Можно ли и как взять ипотеку без первоначального взноса, процедура оформления займа

Многие граждане России проживают на съемных квартирах. Нередко это связано с невозможностью оформить ипотеку из-за высокой суммы первоначального взноса.

Однако имеются варианты избежать необходимости в финансовых затратах в виде первоначального взноса на ипотеку.

Зачем нужен первоначальный взнос при ипотеке

Многие из тех, кто желает оформить жилищный кредит, интересуются, зачем нужен первоначальный взнос при ипотеке. Основная его функция — дополнительная гарантия безопасности для банка. Первоначальный взнос нужен для того, чтобы:

• Банк смог убедиться в платежеспособности клиента. Основные показатели, по которым банк делает выводы о платежеспособности клиента — кредитная история и уровень дохода. Первоначальный взнос является еще одним фактором, говорящим о том, что человек в состоянии гасить свои обязательства в срок. Ведь если он смог накопить 15% от стоимости жилья, то и ежемесячные платежи не должны стать для его непосильной ношей;
• Банк убедился в серьезности намерений заемщика. При покупке жилья без первоначального взноса клиент может в любой момент перестать вносить платежи, ведь он ничего не квартиры. Деньги, выплаченные в счет ипотеки, он также отдавал бы за аренду жилья. В случае внесения первоначального взноса при покупке недвижимости заемщик рискует потерять эту сумму, если перестанет исполнять свои обязательства, а значит, подходит к приобретению квартиры более ответственно;
• Обезопасить банк от возможных убытков в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. До окончания выплат недвижимость находится в залоге у банка. Если клиент перестает выплачивать ипотеку, банк имеет право выселить недобросовестного заемщика и забрать квартиру. В этом случае кредитной организации необходимо быстро реализовать недвижимость. Продавая жилье по рыночной стоимости, покупателя можно ждать очень долго. Поэтому банк делает скидку на сумму первоначального взноса. Если он отсутствует, кредитное учреждение несет убытки;
• Уменьшить размер ежемесячных платежей заемщика, а значит, повысить шанс их своевременного внесения. Чем меньше размер первоначального взноса, тем выше ежемесячные платежи. Банк опасается невозврата долга, поэтому стремится максимально уменьшить финансовую нагрузку своих клиентов.

Таким образом, первоначальный взнос служит для банков своеобразной “подушкой безопасности”. Многие кредитные учреждения не идут на риск и отказывают в выдаче ипотеки без первоначального взноса.

Есть ли возможность оформить ипотеку без первоначального взноса

Мнение эксперта

Сергей Богданов

Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

Оформить ипотеку без первого взноса в Сбербанке невозможно. Все программы, доступные для заемщиков, обязывают внести 15–20 % от стоимости приобретаемой недвижимости.

При отсутствии накоплений вы можете рассчитывать на поддержку государства:

1. Направить материнский капитал на первый взнос.
2. Получить военную ипотеку.
3. Участвовать в федеральной программе помощи заемщикам.
4. Оформить вместо ипотечной ссуды нецелевой кредит.

Каждый имеет право на получение государственных субсидий при соответствии требованиям законодательства.

Банки России, дающие такую ипотеку

Несмотря на все перечисленные риски, многие банки соглашаются оформить ипотеку без первоначального взноса. Каждое финансовое учреждение выставляет свой список требований.

Перечислим стандартные условия:

• Возраст: от 21 года.
• Наличие регистрации в регионе местоположения банка и квартиры.
• Хорошая кредитная история.
• Минимальный стаж на текущем месте от 6 месяцев.
• Ежемесячный платеж не должен превышать 40% дохода.
• Стать участниками программы могут граждане РФ (как правило).
• Наличие дополнительной залоговой недвижимости. Все условия перехода права собственности на объект детально прописываются в договоре.

Некоторые банки выдают ипотеку без первоначального взноса, но под залог недвижимости, которая находится в собственности стороннего лица, например, родственника или друга. Такой займ является поручительством.

В борьбе за клиентов банки разрабатывают большое количество программ без авансового платежа. Но не все их можно назвать выгодными. Чтобы найти оптимальное предложение, следует сравнить условия разных банков.

Взять ипотеку без первоначального взноса можно в 5 самых крупных банках РФ по таким ставкам:

№	Кредитная организация	Программа	Ставка (в % годовых)
1.	Альфа-Банк	Под залог недвижимости	12,3
2.	Сбербанк	Материнский капитал	12,5
3.	ВТБ24	Военная ипотека	13
4.	Дельта Кредит	Потребительский кредит на аванс	15
5.	Запсибкомбанк	Ипотека без первоначального взноса	16

Как складывается полная стоимость ипотеки без первого взноса

Ипотека без первоначального взноса в Сбербанке складывается из следующих статей расходов:

1. Стоимость недвижимости.
2. Премия по страховому полису.
3. Оформление аккредитива.
4. Услуги оценщика и риелтора.
5. Открытие счета и операционное обслуживание.
6. Государственные услуги.

На момент оформления займа без первоначального взноса к учету не принимаются пени, штрафы и неустойки.

10 проверенных способов взять ипотеку без первоначального взноса

Существует несколько вариантов, как взять ипотеку без первого взноса. Для снижения вероятности путаницы, рассмотрим каждый из них подробней.

Классический вариант

Какие банки дают ипотеку без первого взноса по классическому варианту – Металлинвестбанк. Именно в нем предусмотрена такая программа.

Особенности:

• помощь предоставляется на всю цену жилья;
• фиксированный размер годовых процентных ставок – 14%, а при отсутствии страхования жизни – 15%;
• заем выдается всем официально трудоустроенным (отказом отвечают ИП и владельцем иной формы бизнеса);
• размер займа – от 250 тыс. до 3 млн. руб.;
• период кредитования – 25 лет.

Купить квартиру в ипотеку без первого взноса таким способом можно также в Промсвязьбанке.

Единственным условием кредиторов является приобретение жилья в новостройке и только у аккредитованных застройщиков.

Программа «Переезд» и аналоги

Квартира без первого взноса в ипотеку доступна для граждан по программе “Переезд” от Банка Левобережный и ее аналогов у иных кредиторов.

Особенность заключается в одалживании средств в банке под залог иной жилплощади. Иными словами, заемщики подписывают договор по кредитованию в любом финансовом учреждении, а деньги на изначальный платеж дает Банк Левобережный, причем ежемесячный сбор отсутствует.

Средства выделяются на год с условием поиска покупателей на старую недвижимость. После получения вырученных денег, погашаются долги.

Как взять ипотеку без первого взноса под залог недвижимости

Если говорить о том, возможно ли взять ипотеку без первого взноса  под залог недвижимости, то да, многие кредиторы идут навстречу в таком случае.

К примеру, в Сбербанке выдают в таком случае заем до 10 млн. рублей, а ставка начинается от 14%, но все зависит от региона проживания.

Основания для снижения процентной ставки по ипотеке в 2018 году по мнению экспертов

Обязательно нужно подтвердить право собственности на жилье.

Кредит

Можно взять ипотеку без первого взноса, а можно и потребительский заем, к примеру, под залог движимого имущества.

Из особенностей выделяют:

• необходимо понять, есть ли возможность уплачивать немалые ежемесячные сборы. Правило выдачи простое – небольшой срок и большие процентные ставки;
• в случае одобрения ипотечного займа, потребительский выдается автоматически во многих банках.

Необходимо иметь положительный кредитный рейтинг.

Взять в долг

Ипотека без первого взноса на вторичное жилье может и не потребоваться, если получиться занять нужную сумму у своих друзей и близких.

Изменения в законе долевого строительства № 214-ФЗ, о которых важно знать

При желании можно одолжить сумму и для перечисления средств банку, но тогда есть несколько особенностей:

• нужно перебороть себя психологически – не все готовы попросить в долг сумму примерно в полмиллиона рублей;
• при одалживании следует сразу оговорить порядок возврата.

При получении денег рекомендуется составить расписку.

Сертификат

Как оформить ипотеку без первого взноса вопрос несложный, если в наличии имеется сертификат на материнский капитал.

Многие банки готовы сотрудничать с такими заемщиками.

Механизм действий прост:

1. Нужно получить согласие на получение займа от будущего кредитора.
2. Далее следует получить разрешение о целевом использовании маткапитала в ПФР.
3. Подать документы на рассмотрение кредитору.
4. Получить финансовую помощь на покупку жилья.

Недостатком принято считать продолжительный срок оформления – несколько месяцев.

Подробнее о том как взять ипотеку под материнский капитал в 2018 году

Субсидии от государства

Можно ли взять ипотеку без первого взноса по одной из государственных программ? 2018 год предусматривает такую возможность.

Наиболее распространенной является льготное кредитование “Молодая семья”. Участниками могут стать семьи, в которых возраст каждого из супруга не больше 35 лет и они состоят в очереди как остро нуждающиеся в улучшении условий проживания.

Для военнослужащих контрактной основы предусмотрена накопительно-ипотечная система. Принцип действия прост – военнослужащий в течение нескольких лет копит на персональном счете средства, а после этого может направить их на оплату изначального сбора согласно договору о займе.

Завышение

Ипотека без первого взноса 2018 включает в себя такую терминологию, как “Завышение”.

Речь идет о преднамеренном завышении цены на жилье перед кредитором. Нередко завышение осуществляется на сумму изначального платежа.

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой: раскрываем все секреты!

Из основных сложностей выделяют:

• не всегда оценка банковским работником проходит успешно;
• с новостройками принцип завышения невозможен.

Кроме того, наблюдается риск у продавца, покупатель может затребовать возврат вымышленного изначального платежа.

Займ от АН (агентства недвижимости) и застройщика

Ипотека без первого взноса от застройщика предусматривает возможность получения на перечисление средств денег в долг:

• у него самого;
• либо же у агентства недвижимости.

Принцип действия такого кредитования прост – заемщик оформляется стандартный договор кредитования, а после застройщик либо агентство оформляется беспроцентный кредит в сумме изначального сбора.

Акции от застройщика

При падении объема продаж застройщики нередко используют акции, причем нередко с задействованием кредитных средств.

Как проверить застройщика при покупке квартиры?

Одна из акций может нести за собой:

• освобождение от уплаты такого сбора;
• возможность получения рассрочки на изначальный платеж.

Сказать точно, где взять ипотеку без первого взноса по одной из таких акций невозможно. В данном случае гражданам нужно следить за последними новостями.

Как погашать взятую ипотеку без первоначалки

Варианты погашения ипотеки без первого взноса:

1. Сбербанк-Онлайн. Денежные средства с основного счета можно перевести на ссудный или подключить автоплатеж.
2. Банкомат Сбербанка. Устройства можно найти не только в отделениях банка, но и в торговых центрах, супермаркетах. Для оплаты потребуются реквизиты ипотечного кредита.
3. Перевод с другой карты. Подходит для тех, кому заработная плата приходит на счет в другом банке. За перевод взимается комиссия, величина зависит от эмитента.

На способ погашения не влияет срок ипотечного займа, его ставка или сумма.

Условия ипотеки в Сбербанке без первоначального взноса

Получить кредит без первоначального взноса на жилье можно только при соответствии базовым требованиям банка и государственным условиям субсидирования.

Требования к заемщикам

Общие требования к соискателям:

1. Гражданство РФ и наличие постоянной прописки на территории страны.
2. Возрастные ограничения – от 21 года до 70 лет на момент последнего платежа. По льготным программам возрастной диапазон может меняться.
3. Стаж работы не менее полугода на текущем месте. Общий трудовой – более 1 года.
4. Уровень дохода соответствует требованиям. Он официально подтвержден справкой по форме банка или 2-НДФЛ.
5. У клиента есть созаемщик и поручитель. Они повышают доверие кредитора, поскольку их доход также принимается к учету.

По военной ипотеке заемщик должен быть военнослужащим и участником накопительно-ипотечной системы.

Для оформления нецелевого кредита соискателю необходимо предоставить в залог недвижимость (дом, квартира, участок, гараж и т. д.).

Требования по программе «Молодая семья»:

• площадь квартиры на двоих 42 м2, на троих – по 18 м2 на каждого;
• условия жизни не отвечают санитарно-техническим нормам;
• семья живет с тяжелобольным человеком;
• претендентам до 35 лет.

Для получения материнского капитала необходимо родить второго малыша после января 2007 года.

Документы для оформления ипотеки без начальных взносов по каждой из доступных программ

Стандартный пакет документов на ипотечный кредит без первоначального взноса:

1. Паспорт гражданина РФ и созаемщика.
2. Водительские права, СНИЛС, заграничный паспорт. Для мужчин младше 27 лет необходим военный билет.
3. Анкета заемщика.
4. Свидетельство о заключении брака.
5. Пенсионное удостоверение.
6. Копия трудовой книжки.
7. При наличии дополнительного дохода – любой документ, подтверждающий факт получения прибыли (договор аренды, выписка по вкладу).
8. Справка по форме банка или 2-НДФЛ для подтверждения дохода заемщика/созаемщика.

Для ИП – налоговая декларация.

Дополнительный пакет документов для государственного субсидирования:

• свидетельства о рождении детей;
• брачный договор (при наличии).

Для оформления кредита с материнским капиталом потребуется:

• государственный сертификат на материнский капитал;
• справка из территориального органа ПФ РФ об остатке средств по субсидии.

По программе нецелевого кредитования необходимо предоставить документы по залогу.

Военнослужащему к стандартному пакету справок потребуется добавить свидетельство о правах участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Процентные ставки и максимально выдаваемые суммы по ипотечным программам Сбербанка

Ипотечные ставки и максимальные суммы кредитов на квартиру без первоначального взноса на 2019 год

Максимальная сумма (руб.)	Срок	Ставка
Ипотека с господдержкой для семей и детей	12 млн	До 30 лет	6 %
Ипотека с материнским капиталом	70 млн	До 30 лет	От 8,5 %
Военная ипотека	2, 502 млн	До 20 лет	9,5 %
Нецелевой кредит под залог недвижимости	10 млн	До 20 лет	От 13 %

Можно ли брать ипотеку с нулевым взносом или чем рискует заемщик?

Многие заемщики, когда узнают условия ипотеки без первого взноса, сами отказываются от нее.

Чтобы сократить свои риски, банки ставят жесткие условия:

1. Более высокая процентная ставка.
2. Идеальная кредитная история клиента.
3. Высокий доход, подтвержденный официально.
4. Страхование приобретаемой недвижимости и клиента по расширенной программе.
5. Залог приобретаемой недвижимости.
6. Залог имеющейся недвижимости, которая будет удовлетворять требованиям банка (нет незаконной перепланировки, собственности несовершеннолетних детей).
7. Выбор приобретаемой квартиры будет ограничен кругом домов, на которые укажет банк.

Банки очень тщательно изучают претендента на подобные продукты, и не дают кредиты всем подряд.

Самыми желанными клиентами для банка, которые могут рассчитывать на 99% вероятность одобрения нулевой ипотеки, являются заемщики, которые:

1. Уже выплатили 1 и более ипотечных кредитов без просрочек.
2. Имеют в собственности несколько объектов недвижимости.
3. Получают высокий доход, который подтверждается официально.
4. Работают в крупных государственных компаниях на высоких должностях (Газпром, и пр.).

Есть риск лишиться своих денег, или попасть в неприятную ситуацию. Банки идут на такие программы не от хорошей жизни.

Распространенные причины появления программ и акций в банках по ипотеке без предоплаты:

1. Высокая конкуренция на рынке, из-за которой банки вынуждены придумывать способы заманивания клиентов.
2. Желание быстро реализовать недвижимость, которая числится на балансе банка.
3. Долги застройщика перед банком. По совместному решению банк предлагает своим клиентам купить квартиру у застройщика-должника в ипотеку без 1 взноса. После реализации проблемных квартир застройщик избавляется от своего долга, и перекладывает его на плечи заемщиков.

Возможный запрет ипотеки без первого взноса

Оформление ипотеки без первоначального взноса может быть запрещено в связи с печальным опытом США в 2007–2009 году. На тот период причиной экономического кризиса стали дефолтные необеспеченные кредиты. Заемщики не рассчитали свои возможности и не смогли расплатиться по кредитным обязательствам, что привело к краху самого крупного банка Америки Lehman Brothers.

На сегодняшний день ЦБ РФ выразил инициативу запретить займы с небольшим первоначальным взносом (до 20 %). Представители Минстроя поддержали идею, считая, что необеспеченный займ может дестабилизировать экономику страны.

Как накопить на первый взнос, если ни один вариант не подходит

Простые правила для тех, кто хочет накопить на первоначальный взнос:

1. Поставьте цель. Рассчитайте необходимую сумму для начального платежа (не менее 15 %) и ежемесячно из собственного бюджета откладывайте фиксированную сумму.
2. Копите эффективно. Через Сбербанк-онлайн откройте банковский вклад/цель и подключите сервис «Копилка». За год вы скопите необходимую сумму и получите дополнительные проценты.
3. Планируйте бюджет. Следуйте золотому правилу распределения денежных потоков (повседневные траты/развлечения/сбережения).
4. Следите за расходами. Скачайте мобильное приложение и контролируйте собственные затраты, записывая стоимость каждой покупки.
5. Учитесь грамотно экономить. Используйте дисконтные, бонусные карты или те, которые имеют функцию cashback. Покупайте купоны на товары и услуги.
6. Откажитесь от лишних затрат. Проработайте каждую статью расходов в вашем бюджете и постарайтесь сократить их.
7. Составляйте список покупок. Перечень необходимых товаров дисциплинирует и избавляет от ненужных трат.
8. Не приобретайте дорогие вещи спонтанно. Обдумайте свою потребность в товаре в течение дня, ведь возможно это было минутное желание.
9. Внимательно изучите содержимое ваших шкафов. Возможно, вы найдете несколько вещей, которые можно продать.
10. Сделайте хобби дополнительным источником дохода. Репетиторство, фотосессии, копирайтинг, услуги маникюра или обучение игре на гитаре – все это может принести прибыль.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...