Все особенности процедуры оформления кредита на покупку земельного участка с домом и без — разбираем подробно

Оформить кредит на покупку земельного участка — отличный вариант, если собственных средств не хватает. Чтобы получить финансирование на наиболее выгодных условиях, нужно узнать его особенности и выбрать подходящий банк.

Виды банковских заемных инструментов на покупку земельного участка

При сложившемся разнообразии кредитных продуктов для населения займы на приобретение земельных наделов предлагают далеко не все финансовые организации. Причиной этому служит распространенность мошеннических манипуляций с землей и высокий уровень банковских рисков при выдаче подобных кредитов.

Среди ссудных инструментов, связанных с кредитованием приобретения земли, физическим лицам предлагаются следующие:

• стандартный потребительский кредит;
• нецелевая ипотека;
• заем под залог приобретенного участка.

Каждый из банковских продуктов имеет свои особенности оформления и необходимые требования к пакету предоставляемых документов.

Каковы условия для получения ипотеки на земельный участок

Среди банков, которые соглашаются выдать такие займы, отметить можно Россельхозбанк, Сбербанк, Росевробанк, ВТБ24 и другие. Такие организации чаще предоставляют ссуды на покупку недвижимости у фирм, с которыми у них установлены партнерские отношения.

Наиболее лояльные условия предлагает Сбербанк. Ставки по процентам здесь минимальные, кредит дают на срок 10 лет, первый взнос – от 50% стоимости объекта. Варианты предложений могут различаться. В них меняется срок кредитования, процентная ставка, сумма первого взноса.

Сможет ли конкретный заемщик получить ссуду, будет решать банк в зависимости от сведений, указанных в документах. По ним подбираются удобные условия для выдачи ссуды на покупку участка. Для одобрения заявки на кредит следует внимательнее отнестись к оформлению требуемых документов.

Кредит на покупку земли

На данный момент существует два варианта приобретения земельного участка:

Каждый из вышеперечисленных видов имеет свои преимущества и недостатки. В первом случае нужно использовать землю в качестве залога. При выборе второго варианта заемщик может не уведомлять кредитора о цели кредитования.

Кредит наличными на покупку земли

В некоторых случаях человеку гораздо проще оформить обычный потребительский кредит, нежели воспользоваться ипотечным кредитованием. Преимуществами нецелевого займа на покупку земельного участка являются следующие аспекты:

1. Нет необходимости собирать большое количество документации.
   
   
2. Экономия на процедуре страхования и оценки земли.
   
   
3. Земельный участок может не соответствовать требованиям банка.
   
   
4. Можно взять кредит без обеспечения, то есть земля не будет находиться в качестве залога.
   
   
5. Денежные средства можно потратить не только на покупку участка.
   
   

Основным недостатком такого варианта является повышение процентной ставки при потребительском кредитовании. Пониженная ставка при ипотеке обеспечивается залогом, который позволяет кредитно-финансовой организации минимизировать возможные риски.

Кредит под залог приобретаемого земельного участка

Согласно Российскому законодательству, ипотечный займ на землю может быть предоставлен только при условии обеспечения в виде залога на этот участок. При этом, в кредитно-финансовую организацию необходимо предоставить соответствующий пакет документации:

• справка, которая подтверждает тот факт, что на участке отсутствует постройка;
  
  
• выписка из ЕГРЮЛ;
  
  
• правоустанавливающие документы на землю;
  
  
• оригинальная версия из кадастра, в которой представлен номер, площадь и назначение.
  
  

Помимо этого, нужны документы, которые требуются банком.

Требования при оформлении ипотеки на дом с участком

Банковские компании способны предоставить клиентам кредитование, посредством которого можно приобрести частный дом. Но существуют особенности ипотеки земельных участков, которые надлежит учитывать при оформлении.

Отличия обусловлены предметом залога, поскольку в конкретной ситуации в качестве него используются дом и земельный участок. Именно поэтому некоторые банковские структуры отказываются выдавать подобного рода кредиты или делают это на невыгодных для клиента условиях. Объясняется это следующими причинами. Средняя цена индивидуального жилого строения во многом превышает среднюю цену квартиры. Кроме того, содержание и ремонт дома также требуют достаточно больших материальных вложений.

Учитывая эти особенности, финансовые компании и выдвигают дополнительные требования к собственности и потенциальному заемщику:

1. Клиент должен предъявить полный пакет документов, подтверждающих его материальное положение, иметь хорошую кредитную историю.
2. Дом должен считаться жилым, следовательно, пригодным для проживания. Это означает, что внутри него должны функционировать основные коммуникации, проведены электричество, реализована возможность отопления (газоснабжение, например или печи), обеспечено водоснабжение.
3. Необходимо, чтобы дом был официально зарегистрирован, право собственности должно принадлежать конкретному лицу. Данный шаг обезопасит покупателя от мошеннических действий.
4. Наличие страховки на жилое помещение. Данное условие предъявляют абсолютно все банки. Страхование дома будет стоить значительно дороже, чем квартиры. Что также является отличительной чертой ипотеки на дом с земельным участком.

Перед одобрением займа банк проводит огромную работу, нацеленную на проверку собственности, которая выступает в качестве залоговой, и будущего заемщика.

Обратите внимание! В роли залога может играть не только сам дом, но и участок, ему принадлежащий. Объясняется это тем, что земельный участок согласно юридическим нормам является отдельной самостоятельной формой недвижимости. Как взять кредит под залог земельного участка читайте здесь.

Следовательно, к земельному участку будут предъявляться свои требования, а именно:

• земельный участок обязательно должен находиться в собственности. Желательно работать напрямую с собственником, минуя третьих лиц. Это обезопасит покупателя от нелегальных сделок;
• соответствующее назначение земельного участка, должно быть разрешение на строительство. Говоря проще, на участке, предназначенном для сельскохозяйственных угодий возведение зданий выше трех этажей (и прописка) категорически запрещено;
• участок должен располагаться на территории, подвластной финансовой компании. В случае, если выбранная площадь расположена в другом регионе, в кредитовании скорее всего откажут.

Обратите внимание! Существует ипотека на покупку исключительно дома. Это действует в тех случаях, когда у клиента имеется земельный участок в собственности. В качестве залога может использован именно он.

Возникает вопрос, можно ли взять ипотеку на земельный участок. Да, банк способен выдать такое кредитование. Но данный вид услуг в настоящее время предоставляется не во всех банках В следствие этого ипотека на покупку земельного участка имеет также ряд особенностей и трудностей с поиском подходящего банковского предложения, процентной ставки

Особенности кредитования

Кредит на покупку земельного участка имеет определенные особенности по сравнению с другими банковскими продуктами:

1. это целевой кредит – деньги идут строго на покупку земельного участка у продавца;
2. в залог финансовое учреждение берет земельный участок, который приобретается в кредит;
3. банки в основном дают деньги на покупку земли в коттеджных городках, с которыми у них есть заключенные договоры;
4. такой кредитный продукт предусматривает обязательное наличие авансового взноса;
5. не каждый участок банк захочет взять в залог. Финансовому учреждению будут интересны ликвидные земельные участки: которые находятся в хорошем месте, недалеко от транспортных развязок, месторасположения коммуникаций. Банк возьмет в ипотеку земельный участок, если:
   • он находится в регионе присутствия банка (как правило, не дальше 50-70 км от города);
   • он не расположен в природоохранной, резервной или водоохранной зоне;
   • рядом нет свалок, больших или вредных производств;
   • к нему ведет подъездная дорога, легко добраться на собственном автомобиле;
   • на участке уже есть водопровод, газ, электричество;
   • площадь участка находиться в разумных пределах – от 6 до 10 соток;
   • отсутствуют всевозможные обременения.
   • основное использование земли – индивидуальное жилищное строительство или ведение подсобного хозяйства.

Стоит также заметить, что прибрести земельный участок можно, воспользовавшись другими кредитными программами: потребительским кредитом наличными без залога (если не хватает относительно небольшой суммы) или нецелевым займом под залог имущества (когда недостает значительной суммы).

Процедура оформления договора

Ипотека оформляется в несколько этапов. Пошаговая инструкция не особо отличается от стандартной. Претендент оставляет в финансовой организации заявку, через несколько дней получает ответ, подбирает объект кредитования и собирает документы.

Для начала следует выбрать банк, ознакомиться с условиями и программами, которые он предлагает. Неплохо также предварительно рассчитать общую сумму займа и величину ежемесячного платежа. Ипотечные калькуляторы имеются на всех сайтах банков.

После начинается сбор документов и подача заявки в банк. При положительном вердикте можно начинать подыскивать дом.

У земельного участка должны быть четко обозначенные границы, зафиксированные в кадастровом реестре. На практике реальные данные не совпадают с информацией в реестре. И это может стать основанием для того, чтобы банк не одобрил покупку. Поэтому следует отнестись к этому требованию максимально ответственно.

Финансовая организация будет тщательно проверять чистоту сделки: если у банка не возникнет вопросов, будет оформлен предварительный договор купли-продажи дома с земельным участком по ипотеке. Параллельно необходимо оформлять договор с продавцом.

Завершающий этап сделки — это заключение кредитного договора и страхового полиса с заемщиком, перечисление денежных средств на счет продавца.

Залогом может выступать приобретаемый дом с участком или другая недвижимость, находящаяся в собственности кредитополучателя.

Другие возможности

Если по каким-то причинам клиенту не подходит целевой кредит на покупку земельного участка, он может воспользоваться другими банковскими продуктами:

• нецелевым потребительским кредитом под залог недвижимости (максимальный срок 20 лет, ставка 15,5-16,25%);
• потребкредитом без обеспечения (максимальный срок 5 лет, ставка 15,5% – акция действует до года, далее процент, под который предоставляются деньги, будет от 17,5 до 27,5%);
• потребкредитом под поручительство физлиц (максимальный срок 5 лет, ставка от 14,5%. По ставке до года действует акционное предложение, затем процент составит с 16,5 до 26,5%).

Ипотечный кредит на земельный участок

При потребности в крупной сумме или желании получить займ под низкий процент, оформите целевой кредит. Особенности такого финансирования:

1. Обязательное обеспечение. На весь срок кредита приобретаемый земельный участок будет у банка в качестве залога. Финансовая организация сможет его продать при неисполнении заемщиком обязательств по договору.
2. Ограничение действий. В течение действия кредитного соглашения без согласия от банка нельзя продать, подарить или оставить в наследство заложенную землю.
3. Обязательное страхование. Если банк потребует, то заемщик будет обязан оформить защиту на объект ипотеки. При этом решение вопроса о необходимости личного страхования остается за клиентом — при отказе от финансовой защиты кредитор может лишь увеличить процентную ставку.
4. Необходима стартовая сумма. Около 10-20% от стоимости участка должен внести сам заемщик, без первоначального взноса одобрить кредит на землю многие банки не готовы.

Для получения ипотечного финансирования банку нужно будет предоставить документы на землю под участок на согласование. Если выбранный объект с юридической или другой стороны не удовлетворит кредитора, то деньги выданы не будут. Такое может случиться, например, если участок оформлен на несовершеннолетнего или на землю уже наложено обременение.

Наличные в рамках такого кредитования не выдается. Сумма полностью переводится на счет продавца земли.

Документальное оформление ипотеки земельного участка

Для получения согласия банка на заключение ипотечного договора потенциальный землевладелец должен представить солидный пакет документов:

• правоустанавливающие бумаги на объект – акты о передаче, договор (мены, купли-продажи, дарения), свидетельство о наследовании, решения суда;
• кадастровый паспорт с обязательным указанием точного размера территории, ее границ, местоположения и индивидуального номера. В документе должна быть зафиксирован категория, к которой относится продаваемый участок с перечнем видов разрешенного использования и его цена;
• отчет о проведенной экспертной оценке независимым специалистом, имеющим соответствующую лицензию;
• документ, подтверждающий право собственности продавца участка;
• справка об отсутствии/наличии сооружений, возведенных на продаваемом наделе.

Кредит под залог

В отдельных случаях банк может затребовать дополнительные документы:

• разрешение органа опеки – если собственником земли выступает несовершеннолетний гражданин;
• нотариальное согласие второго супруга – если имеет место факт совместной собственности.

Требования банковской организации к кандидатуре заемщика являются стандартными:

• российское гражданство;
• возрастной предел – от совершеннолетия до 60-65 лет;
• наличие регулярного дохода и возможности уплачивать ипотеку;
• положительная кредитная репутация;
• прописка (регистрация) в населенном пункте, где находится банк.

Одобрение ссуды под залог земельного участка банк выдает после анализа всех представленных документов и визуального осмотра предмета залога специалистами финансовой организации. На положительное решение влияют следующие факторы:

• рельеф земли, величина территории, почвенный состав;
• степень благоустройства участка и ориентировочный уровень расходов на его облагораживание;
• показатель ликвидности.

На основании имеющихся документов и данных обследования земельного надела банком принимается решение о возможности кредитования и устанавливается годовая процентная ставка. Следует помнить, что сумма ипотечного кредита в большинстве случаев не превысит 70%-75% от рыночной цены залоговой недвижимости.

Заключение

При покупке земельного надела в кредит потенциальному заемщику следует не только максимально внимательно отнестись к предмету недвижимости, но и тщательно проследить все банковские предложения относительно возможности оформления займа.

Кредит на земельный участок

В отдельных случаях финансовые организации анонсируют дополнительные преференции для постоянных клиентов – понижение кредитной ставки, снижение первоначального взноса. Официальные страницы банков дают возможность воспользоваться онлайн-калькулятором и предварительно просчитать расходы по ипотеке.

Видео. Как купить земельный участок в кредит?

Как купить земельный участок или дом: Видео

Требования закона и ограничения в покупке земли

Регулирование соответствия выбранного к покупке на условиях кредитования надела производится в соответствии с требованиями статьи 63 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке». Согласно этому документу, не допускается оформление ипотечного займа в отношении следующих участков:

• обладающих площадью, не достигающей предписанной муниципальными законодательными органами минимальной величины (как правило, не менее 0,06 га);
• находящихся в собственности государства или территориальных организаций самоуправления.

Покупаемый земельный участок должен состоять на кадастровом учете и иметь соответствующие документы, в котором четко зафиксированы его границы.

Получение денег на покупку земельного участка под строительство

Если надел находится в зоне действия природоохранных, резервных или водоохранных территорий, сделки по его купле-продаже не допускаются.

Какие документы нужны?

Согласование жилищного займа проходит в несколько этапов. Для этого требуется взаимодействие с несколькими инстанциями и сторонами.

Документация должна быть собрана в отношении самого претендента на кредит и в отношении объекта недвижимости и земельного участка, на котором он расположен.

В число основных документов входят следующие:

• паспорта кредитополучателя и созаемщиков;
• документ о семейном положении кредитополучателя;
• брачный договор;
• свидетельства о рождении детей;
• правоустанавливающая документация на недвижимость и на земельный участок;
• разрешение на строительство дома;
• кадастровая документация, которая подтвердит соответствие объекта требованиям банка;
• справки о доходах;
• договор с продавцом;
• справка об отсутствии зарегистрированных жильцов;
• копия трудовой книжки, заверенная нанимателем и скрепленная печатью (трудовая занятость должна быть с записью «по настоящее время»);
• трудовой договор;
• заключение экспертов об оценке объекта с указанием стоимости (сколько стоит оценка, можно узнать на сайте выбранного банка);
• сертификат страхования залогового имущества плюс личная страховка.

Дополнительно могут быть подписаны документы о передаче имущества в залог, по поводу аренды банковской ячейки.

Специфичность ипотечного договора на землю

По большей части, договор покупки надела на условиях ипотеки аналогичен подобным соглашениям в отношении иных объектов недвижимости. Существенная разница заключается лишь в том, что залоговые земельные территории, должны относиться к соответствующей категории – быть пригодными для строительства индивидуального жилья, обустройства собственного подсобного хозяйства или дачного отдыха.

Оформление кредита на участок

Если покупаемый надел имеет сельскохозяйственное назначение, то оформить ипотеку на этот земельный участок физическому лицу практически невозможно. Кредиты на сельхозземли выдаются преимущественно для организаций и ИП, ведущих коммерческую деятельность.

Кредитование под заклад участка предусматривает следующие особенности:

• заемщик вправе не уведомлять банковскую организацию о проведении строительных работ на купленной земле;
• финансовое учреждение, выступающее залогодержателем, может самостоятельно возводить постройки на территории, находящейся в обеспечении кредита – согласие заемщика при этом не требуется;
• при покупке надела с уже возведенными сооружениями права на все строения переходят к банку – заемщик не сможет отчуждать дом или хозяйственные постройки без договоренности с кредитной организацией-залогодержателем;
• если ипотека оформляется на надел, находящийся в долевой собственности, то для договора требуется письменное согласие всех совладельцев земли. Кредитование под залог отдельных долей невозможно.

Подводим итоги

Условия ипотечного кредитования на дома с земельными участками постоянно меняются. Финансовые конгломераты регулярно пересматривают условия выдачи долгосрочных займов, понижают проценты по кредитам.

Если дом и собственная земля — предел ваших мечтаний, проанализируйте список банков и предлагаемые условия программ. Это позволит вам найти самое лучше предложение, принять участие в специальных программах и сэкономить на переплатах по ипотеке.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...