Ответственность банка-кредитора

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так… Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Меры оперативного воздействия

Меры оперативного воздействия, предусмотренные ГК РФ или договором на случай неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства должника, не рассматриваются в качестве формы ответственности, хотя и влекут для нарушителя определенные неблагоприятные последствия. Так, кредитор может приостановить выдачу кредита при нарушении заемщиком условий кредитного договора. К этой группе можно отнести и право кредитора, предусмотренное п. 1 ст. 821 ГК РФ, не предоставлять кредит в случае признания заемщика неплатежеспособным или при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не сможет вернуть в установленный срок предоставленную сумму.

Отдельные авторы предлагают специфические формы ответственности за нарушение условий кредитного договора. Например, Р.И. Каримуллин пишет, что в случае неисполнения банком-кредитором обязательства по предоставлению кредита заемщик может обратиться в другой банк с кредитной заявкой и привлечь не предоставивший кредит банк к ответственности в соответствии со ст. 397 ГК РФ, которая закрепляет право кредитора (в данном случае это заемщик) поручить выполнение обязательства третьим лицам за разумную цену, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов, договора или существа обязательства, и потребовать от должника (в данном случае это кредитор) возместить расходы и убытки. То есть в таком случае на кредитную организацию, отказавшуюся кредитовать, могла бы быть возложена обязанность по возмещению убытков в виде фактически понесенных расходов (разница в процентах по первоначальному и полученному взамен кредиту) и упущенной вследствие неисполнения кредитной организации выгоды3.

Однако правила ст. 397 ГК РФ рассчитаны на выполнение обязательства третьими лицами за счет должника по изготовлению и передаче вещей кредитору, выполнению для него работ или оказанию услуг и не могут применяться в данном случае.

При ненадлежащем исполнении или неисполнении кредитором обязательства выдать кредит заемщик вправе взыскать с банка убытки, вызванные таким нарушением. Некоторые авторы, полагая, что обязательство банка выдать кредит носит денежный характер, предлагают применение не только неустойки, но и взыскания процентов с банка-кредитора за пользование чужими денежными средствами, что регулирует п. 1 ст. 395 ГК РФ, при этом убытки подлежат взысканию в сумме, непокрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК РФ).

Поскольку предоставление кредитором денежной суммы заемщику не является долговым денежным обязательством, данная норма применяться не может, о чем свидетельствует судебно-арбитражная практика (п. 1 Постановления Пленумов ВС и ВАС РФ от 8 октября 1998г №13/14 разъясняет, что положения статьи 395 ГК РФ не применяются к отношениям сторон, если они не связаны с использованием денег в качестве средства платежа, средства погашения денежного долга. Следовательно, в данном случае будут применяться только положения о неустойке).

Кредитным договором может быть предусмотрена ответственность банка за непредоставление или несвоевременное предоставление кредита заемщику в форме неустойки. В таком случае заемщику не нужно доказывать наличие, размер убытков и причинную связь между этими убытками и нарушением договора кредитором.

Говоря об ответственности сторон за нарушение условий кредитного договора, нужно помнить и о том, что к виновной стороне в определенных случаях может быть применена уголовная ответственность. Так, заемщик — физическое лицо либо должностное лицо заемщика — юридического лица может быть привлечен к уголовной ответственности за незаконное получение кредита (ст. 176 УК РФ) и злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ). Эти статьи рассчитаны на случаи, если отношения между кредитором и должником не могут регулироваться только гражданским законодательством и применение гражданско- правовой ответственности является недостаточным.

Характеристики и виды ответственности

По всем канонам заемщик и поручитель несут солидарную ответственность перед банком-кредитором. Хотя закон о поручительстве гласит, что поручители не могут претендовать на приобретаемое имущество в кредит. В соглашении может быть прописана субсидиарная ответственность. Она несет дополнительную нагрузку на поручителя в сравнении с заемщиком. При оформлении кредита физическим лицом субсидиарная порука редко встречается. Это касается больше кредитования юридических лиц и корпоративных клиентов.

Обычно все условия стандартны, исключения возникают редко:

1. Ответственность поручителей и заемщиком перед банком равная (солидарная). Претензии банк может выдвигать сразу 2-м сторонам одновременно.
2. В случае форс-мажорных обстоятельств, которые стали помехой при выплате регулярных платежей заемщиком, весь груз банковской ответственности ложиться на поручителя.
3. Смерть клиента-заемщика, изменение условий в соглашении никак не изменят вес ответственности, которую несет поручитель (далее гарант).

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста. Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком. Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2020 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство. Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Какие существуют варианты минимизации поруки?

Гарант изначально должен понимать, что порука лежит на его плечах. А взысканием средств будет занимать коллекторская контора. Судебную практику банки не поощряют, поэтому редко обращаются в судебные структуры.

Какими должны быть первые действия, если коллекторская контора начинает выбивать долговые обязательства:

1. Первым делом следует провести беседу с заемщиком. Поручителем часто выступает родственник или друг семьи, поэтому найти общие решение чаще удается, чем нет. Если заемщик лишился источника дохода, значит – платить ему нечем. Нет законного способа, чтобы заставить его платить по счетам.
2. Найти общий язык не удается? Тогда свои права гарант будет отстаивать перед банком. Речь больше не будет идти о дружеских отношениях, каждый будет действовать в личных интересах.

Все долговые обязательства должника перед кредитором переходят к гаранту и являются теперь его насущным вопросом.

Гарант должен прояснить следующие вопросы:

1. Все финансовые тонкости сделки (какая сумма задолженности и были ли начислены пени). Банк должен документально предоставить все расчеты.
2. Если у гаранта есть вариант решения проблемы, то как альтернатива, оно может быть использовано. Возможно, у заемщика есть имущество, которое он тщательно скрывает. Оно может выступить предметом погашения долга. Если нет имущества, то возможно – дополнительные источники дохода. Таким способом гарант ставит себе защиту от любых предъявлений в его сторону.
3. Все варианты – тщетны, тогда остается поручителю просить банк реструктурировать долг. Избежать ответственности вряд ли удастся. Банк отсрочит платежи и даст больше времени, за которое гарант еще может убедить клиента-заемщика опомниться и выплатить все до копейки.

Вести переговоры с банками совсем неблагодарное дело. Без согласия оно может выставить счет, по которому гарант должен проплатить. Точно не советуем становиться в позу и вести агрессивный диалог с банком. Гаранту следует вести активный диалог с банком и предлагать альтернативные пути решения возникшей проблемы. Целью реструктуризации следует называть не только трудное материальное положение, а и желание – помочь банку взыскать долги с заемщика. Банки поощряют такую инициативу и охотнее идут навстречу поручителю.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Может ли гарант соскочить с выплаты кредита вовсе?

Избежать ответственности гаранту удастся только в том случае, если банк откажется от всех предъявленных претензий.

Эта цель вполне достижима для гаранта, главное – умение находить решения по поставленным задачам:

• Попытка – не пытка. Можно оспорить соглашение о поруке. Шанс на положительный исход – мизерный. Зато гарант выигрывает время на выполнение предъявленных долговых обязательств. Если хорошенечко покопаться в соглашении, можно найти пару неувязок. Для этого потребуется опытный юрист, которому нужно заплатить.
• Скрыть имущество и источники дохода. Получать доход можно, работая неофициально. Финучреждение начнет оспаривать решение. Чем рискует гарант? Нюанс для гаранта – привлечение налогового института к вашей персоне. Если эта схема сыграла, то не исключено, что вас привлекут к ответственности. Тогда на не официальном заработке придется жить долго.
• Провернуть схему, где банк при любых обстоятельствах не будет иметь претензий к поручителю. Риски минимизированы, но провернуть данную схему сложно. Заранее нужно продумать каждую деталь до мелочей.
• Неприятный сход для гаранта – признание его недееспособным. По факту – это обманный маневр, который на деле сложно реализуем. Банк обратится к медэксперту, который докажет обратное.

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере. Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да. Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история, если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Серьезные риски, которые может понести гарант

“Это же мой друг, товарищ – стану поручителем”. Никто не задумывается о последствиях данного решения. Поручителю за кредит потом не только придется платить, но и поставить клеймо на кредитной истории. О справедливости речь не ведем.

Что грозит гаранту? Как минимум:

• Оплата оставшейся части долгового обязательства.
• Выплата начисленных процентов.
• Выплата начисленной пени по всем просроченным платежкам.
• Оплата расходов банка за изымание средств.
• Оплата судебных расходов.
• Вступать в отношения с коллекторской конторой (если финучреждение реализует долг).
• Испорченная репутация в БКИ. Вероятность взять заем на адекватных условиях сводится к минимуму.

Это грозит не только гаранту, а и его родным и близким. Для более-менее успешного окончания всей процедуры стоит провести успешные переговоры с кредитором. Тогда он разрешит оплатить основную сумму задолженности и начисленные проценты.

Какие права есть у поручителя?

Выплативший денежные обязательства гарант остается ни с чем? Нет. Гарант может вернуть собственные средства в судебном порядке.

Гарант в случае погашения задолженности в полном объеме становится приемником банка. Теперь клиент-заемщик должен своему поручителю.

Гарант наделен всеми правами банка-кредитора:

1. Весь пакет бумаг по заемщику гарант может получить, включая соглашение, графики платежей, присланные письма, высланные претензии и прочую документацию.
2. Потребовать с должника проплаты всех расходов, используя как судебных приставов, так и мирные переговоры.
3. Реализовать все долговые обязательства коллекторской конторе. Тогда заемщику точно не поздоровиться.

Если вы были уверены в заемщики, а он вас разочаровал – выход все равно есть. Опытный юрист + набор бумаг + терпение – это ключ к успеху.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично. Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени. В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора. Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Прекращение поручительства

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

• закрытие кредитного договора;
• если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
• в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
• по истечению сроков окончания обязательств;
• если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
• с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Видео: Что такое поручительство и чем оно опасно?

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре. Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

• проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
• сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
• информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
• предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Выводы

Идеальный вариант решения вопроса – договориться заемщиком. Поручитель может поспособствовать в поисках рабочего места, может занять без процентов денег или вместе придумать схему решения вопросов. Совместное появление в финучреждение с предложением о решении проблемной ситуации расположит сотрудников к вам. Сотрудники оценят высказанное предложение – и высокая вероятность того, что согласятся.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг. Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю. Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа. Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Советы и рекомендации

1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...