Переоформить кредит на родственника: описываем детально

Сложно встретить человека, который не пользовался кредитными продуктами. Сегодня граждане активно приобретают квартиры, машины и различные товары, за заемные средства. Рассмотрим, как переоформить кредит на другого человека и что для этого необходимо.

Содержание

Что сказано в законодательстве

Все условия переоформления сделки указаны в ст. 391 Гражданского Кодекса РФ. Законом этот не запрещено. Главное, чтобы были соблюдены следующие условия:

• переоформление происходит по согласию трех сторон (кредитора, заемщика и третьего лица);
• сделка заверяется подписанием соответствующих документов;
• согласие третьего лица на переоформление кредита, заверенное нотариально.

Обязательным условием будет согласие кредитора — банка, который выдал займ. Как показала практика, банковские учреждения не всегда готовы пойти на уступки своим клиентам в области переоформления кредитов на других лиц. Причин этому много:

• новые риски;
• возможность невозврата кредита в срок;
• потеря финансов при пересчете платежей и прочее.

Но бывают случаи, когда переоформление сделки просто необходимо. Например, заемщик купил бытовую технику в кредит. После этого он подарил ее своему знакомому. В результате получается, что он уже не пользуется этой техникой, но кредит оплачивает. Соответственно, ему выгодно переоформить кредит на своего знакомого, но только с его согласия. Такое правило о передаче обязательств указано в ст. 389 ГК РФ.

Можно ли долг на другого «перевесить»?

Распалась молодая семья. Расстались цивильно, без драк и криков. Даже имущество все поделили без особых проблем. Только решить вопрос с машиной никак не могли.

Нет, будущего хозяина определили сразу: жене Оксане он необходим дочку в школу возить. Вот только за автомобиль еще платить по кредиту Ситибанку два года.

Кредит был оформлен на Диму, бывшего Светиного мужа, и он продолжать платить по нему дальше отказывался. А вот новый муж Светы, Николай, был готов взять долг на себя. Пошли к юристам, которые и подсказали выход.

Оказывается, существует в России такой закон (ст.389 ГК РФ), который разрешает уступить право своего долга другому человеку.

Для ребят это было выходом из положения.

Основания для переоформления кредита

Причины переоформления займа на другого человека:

• выявление серьезного заболевания;
• снижения уровня жизни по причине утраты работы;
• развод и прочее.

Эти причины должны быть подтверждены документально. То есть, заемщик предоставляет справки, протоколы, свидетельства и прочие документы.

Стоит учесть, что банк изначально предложит произвести рефинансирование действующего кредита. Если же заемщик настаивает на переоформлении кредита, а тот, на кого будет он переоформлен не возражает, банк может рассмотреть заявку.

Какие причины считаются весомым аргументом для передачи долга

Чтобы банк согласился на передачу обязательств другому лицу, необходимо доказать свою не платежеспособность.

В качестве аргументов, можно использовать причины:

1. Тяжелая болезнь и высокий риск потерять жизнь раньше, чем закончится срок выплаты.
2. Отсутствие официального места работы — клиент признает официально себя малоимущим.
3. Рождение ребенка и официальный декрет.
4. Болезнь близкого родственника.
5. Клиент признан недееспособным.
6. Снижение официальной заработной платы.

В этом случае, банк должен обезопасить себя от убытков и увеличить % по ставке. Об этом моменте должен знать каждый, кто хочет взять на себя чужое кредитное обязательство.

Порядок действий

Чтобы переписать свой кредит на другого человека с его согласия, необходимо осуществить следующие действия:

1. Необходимо внимательно прочитать кредитный договор – если представленные возможности описываются в документе, значит можно обращаться в отделение с заявлением.
2. При переоформлении кредита на другого практикуются два варианта. Первый заключается в переводе долга на знакомого или родственника. Второй – это продажа автомобиля, находящегося в залоге. В случае с ТС кредит можно переоформить на покупателя.
3. Переоформление кредита на другое лицо происходит с обязательного его согласия, поэтому в отделение обращаются вдвоем. Сотруднику банка рассказывают о причинах переоформления. Лучше подтвердить их справками. К примеру, отсутствие постоянного дохода подтверждается копией трудовой книжки. Предварительно рекомендуется проконсультироваться по списку документов, необходимых для предоставления.
4. При посещении банка пишут заявление с просьбой воспользоваться правом «перехода» кредита на другого заемщика.
5. Сотрудник банка заберет все представленные документы и заявление на рассмотрение руководству. Зачастую рассмотрение заявок подобного вида занимает не более 5 рабочих дней.
6. При положительном ответе опять посещают банк вдвоем для получения нового кредитного договора.

Далее действуют по ситуации – в зависимости от причины переоформления кредита может последовать снятие обременения с недвижимости.

Можно ли передать кредит другому человеку официально, но без его согласия? Законодательством это запрещено – это мошенническое действие будет наказываться в соответствии с УК РФ. В банке в подобной авантюре участвовать не будут.

Если банк отказал в переводе задолженности на другого заемщика, можно воспользоваться одним из возможных способов решения вопроса:

1. Оформить займ в этом же банке или в другом новым заемщиком и погасить существующую задолженность прежнего.
2. Договориться с родственником или знакомым, который официально желал перевести кредитные обязательства на себя, добровольно погашать долг официального заемщика в банке.
3. Прежние действия регистрируются у нотариуса. Получается, что банк не информирован о смене заемщика, а она прошла через договор, зарегистрированный у нотариуса.

Представленные действия возможны только в случае отсутствия залога в банке.

На нового заемщика составляется новый договор

Документы

Для подачи заявки на переоформление займа необходимо собрать следующие документы:

• паспорта сторон;
• кредитный договор с банком;
• СНИЛС и ИНН сторон;
• закладная, если это ипотечное кредитование;
• будущий заемщик представляет справку о доходах по форме 2НДФЛ и выписку из трудовой книжки.

По возможности приносят справку, которая будет подтверждать причину вынужденного переоформления займа.

Подача заявки

Заявка на переоформление кредита происходит только при личном обращении в офис банка.

Подписание договора

Подписывать новый договор кредитования в банке должен только новый заемщик. Никаких представителей по нотариальной доверенности банк воспринимать не будет, поскольку процедура приводит к материальным обязанностям, что не входит в число действий для представления интересов.

В каких случаях можно получить отказ и как этого избежать?

Отказы банков переоформить кредит на другого человека с его согласия могут быть вызваны определенным рядом причин. Как правило, все они очень схожи с теми, которые называют, отказывая в выдаче по онлайн заявке на кредит:

• Отсутствие кредитной истории. Если новый заемщик ещё достаточно молод и никогда раньше не брал денег в кредит, он может получить отказ. Можно избежать этого провала, если перед подачей заявления взять и затем оперативно выплатить небольшой кредит. Для этого можно купить что-нибудь нужное из бытовой техники или сделать в квартире ремонт, используя заемные средства. После успешного погашения первого займа, история будет хорошей и банк гораздо охотнее одобрит выдачу нового кредита.
• Заявитель имеет проблемы с кредитной историей, и она требует «оздоровления». Один из способов как можно справиться с этой проблемой изложен здесь. Также вы можете воспользоваться предложениями некоторых МФО взять первый займ под 0%. Если займ для вас будет одобрен, вы ничего не потеряете и сможете улучшить свою кредитную историю.
• Наличие активной задолженности перед другим банком также способно сократить шансы на успешное одобрение. Необходимо погасить другие кредиты чтобы банк одобрил выдачу нового займа. Для этого вы можете воспользоваться возможностью, подробно описанной в статье «Кредит на кредит».
• Если банк получит сведения, в которых новый заемщик уже неоднократно перенимал чужие долги, возникнет подозрение на мошенничество и скорее всего это приведет к отказу.
• Отсутствие дохода в необходимом объеме также может стать препятствием в переоформлении кредита на другого человека. В такой ситуации можно предложить кредитной организации что-нибудь в качестве залога.
• Служба безопасности банка часто проводит проверку будущих клиентов перед заключением сделки. Это может быть звонок на работу вашему начальству или в бухгалтерию для подтверждения вашей информации, переданной банку.

Статистика говорит о том, что более 80% заявлений о переоформлении кредита на другого человека с его согласия имеют положительное решение. Поэтому, если вы будете полностью уверены в финансовом благополучии нового кредитора, вас точно ждёт успех в этом мероприятии.

Можно ли переоформить

Как уже было сказано ранее, очень часто граждане приобретают необходимые вещи в кредит. Если по потребительским кредитам сумма порой не превышает 100 000 рублей, то с автокредитами и ипотекой все иначе. Именно по долгосрочным кредитам очень часто возникает вопрос: можно ли переделать договор на другого человека? На самом деле ответ кроется в кредитном договоре. Поэтому, первым делом стоит внимательно изучить все разделы соглашения, которое было подписано в банке.

Если в кредитном соглашении нет ничего, про переоформление долга на другого человека, стоит изучить гражданский кодекс. Именно в нем в статье 391 сказано, что переоформить долг, на иного человека можно только после получения письменного согласия от кредитора. Получается – финансовая компания сама принимает решение, по заявлению заемщика.

В большинстве случаев переоформление долга актуально:

Развод	На практике супруги оформляют ипотеку в долевой собственности. При этом, один из супругов является заемщиком, а второй поручителем. При разводе одна из сторон отказывается нести ответственность по договору. Именно в такой ситуации происходит переоформление долга.
Болезнь	В случае серьезной болезни заемщик также может попросить кредитора, о переносе долга на другое лицо. При этом переоформление актуально в том случае, если болезнь не входит в перечень страховых случаев или страховка жизни не оформлена.
Снижение дохода	Самая распространенная причина изменений условий – это сокращение размера заработной платы или вовсе увольнение. В таком случае некоторые заемщики продают имущество с долгом.

В результате выше перечисленного можно сделать вывод, что оформить долг на иного человека можно, если данное право прописано в соглашение или свое согласие предоставляет финансовая организация.

Кредит наличными в Альфа-Банке

Кредитный лимит:

от 50 000 до 5 000 000 руб.

Кредит наличными в Ренессанс Кредит

Кредитный лимит:

от 30 000 до 700 000 руб.

Кредит наличными в банке Хоум Кредит

Кредитный лимит:

от 10 000 до 1 000 000 руб.

Кредит наличными в банке Восточный

Кредитный лимит:

от 25 000 до 3 000 000 руб.

Кредит наличными в ОТП Банке

Кредитный лимит:

от 15 000 до 10 000 000 руб.

На кого можно переоформить кредит

Новым заемщиком может выступать родственник, бывший супруг, знакомый и другое физическое лицо. К нему банк выдвигает требования, как и для основного заемщика.

Во-первых, новый заемщик должен быть совершеннолетним. Во-вторых, у него должна быть регистрация на территории РФ (постоянная или временная). В-третьих, он должен быть официально трудоустроен и предоставить справку о доходах с места работы за последние 3-6 месяцев. Также не стоит забывать про общий трудовой стаж заемщика. Некоторые банки требуют, чтобы он был не менее 1-4 лет.

В каких банках можно перевести кредит на другого человека

Несмотря на законные возможности переоформления займа на другого заемщика, не все банки предоставляют такую услугу. Перевести кредит в Сбербанке с одного человека на другого не получится.

Аналогичным образом поступают в ВТБ24. Здесь возможна только реструктуризация или оформление нового кредита человеком, который намерен выступить новым заемщиком. Затем происходит получение денежных средств на карту заемщика и последующее перечисление на счет прежнего должника. В результате долг погашается, а новый заемщик несет ответственность по кредиту.

Если возникла необходимость переоформления кредита на другого заемщика, необходимо предварительно консультироваться в банке. Даже если в договоре не указывается такая возможность, это не значит, что подобное запрещается категорически. Все зависит от руководителей – если причина процедуры у заемщика весомая, банк пойдет навстречу и разрешит перевести долг на другого платежеспособного человека.

Что делать, если банк отказал вам?

Большинство спорных вопросов с финансовыми организациями решаются через суд, однако, не в этом случае. Никто не может обязать банк менять условия договора, т.е. переводить долг на другое лицо. Это его право, но не обязанность.

В этом случае наиболее оптимальным вариантом будет обращение другого человека в стороннюю банковскую организацию для получения обычного нецелевого потребительского займа на сумму, равную вашему долгу.

В случае одобрения его заявки, он передаст вам деньги, вы закроете свою задолженность, и сохранит свою хорошую КИ. А ваш другродственник будет выплачивать взятый займ по установленным условиям, которые могут оказаться даже выгоднее, чем при переоформлении кредита на другого человека.

До 3 млн руб. От 9.9 % До 5 лет

До 5 млн руб. От 9.9 % До 5 лет

До 5 млн руб. От 9.9 % До 5 лет

До 5 млн руб. От 11.9 % До 5 лет

Список банков

Как уже было сказано ранее, в любом банке можно переоформить кредит, если данное право прописано в соглашение или кредитор дает письменное согласие на проведение сделки.

Банки, в которых можно изменить заемщика по договору:

1. Сбербанк
2. ВТБ
3. Газпромбанк
4. ЮниКредитБанк
5. Почта банк
6. Россельхозбанк
7. Альфа банк
8. ФК Открытие
9. БинБанк
10. УралСиб

Вашему вниманию представлен перечень основных банков. Это не означает, что другие кредиторы сразу отказывают.

ТОП-10 лучших кредитов наличными:

Потребительский кредит наличными в ОТП Банке

Потребительский кредит в УБРиР

Потребительский кредит в УБРиР

Восточный Экспресс — кредит под залог недвижимости

Кредит наличными в Альфа-Банке

Кредит в Совкомбанке

Потребительский кредит в СКБ-Банке

Кредит в Росбанке

Потребительский кредит в Райффайзенбанк

Кредит наличными в ХоумКредит Банке

Переоформление ипотеки и кредита на авто

Вопрос сложный, требующий детального разбора. При покупке недвижимого имущества, банк дает достаточно солидную сумму, контролировать процесс сотрудничества будет скрупулезно. Чаще всего, за переоформлением и разделением долга обращаются супруги. В 80% случаях это судебное решение, права у супругов на недвижимость остаются одинаковыми, поэтому и долг тоже. Исключение бывает только в том случае, если они пришли к обоюдному согласию не делить. Например: отец после развода продолжает выплачивать ипотеку вместо алиментов, в квартире остаются бывшая супруга и дети, которые станут владельцами имущества после достижения 18-ти лет.

В данном случае, банк может согласиться на переоформление, однако не упустит возможность на этом заработать. Не мало важным вопросом остаются условия, по которым можно передать часть или весь долг другому человеку. Часто случается ситуация, когда оба супруга не в состоянии больше выплачивать. После развода, они могут оформить ипотеку на другое согласное лицо. Банк не будет возражать если уже были задержки.

Сегодня можно продать автомобиль, который был взять в кредит. Однако в данном случае, заемщику нужно будет найти клиента, который согласится на такую сделку. Переоформление кредита подразумевает передачу собственности другому человеку. Если с его доходами и Кредитной историей все будет хорошо, такой процесс не займет много времени.

Как банки относятся к таким процедурам?

Финансовая компания даст согласие на передачу кредита, если убедится в надежности нового ответственного лица. Однако такое решение принимается банками неохотно. Переоформление не несет с собой никакой выгоды для компании, наоборот возникают риски. Согласно статистике только 1% заявок на предоставление услуги получают положительный ответ.

Многие крупные банки не предоставляют клиентам такую услугу. В их числе находится Сбербанк. Компании предлагают провести рефинансирование задолженности и закрыть все долги по сниженной процентной ставке.

Что нужно для передачи долга

Чтобы увеличить шанс на переоформление, необходимо воспользоваться стандартной инструкцией:

1. В первую очередь нужно обратиться в банк, где была взята ссуда или ипотека.
2. Найти лицо, имеющее безупречную кредитную историю и стабильный официальный доход.
3. Написать заявление о переуступке прав долга.
4. Предоставить: НДФЛ — 2, паспорт будущего должника, СНИЛС, ИНН, свидетельство о владении другим имуществом, которое можно использовать в качестве залога (авто или недвижимость).
5. Дождаться решения банка.

У каждого банка есть свой перечень документации. Чтобы не потерять время на ее сборе, лучше обратиться в учреждение для уточнения списка.

Возможные последствия

Переоформление кредита на нового заемщика часто сопровождается повышением процентной ставки. Кроме того многими финансовыми учреждениями взимается комиссионный сбор за перерегистрацию задолженности. Во избежание неприятного сюрприза, следует заранее выяснить этот вопрос у сотрудника банка.

Заключение

Переуступка прав достаточно сложный процесс, поэтому рассчитывать на скорое решение вопроса не стоит. Банк может отказать в услуге, поэтому чтобы увеличить шансы — нужно обратиться к опытному юристу. Даже не большая консультация сможет раскрыть все подводные камни этого процесса.

Не разобрались в материале статьи или нужна помощь? Задайте свой вопрос автору.

Вывод

Законодательством Российской Федерации не запрещено переоформление кредитных обязательств на другого человека. Такие отношения регулируются Гражданским Кодексом РФ.

При оформлении кредитов должны быть соблюдены определенные условия:

• согласие трех сторон на проведение процедуры (банка, заемщика и нового заемщика);
• соответствие нового заемщика требованиям банка;
• возможность предоставить право собственности на имущество для подтверждения платежеспособности.

Банк вправе отказать в переоформлении кредита на другого человека в связи с высокими рисками. В судебном порядке оспорить такое решение нельзя. Придется оплачивать долг самостоятельно или провести его рефинасирование. Такую программу предлагает большое количество банков. Для получения предварительного решения можно подать заявку на сайте выбранного банковского учреждения.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...