Передача права требования без предварительного урегулирования и уведомления заемщика — познаем вопрос

• Главная
• Правовые ресурсы
• Подборки материалов
• Уведомление об уступке права требования

Подборка наиболее важных документов по запросу Уведомление об уступке права требования (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Понятие и основы «передачи долга»

Гражданский кодекс определяет понятие цессии, как передачу кредитором третьему лицу своих прав относительно обязательств должника.

Особенностью такой передачи является тот факт, лицо, которому было передано право требования (цессионарий) не обязан быть банком или кредитной организацией. Выкупить задолженности может даже физическое лицо, а сумма такой передачи зачастую достаточно низкая.

Обычно банки продают неликвидные задолженности сразу большим объёмом, а стоимость составляет, порой, до 1-2 процентов от суммы требований. Цессионарию будет достаточно полностью взыскать средства по нескольким процентов договоров, чтобы остаться в плюсе.

Что говорит закон о продаже долга?

Передача права требования долга третьему лицу без согласия должника

382 статья ГК РФ устанавливает, что уступка права требования задолженности передаётся в соответствии с договором цессии и не требует обязательного согласия должника, если иное не установлено законом или договором. Получается, что по общему правилу согласие должника в принципе не нужно.

Закон устанавливает ряд договоров, по которым получение согласия должника необходимо. К ним относят, например, договор подряда. В отношении договоров займа или кредита стоит руководствоваться законом «О персональных данных», а также «О потребительском кредите (займе)».

Если же стороны заключили договор до вступления в законную силу ФЗ «О персональных данных», права кредитора резко ограничены, ему потребуется согласие должника. Кроме того, практика высших судов, а именно Постановление Пленума ВС от 28.06.2012 №17 устанавливает, что банк не вправе переуступать задолженность лицам, не имеющим соответствующей лицензии.

Вывод прост — если договор был заключен до 01.07.2014, то такая передача незаконна без согласия должника.

Положение должника несколько меняется после указанной даты. ФЗ «О потребительском кредите (займе)». После вступления данного закона в силу, кредитор получает возможность заключить договор цессии, не имея прямого согласия должника.

Возможность передачи долга теперь полностью зависит от того, что установлено в договоре. Большая часть договоров содержит такое согласие.

Процесс перекупки долга

Несмотря на то, что обязательное согласие должника на передачу его задолженности третьим лицам не требуется, кредитор всё же должен соблюсти ряд требований для исключения возможности оспаривания договора цессии.

Со стороны кредитора процесс передачи долга выглядит следующим образом:

1. Выбор пакета неликвидных договоров.
2. Поиск цессионария.
3. Заключение договора цессии.
4. Уведомление должника о переуступке прав требований.

Несмотря на то, что согласие должника не требуется он, тем не менее, должен быть уведомлен. Но должник должен понимать, что уведомление будет производиться по указанному в договоре адресу.

Если место проживания было сменено, а должник не уведомил об этом кредитора, он будет считаться уведомленным после направления ему такого уведомления по известному кредитору адресу.

Далее передача прав требования будет считаться действительной, однако, если по данному договору ранее был получен исполнительный лист, что для замены стороны в исполнительном производстве цессионарию необходимо будет обратиться в суд, выдавший соответствующий исполнительный лист для получения определения о замене стороны.

В качестве третьих лиц цессионарий должен будет указать цедента и должника, при этом он будет обязан предоставить суду доказательство уведомления должника о переуступке права, то есть факт получения им уведомления.

Можно ли уведомление о цессии считать требованием об исполнении обязательства

Уведомление о цессии нельзя расценивать как требование об исполнении обязательства. Это особенно важно учитывать, когда срок исполнения обязательств должника не определен. В таком случае должник обязан исполнить его в течение семи дней со дня предъявления требования кредитором (п. 2 ст. 314 ГК РФ). Уведомление о цессии, полученное должником, не приравнивается к требованию об исполнении обязательства. У должника не возникнет обязанности исполнить обязательство в течение семи дней. Новому кредитору нужно отдельно предъявить должнику требование об исполнении обязательства, чтобы оно стало «созревшим». Просрочка должника начнется через семь дней после получения им требования. Это подтверждает судебная практика. 

ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ

Стороны заключили договор займа в 1999 году. Срок возврата займа был не определен.

В 2006 году кредитор уступил другому лицу право требования по договору цессии и направил уведомление должнику. 

Новый кредитор предложил должнику согласовать график погашения займа, но заемщик не отреагировал. В 2012 году новый кредитор направил требование заемщику о возврате средств. Заемщик проигнорировал, кредитор обратился в суд. 

Заемщик сослался на то, что срок давности прошел. Суд установил, что в этом случае заемщик должен был вернуть заем в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Направление уведомления о перемене лица в обязательстве нельзя рассматривать в качестве требования о возврате долга. Уведомление только сообщало должнику о переходе прав в обязательстве к другому лицу, срок исполнения которого не был определен. 

Поэтому срок давности нужно исчислять с даты направления требования в 2012 году, а не с даты уведомления в 2006 году (постановление ФАС Поволжского округа от 06.02.13 по делу № А12-10289/2012). 

Последствия передачи долга без согласия должника

Некоторые договора могут не содержать условия о праве кредитора передачи прав требований третьим лицам. Несомненно, это оплошность кредитора, за которую он поплатится возможностью безоговорочной передачи неликвидных договоров.

Если договор не содержит условия о возможности передачи прав требований третьим лицам, то без согласия должника такая передача будет считаться недействительной.

В остальных случаях отсутствие согласие не будет иметь никаких последствий. Кредитору будет необходимо направить должнику лишь уведомление. Он даже не обязан отправлять экземпляр договора перекупки долга, а также выяснять новый адрес должника, если он сменил место проживания и не уведомил об этом кредитора.

Выдержка из письма о продаже долга.

В случае, если должник фактически проживает не по месту регистрации, то он также обязан самостоятельно следить за корреспонденцией, поэтому доводы о том, что он проживает по иному адресу судом восприняты не будут.

На данный момент ограничений о передаче долга у кредитора практически нет. С последними изменениями в законодательстве кредитору достаточно иметь в договоре условие о возможности переуступки прав требования для совершения такой передачи.

При этом кредитор должен соблюсти некоторые условия и уведомить должника о процессе такой передачи. Оспорить цессию со стороны должника — процесс сложный и почти не осуществимый, однако, необходим чёткий анализ договора и всех обстоятельств дела.

Стоит помнить, что должник вовсе не лишён прав относительно нового кредитора. Должник имеет те же требования, которые имелись к старому кредитору на момент его уведомления о цессии. Этот момент необходимо понимать для построения чёткой защиты от действий нового кредитора в будущем.

Подробнее о продаже долгов банками, вы можете посмотреть в данном видео:

Оценка статьи:

Загрузка…

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Уведомление об уступке права требования

Путеводитель по судебной практике. Подряд. Общие положения4.1. Вывод из судебной практики: Скрытые недостатки результата работ, обнаруженные заказчиком после получения уведомления об уступке подрядчиком требования об оплате данных работ, могут быть положены должником в основание своих возражений против требования нового кредитора (ст. 386 ГК РФ), поскольку данные недостатки, как и право заказчика требовать их устранения возникли до момента получения должником уведомления о состоявшейся уступке.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...

Читайте также:

Подскажите, как утилизировать проблемный... О наименовании ООО — как сейчас правильн... Отказали обменять мультиварку на 2-й ден... Получить налоговый вычет с продажи...