскать долг по кредиту с родственников заемщика?

К сожалению, в попытке если и не взыскать долг с родственников заемщика, то, по меньшей мере, оказать на них психологическое воздействие, банки очень часто предъявляют к родным должника безосновательные претензии. Все дело в том, что этот вариант бывает действительно эффективным: банк атакует звонками и СМС-ками родственников, те – начинают воздействовать на должника, а иногда и просто, чтобы прекратить стрессовую ситуацию, сами платят за заемщика. Многие, увы, и вовсе не знают, что подобного рода действия банков могут быть незаконными, а если и знают, то не понимают, как можно им противостоять.

Банк не может требовать от родственников заемщика-должника погасить кредит только потому, что они являются родственниками. Эти действия незаконны, и никакой судебной перспективы не имеют. Правда, безосновательно банк никогда не станет обращаться в суд, поэтому-то все подобного рода действия, если родственники отказываются платить или игнорируют требования, ни к чему и не приводят. Нужно лишь грамотно выстроить свою линию защиты:

1. Если банк звонит вам по поводу долга вашего родственника, постарайтесь выяснить, какие у него основания для предъявления именно вам этих требований. Обычно все основания – отсылка к родственным связям и для пущей убедительности дополнение своих слов многочисленными положениями закона, которые на самом деле никаких реальных оснований что-либо требовать не дают, но зато выглядят в силу юридической неподкованности людей убедительно.
2. Если вы четко уверены, что поручителем, созаемщиком или наследником не являетесь, можете просто игнорировать все банковские требования. Начинают угрожать – обращайтесь в полицию. Правда, банки редко прибегают к угрозам, но от коллекторов этого стоит ожидать.
3. Если в ваш адрес поступила письменная претензия банка, изучите требования и их основания. Банк крайне редко пишет официальные претензии, если для этого нет реальных поводов. Не исключено, что вы забыли о том, что поручались за должника, или, возможно, ваши данные, документы были использованы незаконно. В любом случае следует первично разобраться в ситуации. Все причины обращения банка к вам должны быть изложены в претензии. Если посчитаете нужным, подготовьте и направьте в банк свои возражения на требования.

Нередко так бывает, что вы еще раздумываете над тем, вступать или нет в наследство умершего заемщика, а банк уже атакует вас требованиями погасить долг, порой даже в полном объеме. В этой ситуации придется определяться побыстрее, хотя на вступление в наследство дается 6-месячный срок. Если вы не намерены принимать наследство, напишите об этом банку сразу, чтобы избежать постоянных звонков и писем. Если же планируете стать наследником, есть смысл сразу же начать погашение кредита в обычном порядке во избежание накопления суммы долга.

Если у вас имеются какие-либо вопросы по поводу взыскания долгов с родственников должника, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.

Как передать долг по кредиту третьему лицу

При взаимном согласии всех участников процедура передачи долга достаточно простая, самое главное, чтобы стороны осознавали, как именно это сделать и постарались соблюсти все формальности.

Этот способ избавления от задолженности вполне легален и передача долга осуществляется без нарушения законов как российской федерации, так и внутренних организации банка.

Фактически для подобного оформления достаточно всего лишь заключить соглашение, где прописывается, что в дальнейшем, все обязательства несет на себе другой человек.

Обязательно следует иметь ввиду то, что будь это кредит под залог квартиры или же простой потребительский займ, никак не меняются условия, касательно ежемесячных взносов, суммы кредитов или же процентов. Данное соглашение никак не отменяет уже имеющийся кредитный договор.

Для того, что новый заемщик подошел для передачи долга, к нему предъявляется обычный список требований:

• доказательство платежеспособности. С помощью залога, или же справки о заработной плате. Также помогают в подобной ситуации поручители, которые уже с достаточной трудоспособностью;
• история. Хорошая кредитная история просто необходима для заключения данного договора, даже небольшое нарекание не позволит согласиться на подобную сделку организации;
• письменное согласие для передачи долга. Обязательно банк удостоверится в том, что третье лицо согласно с договором, обязательно его личное присутствие, недостаточно просто документов или же телефонного разговора.

Когда банк не имеет права требовать долг с родственников?

Случаи, когда банк не имеет права взыскивать кредитные долги с родственников заемщика, также зависят от обстоятельств.

Следует учитывать определенные нюансы:

1. Если родственник – поручитель, он имеет право не вносить сумму задолженности до тех пор, пока точно не установлен и документально не подтвержден факт того, что должник платить не может, имущества у него нет.
2. Если должник умер, родственники оплачивают задолженность только в том случае, если они вступили в наследство и прошло полгода с момента получения наследства.
3. Если при получении кредита было предусмотрено его страхование на случай смерти заемщика, родственники от выплаты долга освобождаются.
4. Если должник пропал без вести, родственники отвечают за его долг только в случае признания этого факта через суд, то есть через 5 лет после того, как о заемщике нет никаких сведений.
5. Если родственники не выступают поручителями, а клиент, задолжавший банку, жив, платить должен только он.
6. Срок давности кредитной задолженности – три года, после этого периода банк не имеет права взыскивать денежные средства.
7. Банк может требовать возмещения кредитных сумм только через суд. Без исполнительного листа взимание денег незаконно.

Бывают ситуации, когда в качестве контактного телефона заемщик оставляет номер родственника. Банк в случае появившейся задолженности начинает звонить именно на указанный номер, требовать возврата средств. Выплачивать ничего не нужно, номер телефон, записанный в графе договора займа, не обязывает платить по кредиту его владельца.

В случае смерти заемщика, начисление процентов и штрафов по кредиту прекращается в день смерти.

Легкий путь

Впрочем, надо отметить, что процедура перевода долга гораздо чаще встречаются в отношениях юридических лиц. Физлица вместо заключения соглашения предпочитают решать проблему простым способом.

Итак, предположим, что есть текущий заемщик по кредиту и должник, который имеет обязательства перед заемщиком. Если не обращаться к процедуре перевода долга, то должнику достаточно просто оформить в любом банке кредит и погасить свой долг перед заемщиком. Заемщик, получив деньги, закрывает свою задолженность. Должник выплачивает кредит банку.

Если речь идет о близких родственниках, то можно и вовсе ничего не менять. Родители просто могут каждый месяц давать сыну нужную сумму для осуществления платежа по кредиту до тех пор, пока долг не будет погашен.

Незаконные притязания кредитора

Итак, мы рассмотрели несколько предусмотренных законом случаев, когда родственникам приходится нести долговые обязательства.

На практике распространены откровенно незаконные действия банков (кредитных организаций) и коллекторов — попытки не только заставить платить, но и взыскать дополнительные штрафы с родственников, которые погашать чужие долги совершенно не обязаны.

• Факт родственных отношений (дети и родители, муж и жена, братья и сестры, бабушки/дедушки и внуки/внучки) не предполагает погашения кредита друг за друга. Используемая в письмах и телефонных разговорах фраза «Вы и должник — близкие родственники» — манипуляция;
• При оформлении кредитного договора заемщика часто просят сообщить сведения о родственниках, сотрудниках, друзьях или других знакомых. Это не влечет за собой возникновение у указанных лиц каких-либо обязательств перед кредитором. Фраза «Вы указаны в кредитном договоре» — еще одна манипуляция. Долговые обязательства несет только тот, кто подписал договор кредитования или поручительства;
• До тех пор, пока должник не умер или не признан умершим – он несет долговые обязательства. «Должник пропал, не отвечает на звонки и письма, его местонахождения не известно» — не основание для перехода долга на родственников, если они не являются поручителями.

Если кредитная или коллекторская организация предъявляет к Вам незаконные требования, Вы можете обратиться с жалобой в Роскомнадзор, прокуратуру или суд, приложив письма, записи телефонных разговоров и другие доказательства нарушений закона.

Поскольку жизненные ситуации весьма многообразны, для разрешения спора между гражданином и кредитором нужно изучить все документы и учесть все обстоятельства дела. Чаще всего проблемы с погашением чужих кредитов возникают вследствие юридической неграмотности, доверчивости и добродушия родственников, а также применения незаконных мер воздействия со стороны кредиторов. Если Вам нужна квалифицированная помощь, обратитесь за бесплатной консультацией к юристам нашего портала.

В каких случаях взыскание долга с родственников возможно?

При рассмотрении вопроса о переходе долгов по кредиту, следует учитывать обстоятельства. Согласно гражданскому Кодексу РФ, именно статье 392, долг по кредиту может переходить на других лиц по определенным основаниям, сложившимся в конкретной ситуации. Обычно условия перехода кредитного долга следующие:

• поручительство;
• наследство имущества должника;
• раздел имущества при разводе.

Каждый из пунктов имеет определенные нюансы, в которых стоит подробно разобраться.

Поручительство

Чаще именно родственники, близкие или дальние, выступают в роли поручителя.

Если речь идет о поручительстве, то кредитор вправе требовать с лица, выступавшего в договоре займа поручителем, оплату выданной ранее суммы вместе с процентами и штрафами, в любом случае, если должник не может отдать долг. Законодательно, ст. 363 ГК РФ, установлено, что с поручителя может быть взыскана сумма солидарно с должником, то есть при возмещении денежных средств возможно взаимодействие заемщика и его поручителя.

Наследство

В том случае, если клиент банка, взявший займ, умер, родственники, которые получают наследство от него, вместе с имуществом получают и задолженность, об этом говориться в статье 1175 ГК РФ.

Если наследников двое или больше, отвечают за задолженность они солидарно, то есть вместе. Части долга делятся таким же образом, что и общее наследство, если наследник принимает одну треть имущества, то вместе с тем получает одну треть долга.

Раздел имущества

Многие банки выдают кредиты семейным парам на общие нужды. В случае их развода делят и кредит, согласно полученным долям. Наличие детей младше 18-ти лет у одной из сторон никак не уменьшает доли кредита, есть возможность только сократить ежемесячные взносы.

Любая из сторон может отказаться от части имущества при разводе, вместе с тем исключается и доля кредита.

Как передать кредит, который был оформлен под залог?

Как правило, в качестве залога выступает недвижимость или автомобиль. Передать кредит с залогом возможно, если третье лицо согласится выкупить залоговое имущество.

Для этого цеденту предстоит продать объект залога, после чего цессионарий получит документ, подтверждающий право собственности.

Есть и другой способ – предоставить в качестве залога по кредиту другое имущество.

Как делить обязательства и ипотечную квартиру при разводе?

В действительности, данная ситуация не является нестандартной и все вопросы связанные с ипотекой и совместным имуществом при разводе решаются довольно просто:

• при разводе все совместно нажитое имущество делится пополам, если какое-либо имущество приобреталось в кредит, соответственно и кредитные обязательства делятся соразмерно получаемым супругами долям;
• если один из супругов отказывается от какого-либо имущества приобретенного в кредит, то и обязательства по кредиту переходят лицу, обладающему данным имуществом.

Когда родственник пропал, не оплатив кредит.

Бывают ситуации, когда, Вам звонят из банка и требуют погасить кредит за кого либо из своих близких родственников. О существовании кредита у вашего родственника Вы могли и не догадываться.

Как правило, банк аргументирует свои требования следующими доводами:

1. Клиент заявил Вас и Ваши данные в качестве дополнительного контактного лица/родственника, который мог бы за него поручиться. Если вы не подписывали договор поручительства – банк не может предъявлять к Вам претензии;
2. То что Вы являетесь близким родственником, а заемщик пропал без вести и возможно уже его нет в живых. В случае, если человек действительно пропал, считать его умершим можно только по истечении 5-и лет. Но в данном случае по кредиту истечет срок исковой давности.

Таким образом, в обоих случаях Вы не должны платить по чужому кредиту!

Что делать, если банк не согласен передавать кредит третьему лицу?

В этом случае заемщик в банке может оформить договор на привлечение поручителя, в качестве которого выступает лицо, готовое перенять долг. Если кредит был с залоговым имуществом, то поручитель становится его потенциальным покупателем.

После привлечения поручителя заемщик в письменной форме уведомляет кредитную организацию о невозможности выполнения своих обязательств, и тогда они переходят к поручителю.

Важно учесть: если цессионарий перестанет исполнять взятые на себя кредитные обязательства, то долг снова вернется к заемщику. Поэтому к неофициальной продаже долга следует прибегать лишь в крайних случаях.

Что делать при незаконных требованиях кредитора?

Итак, мы с вами разобрали все случаи, так или иначе связанные с погашением долга по кредиту за родственника, и определили, когда долговые обязательства перед банком действительно могут быть переданы ближайшим родственникам или наследникам.

Теперь поговорим о том, что делать, если коллекторы требуют заплатить долг по кредиту родственника, используя незаконные методы воздействия и начисляя дополнительные штрафы, пени. Тем более, в ситуациях, когда родственники не должны платить кредит.

Итак, обратите внимание на следующие нюансы и используйте их при общении с коллекторами:

• Тот факт, что вы приходитесь родственником должника, не означает, что вы должны погашать кредиты друг друга. Даже если вы муж или жена, ребенок или родитель и т.д. Если же коллекторы используют фразу «Вы ближайший родственник должник, а потому должны погасить долг», не более чем манипуляция и игра на незнании закона;
• Вы не должны платить долги за родственника, если не указаны в договоре кредитования в качестве поручителя. Если ваше имя внесли в документ без вашего ведома и согласия, то документ не является законным и не влечет возникновение у вас долговых обязательств. Если коллектор говорит о том, что вы якобы указаны в договоре кредитования, то это всего лишь еще одна манипуляция. Скорее всего ваше имя указано в личных сведениях о должнике, а к вам обращаться могут только для выяснения местонахождения должника и каких-то личных данных, и то, только при наличии судебного решения.
• Если основной должник пропал без вести, скрывается от приставов и коллекторов (его местонахождение остается неизвестным длительное время), но он не был признан судом умершим, то долговые обязательства по кредиту остаются на нем. Никто не сможет перенести его долга на вас, как на ближайшего родственника или потенциального наследника, если вы не являетесь поручителем.

Итак, если коллекторы или кредиторы предъявили вам незаконные требования по погашению долга, вы можете:

1. Написать жалобу в РосКомнадзор и потребовать проверки из деятельности;
2. Написать заявление в прокуратуру;
3. Подать иск в суд.

Обязательно приложите все имеющиеся у вас доказательства: письма, электронная переписка, смс и звонки с угрозами, показания свидетелей и другие.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...