Получение материнского капитала через займы у работодателя до достижения ребенка возврата 3 года

Одним из важных условий по обналичиванию капитала является возраст ребенка. Например, ипотеку разрешается оформить до 3-летия второго ребенка. А компенсацию за строительство домовладения разрешено оформить после исполнения 3 лет. Подробнее о выдаче капитала (в зависимости от возраста подрастающего поколения) читайте в данном материале.

Почему не ипотека в банке, а заем работнику?

Сначала мы обращались в банк за ипотечным кредитом (даже в три — Сбербанк, НИКО-банк и Траст), но везде получали отказ. Честно сказать, до сих пор не знаю точную причину отказа. Доход позволяет получить неплохой кредит, стаж у нас с мужем более 5 лет, оба официально трудимся и т.д. Мне на тот момент исполнилось 30, мужу 32 года.

Как нам объяснили позже в экономическом отделе предприятия, выдавшего мужу средства в виде займа, у нас плохая кредитная история. Смешно сказать, но плохая она потому, что у нас ее нет!

Мы, наверное, отсталые люди, но за 10 лет брака и до него не взяли ни один кредит. А это, по сегодняшним меркам, очень подозрительно. Поэтому мы находимся как бы в «черном списке» заемщиков. А отсутствие кредитов в нашей ситуации по факту говорит лишь о том, что мы умеем жить по средствам и рассчитываем на себя.

В итоге, как показала жизнь, все что ни делается — все к лучшему. Как показывает наш опыт, взять займ на покупку жилья у работодателя — это даже более выгодный вариант, и трудностей при этом гораздо меньше. В нашем случае заем был беспроцентный, но даже если работодатель установит проценты за пользование деньгами, стоит сравнить их с банковским процентом! Вы сохраните себе время и деньги.

Общие положения

Содержание

Акция!!! Консультация юриста 2500 рублей БЕСПЛАТНО до 21 октября

Материнский капитал —  социальная материальная поддержка, которая гарантируется в рамках государственной программы. Право на маткапитал получают семьи, у которых в период 2017-2018 года появился ребенок. Сертификат на помощь можно оформить сразу после появления основания – рождения, усыновления.

Особенность получения пособия в виде маткапитала оговорена в ст. 7, п. 6 закона федерального значения «О дополнительных мерах социального обеспечения семей с детьми».

2. Возможно ли срочно получить займ под мат капитал не дожидаясь 3 лет?

По закону, использовать средства МК можно только после достижения ребенком 3-летнего возраста. Но далеко не все родители в курсе, что из этого правила есть исключение.

Использовать материнский капитал до достижения возраста трёх лет вполне возможно – в том случае, если речь идёт об ипотечных кредитах или займах на покупку (строительство) жилья.

В этом отношении неоспоримое преимущество перед другими видами кредита имеет ипотека. С 2015 года разрешено не только погашать ранее взятый ипотечный кредит, но и вносить первоначальный взнос на средства маткапитала, не дожидаясь трехлетия малыша.

Пример

Семья имеет долг по ипотеке на 15 лет. Через 5 лет после начала выплат у них рождается второй ребенок. Родители могут сразу после оформления материнского капитала запустить его в погашение этого ипотечного кредита.

Досрочно погашая жилищные кредиты с помощью государственных дотаций, семьи раньше избавляются от долгов и быстрее переезжают в новые квартиры и дома. Такая практика погашения займов особенно актуальна для семей, имеющих проблемы с жилплощадью.

Обратите внимание, что погашать средствами маткапитала можно только основной долг и проценты по нему.

Оплачивать штрафы за просрочку и пени материнским капиталом категорически запрещается.

Не обязательно также использовать всю сумму мат капитала для погашения долга – можно оставить часть на будущее, тем более суммы семейных пособий подвергаются ежегодной индексации.

На что можно и на что нельзя получить деньги под маткапитал?

По закону материнский капитал можно использовать на следующие варианты улучшения жилищных условий:

• вложить его в покупку дома или квартиры (готовой или в строящемся доме);
• начать строительство дома;
• купить долю в жилом помещении у родственника;
• купить комнату в общежитии или коммунальной квартире.

Обратите внимание, что покупка земельного участка под строительство не предусмотрена законом! Для реализации средств маткапитала на строительство у вас в собственности уже должен быть участок под ИЖС и разрешение на строительство.

Снять деньги наличными, купить автомобиль, сделать ремонт без увеличения жилой площади также невозможно! Люди, которые предлагают вам подобные операции — мошенники, подобная деятельность уголовно наказуема. Так же запрещены сделки между супругами (но разрешены между другими родственниками).

Как мы действовали, чтобы получить займ у работодателя?

Когда человек идет в банк и просит кредит, то ситуация понятна всем. А вот решиться «идти на поклон» к директору, начальнику и просить помощи в решении жизненной ситуации… мужчинам это особенно тяжело. Поэтому сначала была подготовка мужа, моральная, к этому шагу ?

Мы подали заявление (просьбу) на имя ген. директора предприятия, на котором работает супруг, о предоставлении займа. Составляли его в свободной форме. Я думаю, каждое предприятие имеет свой вариант подобной бумажки. Это простая формальность. У нас потом этого заявления даже в пакете документов не было после покупки жилья. Я, конечно, переживала, пока мы не получили одобрение, но на работе затягивать с одобрением не стали — мы получили согласие сразу же в день подачи заявления.

• По условиям предоставления займа его размер определяли мы сами. Работодатель был согласен на сумму, не превышающую стоимость квартиры (1,5 млн).
• Нам не хватало на покупку 500 тысяч, поэтому с запасом взяли 550.
• Купленная собственность была в залоге у завода до погашения кредита.
• Деньги мы получили по беспроцентной ставке — то есть отдавали ровно столько, сколько нам дал работодатель.

Сделали ксерокопии основных документов — их было минимум, в отличие от волокиты в тех же банках. Как обычно, мы предоставили справку о составе семьи, свидетельство о браке, свидетельство о рождении первого ребенка и справку из женской консультации о беременности.

В процессе оформления займа с нас не требовали различных справок, форм из налоговой и т.д. О моем заработке вообще не шла речь. У работодателя супруга была ясная картина перед глазами. Он точно знал, сколько заемщик зарабатывает и сколько можно с него удерживать ежемесячно в счет погашения долга.

Сертификата на материнский капитал на руках у нас на тот момент еще не было. Мы договаривались с руководством предприятия о таком способе выплат кредита устно, когда отдавали заявление. Вот в чем прелесть займа у работодателя — с кем бы мы еще так договорились!?

Конечно, далеко не все предприятия принимают участие в таких программах кредитования своих работников. Точно не получишь помощи от мелкого бизнесмена или владельца торговой точки на рынке. Но если вы или ваш муж работаете в крупной компании или предприятии с численностью несколько тысяч рабочих, то вам там могут помочь в решении жилищного вопроса!

Где можно взять заем под маткапитал?

Услуги по предоставлению займов законодательно урегулированы. С учетом изменений, внесенных федеральным законом № 54-ФЗ от 08.03.2015 г., сейчас помимо банков работать с материнским капиталом имеют право следующие финансовые организации:

Минимальные критерии для КПК четко описаны в законе, а вот понятие «иные организации» не до конца урегулировано. В базовых требованиях к этим организациям следует разобраться самостоятельно, но окончательный выбор стоит делать на основе ее репутации — почитайте отзывы, изучите доступную в интернете информацию, по возможности пообщайтесь с клиентами компании.

Если информации в общедоступных источниках недостаточно и рекомендаций у вас нет, стоит обратиться к независимому юристу, который на каждом этапе оформления займа проверит документы, которые вы подписываете.

Почему для этих организаций не так важен ваш доход и кредитная история? Как правило, сумма займа, с которой работают такие финансовые фирмы, примерно сопоставима с размером сертификата на материнский капитал (400-500 тысяч рублей). При этом организация сама тщательно проверяет объект недвижимости и ваши документы. Если все соответствует закону — Пенсионный фонд одобрит заявление на перечисление средств после оформления сделки.

Таким образом, ваша платежеспособность уже обеспечена сертификатом, а недвижимость будет находиться под обременением организации, выдавшей займ, до того момента, пока не будут перечислены средства маткапитала из ПФР.

Использование материнского капитала в период до 3 лет

Жилье – один из основных факторов нормальной жизни. Именно оно и является приоритетным направлением при распределении материнского капитала. Если сравнивать вторичный и первичный рынок жилья, то больше доверия вызывает новый или строящийся объект. Поэтому государством охотно финансируются сделки купли-продажи с привлечением кредитных кооперативов, банковских учреждений.

Напоминаем! Вы можете оценить Вашу ситуацию у юриста — это бесплатно! Звоните!

Семьям, которые имеют намерение, уже взяло кредит для приобретения жилого помещения, полагаются определенные льготы. Им банки предлагают пониженную процентную ставку, взамен на государственную поддержку. Часть долга и процента возмещается из федерального бюджета.

Банки, готовые финансировать семейства с детьми по льготным программам могут рассчитывать на частичное погашение долга средствами федерального бюджета. Финансы выделяются по государственному ипотечному кредитному проекту.

Не дожидаясь истечения 3 лет, семья может получить маткапитал, если деньги планируют потратить на такие жилищные нужды:

• оплата задатка по ипотечному договору на застройку (покупку);
• возмещение основного долга (процентов) по кредиту, что был оформлен до распределения финансов.

Внимание! Пенсионный фонд выделяет средства на покрытие расходов только по целевому кредиту. В договоре должно быть четко прописано, что кредитные деньги могут быть потрачены на покупку/строительство жилого помещения. Клиенты банка, которые не видят разницы между потребительским и целевым финансированием, могут оказаться в затруднительном положении, без государственной материальной поддержки.

Ситуации, когда семья действительно оформляет потребкредит на финансирование строительства или непосредственно покупку жилья. Связана такая необходимость с тем, что целевой жилищный кредит банк не выдает из-за низкого уровня официальных доходов. Фактически клиент готов платить, но доказать это не может, поэтому получает кредит под более высокий процент.

Даже если претенденты имеют подтверждение того, что средства потрачены на жилье, то финансировать такой кредит за счет маткапитала государство не будет. Пенсионный фонд, который занимается распределением этого вида социального пособия, не может нарушать закон, выделяя деньги на погашение потребительского кредита. Возмещается только целевая жилищная ипотека.

На заметку! Не оформляется мгновенное возмещение на основании договора купли-продажи с отсрочкой выплаты. Даже в ситуации, когда приобретаемый объект станет залогом, финансирования с ПФ не поступит. Только целевой договор займа (кредитования) может служить основанием для выделения финансирования за счет маткапитала.

Целевой займ под материнский капитал

Если выбранный банк не работает с сертификатом, гражданин может обратиться в другой банк или специальные организации. Еще не так давно можно было без особых проблем заключить договор с микрофинансовой организацией (МФО) или кредитным потребительским кооперативом (КПК) и получить займ под средства маткапитала.

Однако в связи с тем, что многие организации стали злоупотреблять данным способом, Правительство РФ в рамках закона № 54-ФЗ от 8 марта 2015 года приняло решение, согласно которому МФО больше вообще не имеют права работать с маткапиталом, а к КПК было принято решение сильно ужесточить требования условиям такой работы (такие организации для получения денег из Пенсионного фонда должны работать на рынке не менее 3 лет).

Таким образом, в настоящее время основная возможность получить займ под материнский капитал без привлечения банка связана с работой кредитных потребительских кооперативов (КПК). Микрофинансовым организациям (МФО) заниматься маткапиталом запрещено.

Теперь кредитный кооператив может работать с маткапиталом только в том случае, если:

• работает более 3 лет со дня государственной регистрации;
• состоит в реестре Центрального Банка РФ;
• является членом саморегулируемой организации.

Так же, как и банки, кредитные потребительские кооперативы выдвигают свои требования, как к самим заемщикам, так и к объекту недвижимости, но эти требования ниже, чем у банков. Также обращение в КПК имеет главное преимущество — короткий срок займа (2-3 месяца), а также для заключения договора требуется меньше документов.

В случае если семья имеет определенное количество средств на руках, но для покупки недвижимости не хватает суммы, не превышающей сумму материнского капитала, владелец может оформить кредит или займ под сертификат, не дожидаясь трехлетнего срока.

Купить объект недвижимости можно, заключив договор с кредитным потребительским кооперативом на несколько месяцев. Согласно этому договору гражданин становится заемщиком денежных средств у КПК. Кроме этого, для того, чтобы пользоваться средствами, нужно стать пайщиком кооператива и внести определенную сумму в виде паевого взноса.

Когда будет найдено подходящее жилье, владелец сертификата должен написать в ПФР заявление о распоряжении. После этого Пенсионный фонд перечисляет на счет КПК деньги материнского капитала. Так как средства, уплаченные за жилье, являются средствами кооператива, то заемщик платит проценты за время их использования (срок займа, указанный в договоре).

Можно ли тратить капитал без ипотеки?

По закону, граждане вправе использовать МК без ипотеки. В данном случае гражданин должен привлекать собственные накопления либо приобретать недвижимость в рассрочку (по договоренности с продавцом).

Кроме того, владелец МК может попробовать получить заем у работодателя. Но не каждый руководитель согласится на подобный заем. Следовательно, самым эффективным способом будет накопление собственного капитала.

Так, гражданин вправе вложить личные средства в одно из следующих направлений:

• покупка вторичного жилья;
• приобретение новостройки;
• строительство домовладения;
• реконструкция имеющейся недвижимости.

Кроме того, стоит выполнить ряд условий, а именно:

1. Недвижимость расположена в РФ.
2. Сделка производится не с родственниками, а с посторонними лицами.
3. После сделки каждый ребенок получит долю в недвижимости. При этом на каждого ребенка положено не менее 6 квадратных метров от общей площади.
4. Возраст ребенка – более 3 лет.
5. Запрещено приобретать объект, который находится в аварийном состоянии.
6. Цоколь и подвал – нельзя приобретать.
7. Во всех комнатах должны быть окна.

После приобретения выбранного объекта, обладатель МК обязан посетить ПФР для перевода МК на счет продавца. До перевода капитала недвижимое имущество должно находиться под обременением.

В ПФР необходимо предоставить такие документы, как:

• паспорт;
• пенсионный счет (СНИЛС);
• свидетельство о рождении;
• договор купли-продажи;
• выписка ЕГРП;
• сертификат;
• нотариальное обязательство.

Проверка документации составляет 30 дней. По истечении указанного срока сотрудники ПФР отправляют заявителю уведомление о принятом решении.

1. Займ под материнский капитал: законность сделки и особенности процедуры

Варианты использования средств материнского капитала (МК) для конкретных нужд семьи довольно многочисленны. Государство даёт возможность потратить средства на улучшение жилищных условий, вложить их в образование, перевести на счет будущей пенсии.

Более подробно обо всех возможностях использования семейного капитала читайте в статье «Всё про материнский (семейный) капитал».

Здесь же мы рассмотрим все варианты займов под материнский капитал, которые предоставляют гражданам финансовые учреждения.

Что такое займ под материнский капитал

Займ под материнский капитал – это вид кредита, который банк (или иное финансовое учреждение) выдаёт владельцу сертификата на маткапитал. Средства с маткапитала используются для внесения первоначального взноса по кредиту или погашения его основной части.

Переводом средств занимается Пенсионный Фонд – именно эта организация решает все вопросы об использовании семейного капитала. Если ПФР выдаёт одобрение на займ, вопрос наполовину решен – владелец сертификата может спокойно искать банк для заключения кредитной сделки.

Законны ли такие финансовые сделки

Пока операция не одобрена Пенсионным Фондом, она не будет считаться законной. Использовать средства в обход этой структуры нельзя. Вряд ли это вообще возможно – ведь деньги хранятся в ПФР на государственных счетах, и вывести их оттуда можно только с разрешения самой организации.

В каждой такой сделке участвует 3 стороны:

1. Владелец сертификата.
2. Пенсионный Фонд.
3. Финансовая компания (банк).

Последнее слово всегда остаётся за сотрудниками Фонда. Эта структура может отказать просителю и кредитной компании в оплате займа по разным причинам – неправильное оформление заявления, ошибки в документах, нецелевой характер займа.

Решающее значение имеет цель кредита. Выдача государственных средств осуществляется в основном на приобретение, реконструкцию и строительство жилья. На принятие решения о переводе средств в банк у Пенсионного Фонда могут уйти 2-3 месяца.

Многим семьям нелегко получить положительное решение по выдаче займа, поскольку не только ПФР, но и сами банки выдвигают к заемщикам определенные требования – наличие стабильного дохода, официальной зарплаты и безупречной кредитной истории.

Зато когда договоренность достигнута, владелец сертификата получает многочисленные плюсы в виде длительного срока выплаты по кредиту и низкой процентной ставки. В некоторых банках работают специальные программы, поддерживающие многодетные семьи и выдающие ипотеку и другие жилищные займы на льготных условиях.

Последние новости о материнском капитале:

Президент Путин предложил правительству продлить программу маткапитала до 2022 года. Более того, он выступил с инициативой ежемесячных выплат из материнского капитала нуждающимся семьям до достижения ребенком возраста 1,5 лет.

Среди других нововведений — возможность оплаты из государственных средств услуг по присмотру и уходу в дошкольных учреждениях за детьми до 3 лет.

Видео на эту тему:

5. FAQ – ответы на часто задаваемые вопросы

А теперь ответы на самые частые вопросы владельцев сертификата.

Можно ли получить кредит под мат капитал наличными?

Увы, наличные и материнский капитал – понятия несовместимые. Родителям доступны лишь единовременные выплаты, которые государство предоставило обладателям сертификатов в 2015 и 2016 годах (20 тысяч рублей и 25 в виде повторной выплаты).

Банки, частные компании или частные предприниматели, которые обещают вам помощь в обналичивании маткапитала за комиссионные, выходят за рамки российского законодательства. Другими словами, это мошенники, которые хотят завладеть вашими активами.

Можно ли получить займ на потребительские нужды?

В некоторых регионах (например, в Мордовии или в Ивановской области) такие займы возможны, но на основной части РФ банковские кредиты под потребительские нужды не выдают.

Впрочем, программа маткапитала находится в постоянном развитии. Не исключено, что в будущем можно будет пустить семейные деньги на покупку мебели, бытовой техники и электроники.

Что лучше – займ (кредит) или ипотека?

Ответ на этот вопрос зависит от суммы, которая требуется заёмщику. Если речь идёт о сумме свыше 500 000 рублей, то ипотечные кредиты более целесообразны, чем обычные займы.

Значение имеет также ежемесячная сумма выплат. Она не должна превышать 30% общего дохода заемщика. Срок займа обычно ограничивается 1-5 годами, ипотеку можно взять на 15-30 лет.

Ещё один нюанс: ипотечный займ сопровождается обременением на имущество. Это значит, до полной выплаты ипотеки действует ряд ограничений на пользование недвижимостью.

Нарушение установленных пунктов влечет санкции со стороны кредитной организации вплоть до расторжения договора и требования досрочно погасить кредит.

Что касается переплаты по кредитам, то в виду большого срока погашения долга ипотека менее выгодна. Если делая займ, вы переплатите максимум 50%, то по ипотечным кредитам этот показатель может составить 100% и даже 200%.

В каких финансовых организациях можно оформить сделку?

С материнским капиталом работают десятки банков РФ. Все они предлагают по возможности уникальные продукты, выгодные молодым или многодетным семьям.

Сделки оформляются непосредственно в этих финансовых учреждениях при участии Пенсионного Фонда. Обе структуры (банк и ПФР) следят за юридической чистотой сделки.

Правда ли, что МФО запретили выдавать займы под материнский капитал?

Правда. Закон, запрещающий таким компаниям работать с семейным капиталом, подписан лично президентом РФ. Необходимость в таком шаге вызвана злоупотреблениями со стороны МФО, связанными с незаконными попытками обналичить материнские капиталы.

В качестве примеров можно привести факты заключения фиктивных договоров купли-продажи недвижимости и приобретения под займы МФО заведомо непригодного для проживания жилья.

Микрофинансовые компании имеют гораздо больше свобод в плане отчетности, нежели банки – некоторым нечистым на руку фирмам удалось обналичить миллиарды рублей маткапитала в обход существующего законодательства. По данным фактам уже возбуждены уголовные дела, а деятельность таких МФО приостановлена.

Можно ли получить займ под мат капитал на покупку автомобиля?

Такая возможность уже существует в некоторых регионах РФ. Предполагается, что в будущем приобрести машину на государственные дотации смогут все обладатели сертификата. Конкретные сроки вступления данного права в законную силу не озвучиваются.

На портале есть отдельная статья о том, как потратить материнский капитал на покупку автомобиля.

В заключение – полезное видео по теме статьи:

Использование маткапа после 3 лет

Граждане, имеющие сертификат по МК, вправе распоряжаться полученными средствами после достижения ребенку 3 лет на следующие направления:

• улучшение условий жилья;
• оплата образования (в том числе в детском саду и школе);
• пополнение накопительной части пенсионных выплат владельца МК – в 2017 накопления заморожены;
• приобретение товаров (услуг) для детей-инвалидов, которые направлены на социальную адаптацию.

6. Заключение

Подведем итоги. Займы под «материнские деньги» — доступны всем обладателям государственного сертификата, если эти средства тратятся на улучшение жилья.

Мы рекомендуем брать кредиты только после изучения всех условий возврата долга и прочих нюансов договора. В идеале перед серьезными финансовыми сделками стоит проконсультироваться с профессиональными юристами, которые подскажут, какой банк и какая программа будут наиболее выгодны для ваших личных целей.

Мы желаем вам успеха в использовании семейного капитала и, как всегда, просим высказывать свои мысли, замечания, наблюдения по теме в комментариях.

Что нужно для получения помощи до истечения трех лет?

Первое что должен сделать претендент, желающий получить финансирование покупки жилого объекта, так это обратиться в отделение ПФ. Претендентом пишется  заявление о распоряжении средствами. В зависимости от цели получения средств (погашение основной суммы кредита, возврат займа или внесение первого взноса) меняется и перечень требуемой документации.

Перечень бумаг, которые потребует ПФ на погашение ипотеки в счет материнского пособия, определен ПП №862. Это постановление о правилах распределения средств семейного капитала при финансировании жилого строительства/покупки недвижимого объекта.

Нюансы сделки

Пока ПФ не перечислит остаток суммы из средств маткапитала, приобретаемое жилье будет пребывать в собственности продавца. Но как только средства будут переведены, по договору недвижимость поступает в распоряжение покупателя.

Как проходит обналичивание сертификата?

В понятие «обналичивание» читатель вкладывает понятие выдачи денег из ПФ. Средства могут быть перечислены на банковский счет до истечения 3 лет лишь в оговоренных законом случаях, на погашение жилищного кредита или ипотеки в частности.

Понятие «обналичивание» вводит в заблуждение. Претендент на выплату полагает, что помощь можно получить на руки. На самом деле никаких наличных денег, которые попали бы в распоряжение заявителя, нет и быть не может. Закон не допускает такой возможности, так как есть четкая схема выделения и перевода таких средств.

Вопросы читателей

• Вопрос первый: Можно потратить деньги на покупку инвалидной коляски для старшего ребенка, если младшему дитю (которому назначалась помощь) сейчас 2,6 года?
  
  Ответ: Вы можете потратить средства маткапитала на покупку коляски старшему ребенку инвалиду, закон допускает использование финансов в пользу любого ребенка. Но сделать это вы сможете не раньше, чем через полгода, должно пройти не менее 3 лет с момента появления основания (рождение малыша).
• Вопрос второй: Если мы сможет подтвердить, что потребительский кредит оформлен именно на покупку квартиры, возместят ли нам в ПФ затраты из материнского капитала?
  
  Ответ: Пенсионный фонд не может нарушать закон, определяя целевые финансы на возмещение потребкредита, даже если он выдан на покупку жилья. Чтоб возместить часть затрат за счет маткапитала вам нужно оформить целевой кредит, в договоре должно быть прописано, что средства выдаются на покупку (строительство).
• Вопрос третий: Что лучше оформить кредит, а потом подать заявку на возмещение из маткапитала или просить финасирование на первого взноса по кредиту?
  
  Ответ: На самом деле законны обе схемы. Но больше доверия у сотрудников ПФ вызывает второй вариант, когда претендент просит возмещение действующего (обязательно целевого) кредитного договора, справка с банка об остатке долга нужна для подтверждения юридической чистоты сделки. Менее охотно средства выделяют на первоначальный платеж.

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных и соглашаетесь с политикой обработки персональных данных.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...