Что это такое: ипотечный банк? Обзор учреждений с такими услугами и советы по выбору

Ипотека — не просто кредит на недвижимость. Это отличная возможность купить собственное жилье прямо сейчас, даже если нужной суммы не хватает.

Недавно я сама оформила ипотечный займ и уже живу в новой квартире. Так что я обладаю информацией из первых рук и знаю, чем поделиться. Я расскажу об особенностях и нюансах жилищных кредитов, расскажу, как выбрать банк для оформления соглашения и дам ответ на важный вопрос — действительно ли выгодно оформлять ипотеку на жилье?

В чем особенности ипотечного кредитования

Ипотека — уникальный вид кредита, который банк выдает на покупку жилья. Главная особенность такого займа в наличии залога. В течение всего срока договора недвижимость будет гарантом возврата выданных средств.

Собственник при этом не теряет прав на свое имущество, но на все планируемые сделки (продажа, дарение, обмен и т.д.) финансовая организация накладывает ограничение. Кредитор вправе отобрать жилплощадь и распорядиться ей по своему, если заемщик не будет выполнять условия соглашения

Не обязательно оформлять в залог именно приобретаемое жилье. Это может быть уже имеющаяся недвижимость — квартира, дом, дача или даже коммерческое помещение.

Существуют и другие особенности жилищных кредитов:

1. Продолжительный срок — обычно контракт заключается на 10-30 лет, редко на меньший срок.
2. Крупные суммы — от 500 тыс. рублей и до нескольких миллионов.
3. Целевое использование — деньги заемщик вправе потратить только на покупку жилья.
4. Регулирование на федеральном уровне — все договоры заключаются в соответствии с 102-ФЗ «Об ипотеке».
5. Требуется страхование — оформлять защиту залоговой недвижимости обязательно.
6. Налоговые привилегии — если заемщик работает официально, он может вернуть 13% с переплаты и еще столько же от стоимости жилья (но не более 260 тыс. рублей).

Если сравнивать ипотечное кредитование с потребительским, то жилищные займы выгоднее. На момент написания статьи (весна 2018) в Сбербанке минимальная процентная ставка по потребительскому кредиту 12,5%, а по ипотечному — 8,6%.

На что обратить внимание в первую очередь

Выбор кредитного учреждения имеет первостепенную важность, так как именно от него зависит, насколько большой будет переплата по займу. Сегодня в России десятки банков предлагают ипотечные программы. Они имеют достаточно много отличий, поэтому внимательно изучите предложения, прежде чем остановиться на том или ином варианте. Помните, что от того, насколько взвешенным будет это решение, во многом зависит благосостояние вашей семьи. В первую очередь стоит обращать внимание на следующие моменты:

• процентные ставки;
• возможность использования материнского капитала и субсидий для молодых семей;
• размер первоначального взноса;
• условия досрочного погашения кредита;
• штрафные санкции в случае просрочки платежей;
• комиссии и другие переплаты;
• сроки предоставления кредита;
• удобство обслуживания, в том числе возможности интернет-банкинга, график работы, наличие достаточного количества отделений в вашем городе и т. д.

Список ипотечных банков Российской Федерации

• «Сбербанк»;
• «Банк ВТБ»;
• «Банк ГПБ»;
• «Россельхозбанк»;
• «Райффайзенбанк»;
• «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ»;
• «Группа Societe Generale в РФ» (в нее входят «Росбанк» и «ДельтаКредит», «Абсолют Банк»);
• «БАНК УРАЛСИБ»;
• «Банк «Санкт-Петербург»»;
• «АЛЬФА-БАНК»;
• «Банк «Возрождение»»;
• «»АК БАРС» БАНК»;
• «ЮниКредит Банк»;
• «Банк «ФК Открытие»»;
• «Промсвязьбанк»;
• «Центр-инвест»;
• «Запсибкомбанк»;
• «СМП Банк»;
• «Связь-Банк».

После ТОП-20 идут «ТКБ БАНК», «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», «Примсоцбанк», «Банк «Левобережный»», «БАНК СГБ», «Кубань Кредит», «Банк ЗЕНИТ», «ЧЕЛИНДБАНК», «Азиатско-Тихоокеанский Банк», «Банк «КУБ»», «Урал ФД», «Автоградбанк», «Инвестторгбанк», «Русь», «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК», «Алмазэргиэнбанк», «Энергобанк», «Курскпромбанк», «СДМ-Банк», «Ижкомбанк», «Хакасский муниципальный банк», «ПЕРВОУРАЛЬСКБАНК», «НС Банк», «Земский банк», «СОЮЗНЫЙ».

Замыкают ТОП-ипотечных банков Российской Федерации «КС БАНК» и «МПСБ». В каких из них лучше брать ипотеку, а с какими лучше даже не начинать сотрудничать? Ниже вы найдете обзор актуальных предложений от ключевых финансовых учреждений.

Качество работы банка

Выбирая банк, обязательно зайдите на его официальный сайт. Здесь можно ознакомиться с кредитными программами, последними изменениями, акциями и новостями учреждения. Также не пренебрегайте «сарафанным радио». Наверняка кто-то из ваших знакомых и друзей (или друзей знакомых) уже имеет опыт ипотеки и с удовольствием поделится им с вами. Никто не расскажет о кредитном учреждении больше и лучше, чем человек, столкнувшийся с банковской машиной в действии. Постарайтесь вовлечь ваши расследования как можно больше людей – так вы соберете максимум информации.

Обязательно рассмотрите предложения банка, к которому вы обращались за услугами или в котором выдана ваша зарплатная карта. Обычно таким клиентам предоставляются льготы и скидки. Загляните на тематические порталы и форумы, где собираются пользователи ипотеки. Там вы сможете отследить, насколько информация, публикуемая на официальном сайте, соответствует реальности. Пользователи не преминут поделиться своим опытом общения с банками, а также предупредить о «подводных камнях» того или иного продукта.

Не делайте выводы, исходя из сроков работы кредитного учреждения, но с осторожностью относитесь к банкам, недавно появившимся на рынке. Сопоставляйте информацию, которую можно почерпнуть из разных источников. Если на сайте пишется одно, по телефону вам говорят другое, а менеджер рассказывает третье, то между сторонами легко может возникнуть непонимание и даже недоверие. Некомпетентность сотрудников негативно скажется на дальнейшем взаимодействии.

Заемщикам удобнее работать с теми банками, которые имеют разветвленную филиальную сеть и удобный график работы. Обращайте внимание и на такие мелочи – в повседневной жизни они играют заметную роль. Нужно, чтобы погашение кредита было комфортным, а еще лучше, если есть возможность вносить платежи через интернет.

Заемщики смотрят на процентную ставку, а нужно на комиссии и свою кредитную историю, считают специалисты ипотечного центра компании Est-a-Tet

Highwaystarz/Fotolia

К основным критериям отбора банка для получения ипотечного кредита можно отнести: размер процентной ставки, требуемую форму подтверждения дохода и стажа на последнем месте работы, минимальный первоначальный взнос и дополнительные расходы.

«Все заемщики знают, что чем меньше размер ипотечной ставки, тем меньше переплата по кредиту и ежемесячные платежи, однако здесь не все так однозначно, как может показаться на первый взгляд. Во-первых, получить минимальную процентную ставку могут не все заемщики. В ряде банков к ним предъявляются определенные требования для получения наиболее низкой ставки, в частности, к размеру первоначального взноса и кредита, сроку кредитования и форме подтверждения дохода. Например, в Райффайзенбанке можно получить минимальную ставку 11% по программе с господдержкой (одна из самых низких ставок среди подобных программ других банков) только в случае внесения первоначального взноса не менее 50%, максимального срока кредита до 5 лет и минимальной суммы кредита от 6 млн рублей. Во-вторых, в банках есть обязательные и опционные дополнительные расходы по оформлению кредита. Иногда для получения минимальной ставки необходимо уплатить единовременную комиссию в размере от 1% до 4%. Например, в банке «ДельтаКредит» для получения ставки 11,5% по программе с господдержкой надо оплатить комиссию 2%, а в банке «Открытие» – при ставке 11,45% требуется комиссия 1,5%, иначе ставка будет 11,95%. Размер процентной ставки определяет и тот факт, оформил ли заемщик страхование жизни и потери трудоспособности. Если эти виды страхования не оплачены, банки могут повысить размер процентной ставки от 1% и более. В частности, во всех банках в рамках программы с господдержкой страхование жизни и потери трудоспособности является обязательным. Однако на рынке существуют программы кредитования, где ставка является фиксированной и ни от чего не зависит, например, это касается всех программ в ВТБ24 и банке “Возрождение”», – рассказывает руководитель Ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков об условиях кредитов в Московском регионе.

«Банк ВТБ» и условия получения ипотеки в нем

Перечень продуктов +/- такой, как и в «Сбербанке», но ставки где-то чуть выше:

1. «Новостройка». Программа подразумевает выдачу средств на приобретение недвижимости, право собственности на которые ещё не было зарегистрировано. Сумма первого взноса – от 10%, срок кредитования – до 30 лет.
2. «Вторичное жильё». Если в «Сбербанке» кредиты на вторичку выдаются с повышенной ставкой (по сравнению с первичкой), то в «ВТБ» ставки одинаковые. Объект — квартира / помещение / коттедж или дом, право собственности на которые зарегистрировано.
3. «Рефинансирование ипотеки». Распространяется на готовое жилье и новостройки. Клиент может перевести ипотеку из другого банка в ВТБ и улучшить условия по кредиту.
4. «Больше метров — ниже ставка». Условия предложения от ипотечного банка распространяются только на приобретение недвижимости площадью от 65 м2. При этом размер первоначального взноса начинается с 20%.
5. «Ипотека для военных». Предоставляется участникам накопительно-ипотечной системы (НИС) на приобретение готового или строящегося жилья. Сумма — до 2 450 000 руб.
6. «Под залог недвижимости». Банк предоставляет средства на любые цели под залог имеющегося у вас жилья. Условия программы позволяют получить до 15 000 000 российских рублей. В «Сбербанке» максимальная сумма ограничивается 10 000 000 руб.
7. «Залоговая недвижимость». «ВТБ24» может выкупить недвижимость, находящуюся в залоге/ собственности другого банка. Сумма – до 60 млн. рублей, срок – до 30 лет.
8. «Ипотека с господдержкой». Распространяется на семьи, где с родился второй и/или же третий ребенок.

2. Не игнорируйте коммерческие банки

Нередко бренд банка действует на заемщиков гипнотически, несмотря на менее выгодные условия кредитования, многие более охотно пойдут в самые известные банки, нежели в менее крупные коммерческие, несмотря на их более выгодные условия. А зря – условия кредитования в таких банках не хуже, а процедура рассмотрения для заемщиков более гибкая. Например, в Райффайзенбанке предлагается одна из самых низких ставок по программам с господдержкой – 11% при первоначальном взносе от 50% и 11,5% в остальных случаях. Или, к примеру, в «Металлинвестбанке» в рамках стандартной программы кредитования предлагается одна из самых низких ставок – 13,5% при первоначальном взносе всего от 10%.

Как выбрать лучшие условия по ипотеке — полезные советы для заемщика

Выбор банка для оформления ипотечного соглашения — важнейший этап, отнеситесь к нему ответственно.

Чтобы ближайшие лет погашать кредит было комфортно и выгодно, воспользуйтесь нашими советами.

Совет 1. Обратите внимание на условия

Не ориентируйтесь только на процентную ставку. Оцените переплату, стоимость страховки, санкции за отказ от защиты и комиссии за обслуживание договора.

Внимательно ознакомьтесь с условиями страхования

Я неоднократно сталкивалась с банками, в которых номинальная ставка ниже, но за счет дополнительных опций и услуг переплата получилась больше. Помните, что обязательно оформление только страхования недвижимости, от всего остального вы можете отказаться.

Совет 2. Оцените надежность кредитора

Банк должен быть стабильным. Выбирайте финансовую организацию с государственной поддержкой или входящую в перечень системообразующих.

При отзыве лицензии обязательства по оплате кредита не прекратятся, но переоформление документов отнимет время. Выбор надежного партнера избавит вас от лишних хлопот.

Совет 3. Проанализируйте отзывы пользователей

На практике клиенты часто сталкиваются со сложностями в погашении или обслуживании договора либо с другими неожиданными нюансами.

Если бы Ирина заранее прочитала отзывы пользователей, то была бы в курсе этой проблемы — аналогичных жалоб много. Вероятно, она бы выбрала другую кредитную организацию для оформления жилищного займа и избежала бы финансовых и временных трат.

О причинах, по которым могут не дать ипотеку, рассказано в этом видео:

Сроки и способы погашения кредита

Не все банки предлагают длительные программы погашения кредитов (15-20 и даже до 30 лет), а среди заемщиков немало тех, кто не способен выплатить ипотеку в течение 5-10 лет. Очевидно, что чем меньше срок кредита, тем больше ежемесячные выплаты. Поэтому, если вы не можете рассчитывать на быстрое погашение займа, лучше поискать банк, предлагающий максимальные сроки выплат.

Погашение кредита возможно по аннуитетной или дифференцированной системе. Аннуитетные платежи остаются неизменными на протяжении всего периода выплат. При использовании дифференцированной системы по мере выплаты ипотеки взносы постепенно уменьшаются. Обычно банки не советуются с клиентами по поводу того, какую схему погашения применять, но если для вас это имеет значение, то стоит поискать учреждение, в котором прислушиваются к пожеланиям заемщиков.

«Россельхозбанк» и условия работы с ним

Финансовое учреждение предлагает такие же условия, как и другие ипотечные банки в России. Есть программы по:

• материнскому капиталу;
• военной ипотеке;
• выгодному рефинансированию;
• быстрому приобретению новостройки (первички) или жилья на вторичном рынке (вторички).

Условия в каждом случае определяются индивидуально. Но «Россельхозбанк» готов предложить более выгодные ставки и сроки отдельным категориям:

• людям, покупающим недвижимость Дальнем Востоке или в Байкальском регионе;
• сотрудникам образовательной, а также научной, культурной и спортивной сферы или другим.

Просрочки платежей и досрочное погашение

Подписывая договор об ипотеке, заемщик не может предвидеть, что его ожидает в будущем. Оно туманно и чревато сюрпризами, не всегда приятными. Может случиться так, что у вас не будет возможности вовремя внести платеж или, напротив, вы внезапно разбогатеете и захотите досрочно погасить долг. На этот случай надо обязательно уточнить, каков размер штрафа, налагаемого банком за каждые сутки просрочки, и удобны ли условия досрочного погашения.

«Райффайзенбанк» и условия получения ипотечного кредита

На официальном сайте банка есть раздел «Ипотека», в котором предоставляются основные условия и требования. Если сравнивать с конкурентами, то количество предложений ограничено.

Клиент может рассчитывать на участие в 1 из 3 программ:

• «Квартира на первичном рынке»;
• «Квартира на вторичном рынке»;
• «Рефинансирование».

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Есть акции, которые позволяют клиенту сэкономить на процентной ставке (благодаря партнерам). Но рассчитывать, что условия будут реально выгодными, не приходится.

Зато на официальном сайте «Райффайзенбанк» предлагает клиентам специальные сервисы, которые пригодятся при оформлении ипотечного кредита:

• «Ипотечный калькулятор» с расчетом сумм выплат, процентных ставок, первоначальных взносов;
• «Аккредитованные новостройки», позволяющий выбрать проверенную недвижимость;
• «Партнеры» и другие.

Вы уже знаете, что такое ипотечный банк, как работает, на каких условиях выдает кредиты. Выбирайте правильный банк с выгодными условиями по ставкам.

5. Ищите акции

Банки, как и многие другие организации, в сложной экономической ситуации не скупятся на акции, поэтому заемщикам стоит обращать внимание на действующие специальные акции от банков в определенных новостройках, часто эти программы выгоднее стандартных. Например, для клиентов нашей компании в ВТБ24 предоставляется дополнительная скидка на процентные ставки по всем программам в размере 0,25%. Особого внимания заслуживают совместные программы субсидирования с застройщиками.

Текст: Est-a-tet

Не пропустите:

Возможна ли реструктуризация ипотеки с господдержкой?

Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

Что пишут мелким шрифтом в договорах?

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Расчет ипотеки

По итогам проведенного исследования составьте шорт-лист из нескольких банков, предлагающих наиболее привлекательные условия. Чтобы сделать окончательный и безошибочный выбор, сопоставьте требования для предоставления ипотеки. Для большей наглядности можно свести их в одну таблицу и произвести вычисления, воспользовавшись ипотечным калькулятором. Так вы сможете узнать, какой будет сумма переплаты и размер ежемесячного платежа для разных банков. Ориентируйтесь на крупные учреждения с участием государственного капитала. Они лояльнее относятся к клиентам, имеют долгосрочные программы кредитования и не злоупотребляют комиссиями.

Выбор банка – важный шаг на пути к обретению собственного жилья. Только собрав и сравнив все доступные сведения об условиях предоставления кредитов, можно делать окончательный выбор банка-партнера, с которым вам предстоят долгие годы тесного общения. И только от вашей внимательности и ответственности зависит, насколько это общение будет приятным и взаимовыгодным.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...