Нечем платить по кредиту, что делать?

При получении займа в банке гражданин всегда рассчитывает, как будет погашаться долг. Экономическое положение может резко измениться. Когда недостаток средств становится очевиден, должники начинают выяснять, можно ли не платить кредит.

Содержание

Что делать, когда нет денег погашать кредит: общая ситуация на рынке кредитования

Согласно статистике, у российского населения перед банками и МФО накопилось долгов на сумму более 12 трлн руб. В основном это потребительские кредиты и кредитные карты. К розничному кредитованию граждане прибегают, как правило, для улучшения качества своей жизни. Но в результате происходит совсем наоборот. Возникают разные проблемы: на работе, со здоровьем, в семье.

Все это отражается на платежеспособности, а, значит, на возможности платить по кредиту. Разумеется, такое положение вещей ни к чему хорошему не приводит. У вас не будет покоя, кредиторы также не упустят это из виду. Последствия неуплаты выльются в:

• сообщения и звонки со стороны кредитующей организации (когда человек допустил просрочку до 60-90 дней);
• встречи с коллекторами и другими представителями кредитодателя (если человеку нечем платить кредит на протяжении 90-180 дней). Причем визиты могут осуществляться и домой, и на работу. А если у заемщика был поручитель, нервы изрядно потрепят и ему. О том, как разговаривать с коллекторами, мы уже писали;
• судебные разбирательства. Такой вариант применяется, когда человек не погашает задолженность более 180 дней.

Банки в последние годы повышают эффективность взыскания долгов на любой из стадий. По данным ОКБ (Объединенного Кредитного Бюро), трудности с оплатой наблюдаются в большей мере у москвичей, жителей северной столицы, Ингушетии. У них из-за невнесения платежей в течение 3-х и более месяцев накопилась самая большая сумма совокупного долга.

Это интересно! Если ранее при выезде из России человека могли остановить вследствие задолженности по займам, ссудам, алиментам, налогам, коммунальным услугам в размере 10 тыс. руб., то с октября 2017 года невыездной считается сумма, равная 30 тыс. руб.

Стоит также отметить, что плачевная ситуация с выполнением долговых обязательств сформировалась не только у физлиц. Суммарная задолженность крупного и среднего бизнеса за последнее десятилетие существенно увеличилась.

Правовая основа

Заем выдаётся при соблюдении требований статей 807 – 821 ГК РФ. Физическим лицам банки предоставляют денежные средства с учётом положений закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском займе».

Финансовая организация и гражданин заключают договор, где регламентируются:

• срок действия соглашения;
• размер займа, процентная ставка, количество платежей и срок их внесения;
• возможность уступки долга третьим лицам;
• права и обязанности сторон;
• меры ответственности должника;
• иные условия (ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Кредитные соглашения оформляются с учётом требований законодательства. Физическому лицу следует внимательно изучить текст договора перед подписанием. Ни в одном договоре не указывается, что гражданин может в одностороннем порядке прекратить погашение долга, если нечем платить кредит.

Как быть, если нечем платить за кредит?

Не стоит копировать поведение страуса. Не лучшим решением будет спрятать голову в песок. Нельзя избегать общения с кредиторами. Это самая неудачная тактика. Если нет возможности оплачивать кредит, лучше всего занять активную позицию. Заёмщику самому стоит выйти на контакт с кредитором и объяснить причины возникновения проблемной ситуации.

Если эти причины уважительные (потеря работы, болезнь, смерть кормильца, уменьшение потока доходов и так далее):

• стоит выяснить перспективы реструктуризации долга для снижения финансового бремени должника;
• прощупать возможность рефинансирования займа под более низкую процентную ставку;
• попытаться договориться о заморозке займа до лучших времён.

Реструктуризация кредита

Реструктуризацию, если есть проблемы с кредитом, произвести можно по-разному. Выбор любого алгоритма предполагает общение с банком прежде, чем последний успеет принести иск судье о принудительном досрочном погашении всей задолженности.

Пролонгация займа — это продление времени действия договора, приводящее к уменьшению суммы периодического платежа за счёт увеличения абсолютной стоимости долга.

Например, долг 100 000 рублей, который рассчитан на погашение в течение 12 месяцев, взят под 12% годовых. Используется простейшая техника расчёта параметров кредита (потребительский кредит). Абсолютная возвращаемая сумма S в этом случае:

S = 100000 + 100000 × 12 / 100 = 112000 рублей

Месячный платёж sм:

sм = S / 12 = 112000 / 12 = 9333,33 рубля

Просьба должника о пролонгации займа на полгода по причине утраты источника дополнительного дохода после 9 месяцев успешного его обслуживания приводит к тому, что непогашенная часть задолженности d составляет:

d = 112000 — 9333,33 × 9 = 28000,03 рублей

Погашенная сумма П = 112000 — 28000,03 = 83999,97 рублей

Срок погашения этой суммы t = 3 + 6 = 9 месяцев. Ставка принимается 12% годовых. Тогда абсолютная возвращаемая сумма по этому новому долгу Sн составит:

Sн = 28000,03 + 28000,03 × 12 / 100 × 9 = 30240,03 рублей

Месячный платёж Sмн:

Sмн = Sн / 9 = 30240,03 / 9 = 3360,00 рублей

Месячный платёж Sмн меньше предыдущего Sм почти в три раза:

Sм / Sмн = 2,78

Полная стоимость займа = П + Sн = 83999,97 + 30240,03 = 144240 рублей

Из расчёта следует, что переплата за счёт пролонгации Δ составляет:

Δ = 114240 — 112000 = 2240 рублей

Подобные вычисления выполняют многочисленные кредитные калькуляторы, которых на просторах интернета великое множество. Следует знать, что известно несколько схем расчёта параметров заимствований. Аннуитетный метод расчёта даст несколько иной результат. Суть же сохранится.

Читайте также: Как сделать реструктуризацию кредита?

Рефинансирование кредита

Рефинансирование выполняется за счёт финансовых ресурсов нового займа, получаемого под более низкую процентную ставку, чем предыдущий. Данную процедуру реализуют, привлекая банк-конкурент, обещающий более низкие ставки при переходе к нему на обслуживание. Идёт борьба за клиентуру.

Переоформление займа в том же банке, который с заёмщиком уже работает, будет предпочтительнее. Уход на сторону может привести к финансовым потерям. Например, страховая сумма по рефинансируемому займу улетит в космос. Кредиторы согласны с демократизацией условий договоров, когда чувствуют, что такую операцию радостно предлагают конкуренты.

Читайте также: Лучшие банки для рефинансирования кредита.

Банкротство физических лиц

Окончательный результат банкротства гражданина — судебное решение. Его смысл — утверждение, что все законные меры по взысканию долга с должника применены. Больше с него взять законным образом нечего.

Заёмщик, получивший на руки такое решение арбитражной судебной инстанции, свободен от уплаты долгов на совершенно законном основании. С этой точки зрения банкротство должника — судебная защита от беспредела кредиторов и коллекторов.

Обеспечить собственное банкротство физическое лицо может:

• самостоятельно подавая заявление в арбитражную инстанцию о признании себя банкротом;
• дождавшись, когда такое заявление подаст финансовая организация;
• выждав, когда лопнет терпение у налоговой инспекции, и иск о банкротстве инициирует она (когда есть фискальная задолженность).

Банкротство граждан осуществляется согласно нормам Закона о банкротстве (№127-ФЗ, далее Закон), которые относятся к физическим лицам. Завершением процесса является реструктуризация задолженности или распродажа собственности должника. Выручка от этой процедуры — источник погашения задолженности.

Использовать банкротство удаётся только некоторым лицам. Задолженность больше 500 000 рублей и проволочка с её оплатой свыше трёх месяцев — обязательные условия для гражданина, намеренного защитить себя с помощью этой гуманной процедуры.

Деньги тоже потребуются. Финансовый управляющий, который в конкурсном управлении физического лица должен работать обязательно (статья 213.9 п.1 Закона) за плату. Компенсация его усилий обеспечивается двумя суммами.

Твёрдую сумму в 25 000 рублей выделяют из выручки от продаж имущества банкрота. Вторая сумма — 30% объёма средств, перечисленных на счёт финансового управляющего субъектами (например, поручителями), которым ему удалось вменить дополнительную ответственность за банкротство.

Счастье освобождения от долгов придётся оплачивать ещё и натурой. Формы расплаты определены статьёй 213.30 Закона. Общая их характеристика — поражение в правах. Исходная дата этого процесса — момент окончания продажи собственности или прекращение дела. Ниже перечислено то, чем будет поражено лицо, признанное финансово несостоятельным:

• три года не может руководить юридическими лицами;
• пять лет не может стать субъектом договоров займа (без указаний сведений о собственном банкротстве);
• пять лет не может претендовать на банкротство ещё раз;
• пять лет не вправе находиться на должностях управления в страховой, пенсионной, инвестиционной сферах;
• десять лет не может занимать позиции управления кредитными организациями.

Кредитная история финансово несостоятельного гражданина обогащается всей негативной информацией, которая генерируется при банкротстве.

Есть долги, которые списать невозможно, даже став банкротом. Они перечислены ниже:

• алименты;
• ущерб жизни, здоровью, имуществу;
• долги по зарплате (когда банкрот — ИП);
• текущая задолженность, возникающая в процессе процедуры банкротства.

Читайте также: Как объявить себя банкротом — пошаговая инструкция.

Судебные разбирательства

Физическое лицо, склонное к систематическому замещению доходов кредитными ресурсами, должно быть готово к разбирательству возможных судебных споров. Особенно важна эта готовность для лиц, которым удалось создать долг по кредитам в нескольких банках.

Исход судебных споров по заимствованиям физических лиц зависит от статуса должника. Этот статус вырисовывается составом суда или арбитром при анализе документов по делу и показаний должника.

Выясняются следующие обстоятельства:

• мотивы должника, которые заставили его взять кредит;
• причины, которые привели должника к неплатёжеспособности;
• не является ли банкротство умышленным;
• есть ли перспективы погашения задолженности.

Опытный юрист, владеющий всеми тонкостями финансовых споров по заимствованиям физических лиц — лучший помощник в этой ситуации.

Первая задача — внушить составу суда, что при открытии займа какие-либо поводы предполагать дальнейшую неплатёжеспобность отсутствовали.

Вторая задача — донести до суда мысль о том, что неплатёжеспособность стала следствием внешних обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажорных).

Третья задача — добыть хорошие производственные характеристики. Смысл этого действия — исключение вопросов о том, зачем должник брал заёмные средства, когда был осведомлён о нестабильности своих позиций у работодателя.

Четвертая задача — подготовить медицинскую карту, дополненную документами, подтверждающими оплату визитов врача, покупку медикаментов, возмещение стоимости медицинских процедур и так далее. Без этого неожиданная болезнь, которую даже нельзя было себе представить, когда оформлялся кредит, форс-мажором признана не будет.

Список задач, которые следует решить, если дело дошло до судебных споров, бесконечен. Конкретика такова — шансы увеличиваются, когда позиция хорошо задокументирована.

Читайте также: Что делать, если банк подал в суд за неуплату кредита?

Другие варианты

Новый банковский продукт — кредитные каникулы. Его суть — временное изменение условий выплаты задолженности с целью облегчения финансового бремени должника на время каникул.

Правила предоставления такого сервиса разные. Законодатель РФ их не регулирует. Банки предоставляют сервис как отдельный продукт в зависимости от случая. Возможность использования каникул может указываться текстом кредитного договора. Есть финансовые организации, которые вообще отказывают в их предоставлении. В отечественную практику этот сервис начал интенсивно проникать с увеличением масштабов ипотеки.

Варианты каникул:

• временное прекращение всего платежа (выплат процентов и основного долга);
• частичная отсрочка платежа (не платится основной долг, но выплачиваются проценты);
• перенос выплаты части долга на завершающий период.

Первый вариант обычно предоставляется один раз за время заимствования. Платёж увеличивается после окончания каникул. Этот сервис бывает бесплатным и платным. В последнем случае оформляется штраф за предоставление каникул. Оформление каникул возможно только при серьёзной доказательной базе, обосновывающей жизненную необходимость такой меры для должника.

Второй вариант может иметь место несколько раз во время кредитования. Каникулы могут быть предоставлены после определённого срока от начала процесса (например, 3 месяца). Уменьшение платежа будет небольшим, так как проценты составляют заметную его часть (около 30%). Общая стоимость займа увеличится.

Третий вариант используется при автокредитовании. Клиент некоторое время пропускает платежи. Весь накопившийся долг он возвращает в последний месяц.

Как законно не платить кредит

Предложите банкирам рассмотреть вашу финансовую ситуацию и вместе найти решение проблемы, которое всех устроит. Какие варианты вам доступны:

• предоставление кредитных каникул (если проблемы с деньгами временные, можно попросить банк отложить на несколько месяцев выплату задолженности);
• реструктуризация долга, при которой банк увеличивает срок кредитования и за счёт этого уменьшает размер ежемесячного платежа;
• выдача нового кредита наличными тем же банком на новых условиях в счёт погашения старого.

В некоторых достаточно редких случаях банки также соглашаются на частичное погашение долга и списанием остатка. Но только в том случае, если эту часть долга вы погасите сразу одним платежом.

Реструктуризация долга: редкий зверь на банковском рынке

Многие путают понятия рефинансирования и реструктуризации, ошибочно отождествляя их. На самом деле, это два абсолютно разных явления. Рефинансирование – это новый кредит на более выгодных условиях, в то время как реструктуризация – это изменения действующего договора с целью найти компромисс и помочь нерадивому должнику справиться со своими обязательствами. Как правило, банки неохотно соглашаются реструктуризировать долг или дать существенные поблажки. Но бывают и случаи, когда кроме этого остаются лишь судебные тяжбы. А это требует много времени, нервов и усилий.

Меры, относящиеся к реструктуризации, можно вынести в небольшой список:

• Отсрочка платежа – на какой-то период заёмщик освобождается от уплаты тела кредита и отчисляет только проценты, пока не стабилизирует финансовое положение;
  
  
• Продление срока действия договора для уменьшения ежемесячной обязательной суммы. Фактически это означает ещё большую переплату из-за накапливаемых процентов, но за несколько лишних месяцев можно вновь встать на ноги и чувствовать себя более уверенно;
  
  
• Снижение процентной ставки с учётом затруднительной ситуации заёмщика. Это редчайший сценарий, на который банки стараются не идти под любыми предлогами. Но попытать счастье, написав соответствующее заявление, никто не запрещает.
  
  

Стоит помнить, что реструктуризация – это право, а не обязанность банка. Никто не должен идти на уступки опрометчивому должнику. Но если грамотно изложить ситуацию и приложить полный пакет документов, свидетельствующий об изменении финансового положения в худшую сторону, кредитор, скорее всего, пойдёт на уступки. В противном случае, когда дойдёт до суда, приложенные вами к делу письма, категорически отвергнутые банком, могут частично облегчить долговое бремя.

Куда платить кредит

После того, как вы договоритесь с банкирами, вам необходимо будет заключить с ними новый договор, в которому будут прописаны все условия ваших договорённостей, а также составлен новый график для выплаты задолженности. В графике прописываются конкретные суммы и даты. Погашать кредит можно будет, как и раньше – в кассе банка или через онлайн-банкинг, если это предусмотрено. Главное, старайтесь со своей стороны не нарушать договорённостей, поскольку второй «кредит доверия» вам могут и не выдать. И следующим этапом взаимодействия с банком станет суд, который вряд ли будет вами выигран.

Как не рекомендуется поступать

Когда человек попадает в трудную жизненную ситуацию, он всегда испытывает сильнейший стресс. И если добросовестный заемщик вдруг понимает, что, вопреки своим ожиданиям, он не в состоянии вовремя вернуть задолженность, его реакция может быть самой разной.

Порой должник впадает в апатию, начинает беспричинно тянуть время и ждать, что ситуация рассосется «сама собой». Кто-то впадает в панику, испытывает сильнейшее беспокойство. Кто-то винит себя, занимается самоедством. Кто-то, напротив, видит себя лишь безвинной жертвой злых обстоятельств или даже злого умысла.

И то, и другое, и третье — лишнее: в финансовых делах, как нигде, важен рациональный, продуманный подход. Есть несколько правил разумного поведения при финансовых неурядицах.

• Во-первых, не пропадать. Не пытаться исчезнуть без следа из зоны досягаемости банков или коллекторов. Пропасть непонятно куда в век повсеместной электронной связи — очень проблематично. Такая попытка способна исковеркать жизнь должника в гораздо большей мере, чем нежеланный статус банкрота. Скрываться годами, испытывая страх и лишения, надеясь, что пройдет срок давности по кредиту, а потом убедиться, что проценты все это время лишь нарастали — таков результат.
• Во-вторых, действовать на опережение. Если средств на погашение не хватает — предупредить кредиторов, попытаться найти с ними взаимоприемлемые решения.
• В-третьих, не пытаться занять новые средства на еще более худших условиях, чем были. Нельзя привлекать для выплаты старых долгов средства микрофинансовых организаций — годовые проценты по ним исчисляются сотнями. Нельзя наращивать сумму обязательно ежемесячно выплачиваемых по кредитам средств. Иначе из долговой ямы выбраться будет почти нереально.
• В-четвертых, не отказываться от платежей полностью, платить хоть что-то. Даже небольшие посильные выплаты послужат подтверждением кредитной добросовестности заемщика для суда и кредиторов, снизят количество претензий к нему.
• В-пятых, при наличии нескольких кредитов следует придерживаться определенной тактики, не действовать хаотично. Например, можно погашать в первую очередь кредиты с наибольшей процентной ставкой. Или погашать самые маленькие кредиты, уменьшая их число.

Таким образом, если заемщик в силу обстоятельств перестает своевременно выплачивать сумму по кредиту, его долг начинает расти за счет применения кредитором штрафных санкций. Поэтому важно не теряться, не паниковать, а вовремя известить кредиторов и наладить с ними диалог, найти взаимоприемлемые решения. В их числе могут быть реструктуризация кредита, его рефинансирование, перезайм, банкротство заемщика и т.п. Доведение дела до суда не очень выгодно, особенно должнику, теряющему на время контроль за своим имуществом. Гибкость финансовой политики коллекторов повышает шанс на успешность их взаимодействия с должниками в интересах обеих сторон.

Способы законно освободиться от неуплаты кредита

Необходимо сразу предупредить, что просто перестать платить за кредит нельзя. Так как уклонение от выполнения обязательств по кредитному договору влечет уголовную ответственность физическому лицу.

Для прекращения погашения кредиторской задолженности должны быть существенные причины. Такие, как отсутствие средств, дохода и ценностей для реализации и внесения денег в банк.

В этом случае, возможно, настоять на пересмотре отношений с кредитором или вообще не оплачивать. Банкам не выгодно терять средства, поэтому они идут навстречу заемщику, чтобы отложить или уменьшить платежи в разумных пределах.

Перед гражданином встает вопрос, что делать, если нечем платить кредит. Существует несколько способов решения, возникших затруднений:

• физические лица, начиная с 2015 года, имеют возможность признать его банкротом, через решение арбитражного суда;
• решить с кредитором вопрос о реструктуризации ссуды;
• если при оформлении договора была оформлена страховка, то заем можно погасить через страховую организацию. Но в страховом обязательстве должна быть прописана причина погашения. Например, увольнение с работы и т.п.;
• можно попытаться оспорить условия кредитного договора. Подается заявление в суд с обоснованием нарушения прав заемщика. Такое заявление составить самостоятельно затруднительно. Для оформления документов требуется квалифицированный юрист;
• провести переговоры с банком о рефинансировании. Банк с неохотой, но идет навстречу. В рамках рефинансирования можно получить ссуду в другом банке на лучших условиях.

Существуют незаконные способы, но применять их не рекомендуется. Это может привести к уголовной ответственности.

К таким способам относятся:

• реализация собственности, находящейся в закладе;
• вывод активов;
• передачу имущества родственникам или друзьям.

Все эти способы относятся к незаконным, оспариваются и признаются не действительными через суд. Поэтому их даже не стоит рассматривать.

Банкротство физического лица

Если нет средств, оплачивать кредит, физическому лицу следует обратиться в арбитражный суд для признания его банкротом.

Для получения положительного решения следует написать заявление и собрать документы:

• если человек работает, справку о занятости;
• перечень материальных ценностей, находящихся в собственности с оценочной стоимостью;
• справку о доходах;
• копию кредитного договора;
• справку о семейном положении и наличии детей;
• копии обращений в банк с просьбой облегчить кредитное бремя;
• документ об оплате управляющего, который будет заниматься его делами. Справка должна быть нотариально заверена.

После признания банкротом, на имущество, недвижимость и ценности накладывается арест. Одновременно замораживаются все штрафы, сумму долга и проценты.

Чем чревато?

Гражданин, который признан банкротом, не может:

• получить заем ни в одном из банков в течение пяти лет;
• так же он не сможет повторно аннулировать долги на протяжении пяти лет;
• заемщик не имеет права три года занимать руководящие должности в юридических организациях и компаниях.

Преимущества и недостатки

Если у заемщика нет никакого имущества, то банк может списать долг полностью. Так же не накладывается арест на:

• единственную жилплощадь. Ипотечное жилье в эту категорию не попадает;
• автомобиль, которым пользуется инвалид;
• бытовую технику стоимостью менее 30 т. руб.;
• денежные средства. В размере менее одного прожиточного минимума;
• награды;
• продукты питания и скот.

К недостаткам можно отнести то, что этот процесс длительный и стоит порядка 50 т. руб., а так же реализацией ценностей занимается управляющий.

Он реализует имущество на 20-30% ниже реальной стоимости. Банкротами признают должников, у которых огромный долг, задолженность больше или равна 500 т. руб.

Реструктуризация долга

В процессе разбирательства банкротства арбитражным судом, он может инициировать процесс реструктуризации. В этом случае должнику назначается финансовый управляющий.

Он три года имеет право оспаривать все сделки, проводить собеседования с кредиторами. При этом просроченные штрафы и пеня не начисляются.

Если вас не признают банкротом, а оплачивать заем нечем. Следует провести переговоры с банком о реструктуризации. Желательно не затягивать эту процедуру, чтобы не увеличивать долги и не доводить до суда.

Для этого необходимо составить заявление в кредитную организацию. С просьбой реструктуризировать долг. В письме указать причину возникновения трудностей. Это может быть проблема со здоровьем, потеря рабочего места и т.п. При этом должны отсутствовать другие источники дохода.

Свою просьбу необходимо подтвердить документально. Кредитная организация может согласиться на реструктуризацию, особенно если заемщика уволили с работы. Обычно банки предоставляют отсрочку платежа. В этом случае заемщик оплачивает только проценты, не погашая сам кредит.

Пенсионеру, потерявшему работу, необходимо предоставить документы:

• справку из пенсионного фонда о размере пенсии;
• предоставить заявление о реструктуризации долга;
• на основании представленных документов, работники кредитной организации производят перерасчет;
• после решения, пенсионер получает новый график, на основании которого осуществляются последующие платежи.

Расчет производится на основании разницы — минимальная пенсия или прожиточный минимум и основной долг. Остаток может быть использован для расчета за ссуду.

Однако, пенсионеры не освобождаются от уплаты долга. График платежей рассчитывается на условии пенсионных выплат.

Если заемщик находится в декретном отпуске. Ему нужно обратиться в кредитный отдел, где в соответствии с предоставленными документами оформят реструктуризацию и произведут перерасчет.

Преимущества и недостатки

При этом просителю нужно знать что:

• срок кредитования возрастает;
• при этом ежемесячные платежи уменьшаются;
• нужно быть готовым, что общая сумма возрастает;
• при этом позволяет избежать начисления штрафных санкций и начисления пени.

Этот вариант подходит при возникновении временных трудностей, а у заемщика отсутствуют деньги для выплаты.

Рефинансирование кредита

Суть этого варианта сводится к тому, что должник берет другой кредит для погашения текущего. Он может быть оформлен в другом или этом же банке. При этом новый кредит берется на более длительный срок, а зачастую и с меньшими процентами.

Преимущества и недостатки

Такой вариант можно рекомендовать платежеспособному гражданину для уменьшения платежей. Однако, прежде чем оформлять рефинансирование, необходимо просчитать все варианты.

Следует знать, что это обыкновенный кредит и по нему следует платить. При этом если банк предоставляет хорошие льготные условия. Нужно отнестись к этому с осторожностью. Он может оказаться не надежным.

Договориться с банком

Прежде всего, следует попытаться договориться с банком, оформить кредитные каникулы.  Это позволит определенное время не производить выплаты по займу и процентам. Что позволит решить заемщику свою проблему. К такому варианту прибегают должники, у которых нет имущества. Кто может получить каникулы:

• заемщики, лишившиеся работы;
• женщины в декретном отпуске;
• люди, которым показано длительное лечение;
• если семья потеряла кормильца;
• граждане, у которых произошли непредвиденные ситуации или возникли материальные затруднения. Например, пожар, кража, наводнение и т.п.

Организации, выдавшие ссуду, заинтересованы в его погашении. Но могут отказать, если гражданин умышленно скрывался от работников банка, сознательно допускали просрочки.

Использование страховки

Большинство банков требуют заключения договора страхования при выдаче кредита. Граждане могут получить выплаты в случае причинения вреда их здоровью, потери работы и т.д.

Например, если гражданин потерял работу из-за ликвидации организации или сокращения штата, то такой случай будет признан страховым. Заёмщику следует своевременно уведомить о данном событии страховую компанию в письменном виде.

Если организация отказывает в выплате компенсации, что явно нарушает правила страхования, гражданину следует обратиться к адвокату по кредитным долгам. Специалист проанализирует договор, составит претензию и представит интересы страхователя в суде при необходимости. Выплаты будут направлены на покрытие долга перед банком.

Банкротство

Глава 10 закона № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. регламентирует ситуации, когда физическое лицо объявляет себя экономически несостоятельным. Для этого должны быть соблюдены следующие условия:

• долг составляет более 500 000 рублей;
• гражданин просрочил платежи на срок более 3 месяцев;
• активы и имущество гражданина не позволяют исполнить обязательства перед кредиторами.

В данном случае необходима помощь юриста. Гражданин заключает соглашение с организацией, которая готовит документы для подачи в суд. Составляется опись имущества, список кредиторов, оформляются справки о задолженностях, готовятся иные документы.

Суд принимает заявление и начинает процедуру банкротства. Назначается финансовый управляющий, который старается систематизировать долги и использовать имеющееся имущество с максимальной выгодой. Обычно собственность должника продаётся, деньги направляются кредиторам.

Банкротство подходит для тех должников, кто не знает, как не платить кредит законно и начать спокойно жить.

Последствия процедуры банкротства:

• при заключении договоров займа в течение 5 лет он должен указывать, что ранее был признан банкротом;
• нельзя участвовать в управлении организациями в течение 3 лет с момента вынесения решения суда;
• на 5 лет гражданин лишается права вновь инициировать процедуру банкротства (ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ).

Все неисполненные долговые обязательства списываются.

При получении займа гражданин должен продумать, что он будет делать, если станет нечем платить кредиты. В большинстве случаев должникам не удаётся добиться пересмотра договоров займа или получить рефинансирование в другом банке. Долговые обязательства погашаются в принудительном порядке.

Можно ли не погашать кредит?

При возникновении сложных жизненных обстоятельств можно не платить кредит, при этом лучше пользоваться законными методами.  В противном случае заемщик уже никогда не сможет воспользоваться услугой кредитования в любом банке. На законных основаниях можно остановить выплаты, но для этого должны существовать веские причины, при которых банк  может «простить долг» по кредиту.

Нечем платить кредит: что можно предпринять

Многие должники спрашивают, можно ли законно не платить по кредиту. Ранее мы уже писали об этом. Обмолвимся только, что способов, которые освободили бы от долговых обязательств, нет. Но есть альтернативное решение — банкротство физлица. Если у вас много кредитов, и нет никакой возможности их погасить, обратитесь в арбитражный суд на предмет финансовой несостоятельности. Необходимо написать соответствующее заявление.

Обратите внимание, банкротами признаются граждане, у которых задолженность равна или превышает 500 тыс. руб. с учетом всех комиссий, штрафов. Дело рассматривается, если просрочка длится от 3 мес., а рыночная стоимость недвижимости либо другого имущества меньше, чем совокупный долг.

Чтобы суд удовлетворил просьбу человека, которому нечем платить по кредиту, обязательно прикрепите к заявлению:

• справку о занятости;
• бумагу с перечнем материальных ценностей, находящихся в собственности заемщика, и оценкой их стоимости;
• справку о доходах;
• копии кредитных договоров;
• документ о составе семьи и заключении брака;
• копии писем банку с просьбой о применении мер, облегчающих кредитное бремя;
• нотариально заверенный документ об оплате услуг управляющего, который займется реализацией вашего имущества. Как правило, вознаграждение оплачивается в размере 25 тыс. руб.

Когда судебная инстанция рассмотрит заявление, будет вынесено решение. Если оснований достаточно, вас признают банкротом. Тогда будет наложен арест на счета и материальные ценности, заморозятся все штрафы, начисление процентов, сумму долга. Управляющий реализует имущество, а полученные деньги пойдут на возврат долга. Если их не хватит, остальное кредиторы требовать не имеют право.

Арест не накладывается на:

• единственную незалоговую жилплощадь, за исключением ипотечного жилья;
• ТС, предназначенное для инвалида;
• бытовую технику, стоимость которой менее 30 тыс. руб.;
• финансы величиной менее одного прожиточного минимума;
• награды;
• скот;
• продукты.

Несмотря на то, что вся процедура признания банкротом недешевая (приблизительно 50 тыс. руб., включая госпошлины, судебные издержки и прочее), выгода от нее есть. Так, вы по крайней мере избавитесь от огромных штрафов.

Что грозит за неуплату кредита?

Последствия неуплаты кредита крайне неутешительны. Сначала вас будут «доставать» коллекторы или сотрудники банка. Если дело дойдет до суда, кредитор вправе потребовать:

• досрочного возврата заемных средств;
• уплату штрафов и пеней;
• ареста вашего имущества для последующей продажи с торгов;
• возмещения судебных издержек.

Однако не стоит бояться суда, для вас есть положительный момент — со дня подачи иска останавливается начисление штрафных санкций, пени и процентов за пользование заемными денежными средствами.

Вас обяжут выплачивать не только основной долг, но и начисленные проценты и штрафы.

В большинстве случаев суд удовлетворяет исковые требования банков и направляет исполнительный лист в отделение ФССП. Пристав выносит постановление о возбуждении дела, о чем письменно уведомляет должника. Получив постановление, неплательщик может в течение 5 дней добровольно выплатить долг. Если он не отреагировал на письмо, судебный пристав начинает принудительное взыскание:

Приставы опишут ваше имущество и реализуют с торгов. Вырученные средства пойдут на уплату долга. Арестовать могут что угодно: квартиру, машину, дорогую технику.

• Удержания из доходов

Если вы имеете официальную зарплату, получаете пособие по безработице или пенсию, приставы вправе удержать с них определенную часть (до 50%). Взыскание продолжается до полного погашения задолженности.

• Арест счетов в банке

Все ваши счета и вклады заморозят, а средства с них спишут и направят на оплату долга.

Если у вас нет финансовых активов или официального заработка, в покое вас не оставят. Приставы наложат запрет на выезд за границу или арестуют ваши водительские права. «Отсидеться в подполье» тоже не получится — сотрудники ФССП начнут розыск. На время поисков производство по делу и сроки давности приостанавливаются. Как только вас найдут, процесс возобновится.

Скрываться от судебных приставов бессмысленно.

Таким образом, неисполнение обязанностей по возврату кредитного долга может привести к серьезным последствиям. Если вам нечем платить, нужно оповестить об этом банк. Возможно, проблему удастся урегулировать до суда.

Оспорить договор

В судебном порядке можно всегда оспорить основной договор, заключенный с кредитной организацией. Для этого можно досрочно погасить кредит выплаты предусмотренных процентов. Можно подавать иск о признании основного договора незаключенным, но данный вариант подходит, если, к примеру, банк не указывает графики  внесения ежемесячных взносов, а лишь указывают общую сумму кредита и процентного соотношения. Расторгнуть договор также возможно, если банк неверно определил сумму ежемесячных платежей.

Погасить кредит страховкой

В любом банке действует услуга страхового погашения кредита, которая предусматривает возмещение долга по кредиту при наступлении страхового случая. При этом зачастую свои права заемщиков приходится отстаивать в судебном порядке, при этом теряется время, а также копится существенная неустойка по кредиту. Для этого необходимо отсрочить платежи на время судебных разбирательств и обратиться в банк с соответствующим заявлением. При возникновении любых страховых случаев заемщик имеет право направить страховые выплаты на покрытие долга  хотя бы частично.

При этом необходимо обращаться в страховую компанию с полным пакетом документов, который включает в себя как договор, так и все финансовые документации по страховым выплатам.

Реструктуризация

Одним из популярных способов смягчения кредитных условий становится реструктуризация долга, которая предусматривает обращение в банк с просьбой об отсрочке платежей при возникновении определенных материальных трудностей. При этом к заявлению обязательно прикладываются подтверждающие документы.

На протяжении отсрочки клиент выплачивает лишь проценты.  При этом срок кредитования может быть увеличен, а сумма по ежемесячным выплатам значительно снижена. При этом стоит отметить, что банки идут на условия реструктуризации долга, если заемщик имеет лишь временные  материальные трудности.

Другие способы

Заемщик может использовать  и другие законные способы, к примеру, дождаться решения суда.  По направлению искового заявления  и заседанию суда заемщику могут быть вынесены более лояльные условия погашения кредита, а сумма неустойки может быть вовсе списана.  Банк может предоставить кредитные каникулы, а также  убрать все штрафные санкции с  должника  в виду наличия некоторых сложных жизненных обстоятельств.

Нерекомендуемые способы

При невозможности выплачивать кредит заемщики пользуются не вполне законными способами  и используют такой выход как выжидание истечения срока исковой давности. Данный срок может составлять 3 года с момента осуществления последней выплаты по кредитному решению. По прошествии 3-х лет заемщик может освободиться от долга, если не происходит контакт между банком и заемщиком. То есть должник не должен отвечать на звонки и принимать письма от банка, а также сменить непосредственное место жительства, чтобы не допустить визиты коллекторов, иначе срок и иска будет отчитываться заново  и снова нужно будет «скрываться» три года.

Исчезновение заемщика

Исчезновение заемщика  может быть вызвано его смертью, а также пропажей без вести. В любом случае договор предусматривает выплату кредита  родственниками лица, взявшего кредит.  При этом все неустойки по выплате также  распространяется на ближайших родственников должника.

Рефинансирование

Данная процедура представляет собой своеобразное » перекредитование», в результате которого  заемщик вправе взять новый кредит на более выгодных условиях и на более  длительный срок для уменьшения ежемесячных платежей. При этом способ не избавляет от долговых обязательств, но позволяет расплатиться со старым кредитом при уменьшении долговой нагрузки.

Незаконные способы

К незаконным способам можно отнести полное игнорирование  претензии банка  по невыплате основного долга, а также процентов.  При этом банк вправе  подавать исковые требования в суд, также требовать  уплату долга заемщика путем письменных  предупреждений, звонков, а также направления  коллекторских организаций для  разрешения ситуации с невыплатой долга.

Последствия

Если заемщик полностью отказывается от выплаты кредита, рано или поздно сумма по невыплате может значительно вырасти.  К основному долгу обязательно прибавляются все неустойки банка, а также дополнительный процент за просрочку платежа. При этом штрафные проценты могут быть достаточно весомыми  и сумма долга значительно возрастет.

Как вести себя с коллекторами?

Визиты коллекторов всегда неприятны для должника, тем не менее, взаимодействие должно осуществляться в конструктивном ключе.  Гражданский Уголовный кодекс защищает должника от  агрессивных действий коллекторов, поэтому необходимо  заранее знать о своих правах и не допустить  подобной ситуации.

Что предпринять при агрессивных действиях коллекторов

Если действия коллекторских организаций являются противозаконными и содержат некоторую долю агрессии,  заемщик вправе обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением. Угрозы и незаконные попытки проникновения в жилище также считаются нарушением коллекторского кодекса, в результате чего на агентство могут быть наложены  некоторые обязательства.

При общении с коллекторами следует помнить, что описывание имущества может производиться только на основании  судебного решения. Поэтому необходимо предварительно тщательно изучить все предъявляемые документы. В случае отсутствие решения суда все действия коллекторов, направленные на конфискацию имущества, являются незаконными.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...