Отказ поручителя за кредит — у заемщика нет замены и нет финансового обеспечения

Принимая решение о подписании договора поручительства, необходимо заранее разобраться во всех аспектах ситуации. Важно не только понимать степень ответственности, но и порядок действий при неоплате основным заемщиком кредитных обязательств.

1. Кредитный договор изменили в худшую сторону

Вариант подойдёт, если кредитный договор изменили без вашего согласия, и при этом увеличивается ваша ответственность как поручителя, или у вас возникают какие-то неблагоприятные последствия. Например, заёмщик оформил реструктуризацию кредита по повышенной ставке с переносом даты возврата кредита на 1 год. Как сказано в п.2 ст.367 ГК РФ, поручитель будет отвечать на прежних условиях, обозначенных в его договоре с банком. Исключение: если в договоре поручительства вы прямо согласились отвечать за заёмщика при изменении условий кредита в каких-то конкретных пределах.

Когда поручитель платит за должника?

Все зависит от договора. Если в договоре вы указаны, как безусловный, солидарный поручитель, то банк может обращаться к вам в любое время. Вы равны основному заемщику. К сожалению, но это так.

Если вы простой поручитель, то банк должен принять все меры по взысканию долга с главного «виновника торжества». А вы будете платить если:

1. У основного получателя денег слишком большая просрочка (больше 3 месяцев);
2. Ваш друг потерялся. Его просто нельзя найти;
3. Заёмщик попал в места лишения свободы и не может платить от туда;
4. У заемщика нет денег. И забирать у него нечего. Совсем нечего;
5. Иные ситуации, когда долг взыскать с основного клиента не выходит.

Прочитайте договор. Как правило, банк должен делать все через суд. То есть, пока не будет решения суда, вы имеете право ничего вообще не платить, хоть каким вы там являетесь поручителем.

Иногда в договоре сказано, что банк можете требовать средства и без решения суда. Но вы все равно имеете право обратиться в суд и требовать, не тянуть чужой долг.

2. Утрата обеспечения по кредиту

Актуально для кредитов, обеспеченных не только поручительством, но и, например, залогом недвижимости. Если этот вариант обеспечения кредита будет утрачен или его условия ухудшатся, иногда можно ссылаться на п.4 ст.363 ГК РФ. По этой статье поручителя могут освободить от ответственности в той части, в которой было возможно получить возмещение долга за счёт утраченного обеспечения.

Влияние поручительства на условия кредитования

Финансовые заведения очень охотно предоставляют всякого рода услуги при наличии определенных гарантий связанных с возвратом кредитуемых средств. Большинство например выдают потребительские займы для физического лица в размере до трех миллионов рублей без снятия комиссионных затрат с привлекательными процентами. Но при отсутствии поручителя банк не выдаст сумму более полтора миллиона рублей. Ставки в такой ситуации будут применяться намного выше.

Важно понять, что рассчитывая сумму максимально возможного займа, кредитор не берет во внимание доход поручителя. Менеджер, как правило, требует доказательство платежеспособности гаранта, поэтому как должник, так и его подстраховка должны предоставить информацию, подтвержденную документально о своих доходах. В обязательном порядке подлежит проверке история по выплате прошлых кредитов и если у такого физического лица была просрочка или задержка, такой вариант однозначно не устроит банк. Не удивляйтесь если это не предусмотрено договором, а банк требует гарантийные обязательства в случаях:

• при проверке платежеспособности, заработной платы кредитуемого, не набегает для ежемесячного погашения;
• банк имеет определенные сомнения относительно не подтвержденных данных;
• возраст клиента меньше двадцати лет, требует поручение родственников или родителей;
• предпенсионный возраст клиента.

Понятие соцзаемщика и его виды

Поручительство приводит к минимуму все риски по невозвратам, мошенническим операциям со стороны должника и наличие поддельной документации предоставленной при оформлении договора по кредиту. Сегодня очень часто встречается термин «соцзаемшик» поэтому предлагаем подробно рассмотреть его.

Соцзаемщик на одном уровне с поручителем берет обязательства по предоставлению гарантий относительно основного должника. Его привлекают в процесс именно тогда, когда кредитуемому не хватает основного дохода для погашения долга. В таком случае, доход соцзаемщика учитывается наравне с заемщиком.

В основном под такое понятие подходят родственники или члены семьи в виде родителей, детей или супружеских пар. В рамках одного банковского продукта может привлекаться несколько физических лиц и каждый из них вносит незаменимую лепту в виде увеличения суммы кредита. При отказе заемщика в погашении ссуды его соцзаемщик может сделать это сам. Основные нюансы относительно этого понятия заключаются в следующем:

• происходит суммирование дохода поручители и его «соц. помощника»;
• они оба подписывая договор, берут на себя все обязательства предусмотренные условиями (например, ипотечное кредитование дает полное право соцзаемщику на владение жильем, в случае отказа основного должника от уплаты долга);
• задерживание ежемесячной выплаты, обязывает его делать это вместо заемщика.

Ведь все равно выступает человек соцзаемщиком по кредиту или основным плательщиком все обязательства берут на себя в равных долях и правах.

Материал: «Причины оформления кредита»

Важно когда физическое лицо выступает соцзаемщиком или просто поручителем плохая кредитная история именно этого договора негативно может сказаться на всех фигурантах и возможность взять следующий кредит сводится практически к нулю. Всегда стоит обдуманно относиться к предложению, выступить гарантом во всех случаях, ведь при наступлении критической ситуации выплату долга и процентом нужно будет взять на себя. Бывают ситуации, когда многие банки берут в поручители семейные пары и возможный разрыв отношений не освобождает от данных обязательств. Только осознанное и взвешенное решение сведет к минимуму все возможные риски.

Поручитель отказывается от своих обязанностей по закону

Статья 367 ГК РФ о прекращении поручительства не позволяет досрочно расторгнуть договор по инициативе самого поручителя.

Поэтому если у него возникло такое желание, сперва можно попробовать решить вопрос мирно и найти замену гаранту. Для этого необходимо написать заявление, которое передается на рассмотрение кредитному комитету.

Если с таким желанием будут согласны все стороны, включая самого кредитора, просьба может быть удовлетворена. Примерный алгоритм отказа от обязательств всегда выглядит таким образом:

1. Поручитель пишет уведомление, в котором сообщает о своем желании отказаться от обязательств и адресует его заемщику и банку. В документе обязательно необходимо прописать причину такого решения и предложить варианты решения проблемы.
2. Если заемщик согласен с заявлением, теперь его очередь писать на имя кредитора ходатайство с просьбой заменить поручителя. Для этого также придется собрать небольшой пакет документов: уведомление о разрыве договора поручительства, сведения о новом поручителе (копии паспортных данных и документов, отражающих его финансовое положение).
3. Кредитный комитет рассматривает вопрос и документы, если решение будет положительным, инициируется процедура привлечения нового поручителя.

Как вы видите, процедура довольно сложная. Закон лишь в исключительных случаях позволяет поручителю отказаться от выполнения своих обязанностей и в основном все эти случаи не связаны с личным нежеланием гаранта. Поэтому чтобы избежать неприятных моментов в будущем, нужно очень хорошо подумать, хотите ли вы вообще брать на себя такие обязательства.

Если договор поручительства все же удалось расторгнуть, необходимо получить от банка доказывающий этот факт документ. В противном случае банк оставляет за собой право вновь обращаться к поручителю с требованием исполнять его обязательства.

Подробнее о кредите

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

Подробнее о кредите

• По паспорту, без справок;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,99%.

Подробнее о кредите

• Срок до 20 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 12%.

Подробнее о кредите

• Срок до 10 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 13%.

Подробнее о кредите

• Решение мгновенно;
• Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
• Процентная ставка от 11%.

Подробнее о кредите

• Срок до 4 лет;
• Кредит до 850.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,9%.

Подробнее о кредите

• Срок до 10 лет;
• Кредит до 30.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,9%.

Подробнее о кредите

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 700.000 рублей;
• Процентная ставка от 10,9%.

Подробнее о кредите

• Срок до 7 лет;
• Кредит до 4.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 10,5%.

Подробнее о кредите

• Срок до 7 лет;
• Кредит до 3.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,9%.

Подробнее о кредите

• Срок до 7 лет;
• Кредит до 3.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,99%.

Как прекратить действие соглашение без согласия заёмщика

Законодательство не допускает расторжение договора без согласия должника. Даже если заёмщик скончался, поручитель обязан возместить банку всю задолженность. Избавиться от исполнения своих обязательств у созаёмщика не получится если человек, на которого оформлен кредит, не согласен на это ни при каких обстоятельствах. Если же заёмщик не хочет выплачивать кредит, то поручитель может добиться возмещения убытков через суд. Сделать это можно только после погашения им всей сумы задолженности. Для некоторых доверчивых граждан такой метод является единственным для возврата своих средств.

Как не платить поручителю по решению суда?

Не платить за заёмщика по исполнительному листу не получится. Вас будут одолевать приставы, пытаясь конфисковать имущество. Еще, могут насильно забирать половину зарплаты в счет долга.

Но вы можете подать апелляцию. Это пересмотр дела в вышестоящем суде. Заявление на обжалование можно подавать в течение месяца после вынесения решения.

Основанием этого может служить: не достаточное внимание судебных органов на доводы в пользу поручителя.

Совсем отменить решение может и не выйдет. Но часто апелляционная жалоба позволяет скостить часть долга. Это уже хорошо.

И помните, что банальная неуплата по решению суда – это нарушение закона. Вы будете занесены в черные списки, вас будут доставать по всем фронтам. Так что просто отречься от обязательств почти невозможно.

Срок исковой давности для взыскания с поручившегося

Гражданским законодательством определено, что банк может подать в суд в течение:

• одного года после зафиксированного факта задержки или неуплаты платежа, если договором не установлен срок, на который было дано поручительство;
• двух лет со дня подписания соглашения, если дата, когда начинает действовать ответственность поручителя в договоре не указана и/или не может быть определена.

Если в указанные сроки (в зависимости от условий договора) иск не будет подан, то поручительство будет считаться прекращенным.

Ответы специалиста

Может ли поручившейся подать в суд на заемщика, который не возвращает взятую сумму?

Да, это возможно. После погашения долга поручитель может обратиться в суд и взыскать не только сумму самого кредита, но и начисленные проценты, пени и штрафы.

Что будет с поручителем, если банк подал в суд за неуплату кредита?

При удовлетворении судебного иска сумма задолженности будет взыскана с поручившегося. При отказе добровольно исполнить решение суда служба судебных приставов будет взыскивать задолженность принудительно — например, через опись и продажу имущества и/или удержание суммы с заработной платы.

Взял деньги для другого человека, а он не платит. Что делать?

Для банка заемщиком является то лицо, с которым был заключен кредитный договор. В Вашей ситуации доказать, что средства брались для другого человека невозможно. Если не оплачивать кредит добровольно, то банк вправе обратится за взысканием задолженности через суд.

Что делать поручившемуся, если должник не платит по кредиту?

Договором поручительства предусмотрена солидарная ответственность. Это означает, что при нежелании или невозможности заемщика возвращать взятую сумму обязательства ложатся на поручителя. При отказе погасить долг добровольно банк вправе обратится с иском в суд.

Вам также будет интересно:

Последние статьи этого автора:

© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

Оцените материал:

Загрузка…

Выгода заемщика и ответственность поручителя

Основной способ увеличения шансов на получение кредитования – это предоставить поручителя. Финансовые заведения всегда идут на встречу к клиенту, когда есть определенного рода гарантии, обеспечивающие возврат выданных средств. Кто выступает в виде обязательства, какие условия озвучивает банк и какова зона ответственности при несвоевременном погашении. На все вопросы подробно предоставим ответы и рассмотрим всевозможные варианты.

Ни для кого не секрет, что на законодательном уровне был создан институт поручительства. Гарант берет на себя обязательство по задолженности кредитуемого и в случае ситуации, которая может привести к неплатежеспособности основного должника все обязанности ложатся на поручителя. Все условия прописываются детально в договоре.

Ответственность по соглашению предполагает стопроцентное исполнение и солидарное отношение между поручителем и должником, которые в полной мере наделены равными условиями. Банк вправе требовать выполнение обязательств совместно, или отдельно друг от друга. Как правило, в спорных моментах финансовые организации подают иск обоим фигурантам по договору. Зона ответственности делится в равных долях каждому, потому что гарант согласно договоренности должен заниматься как погашением по телу кредита, так и по процентным ставкам. В непредвиденных случаях судебные издержки он также берет на себя. Но бывают истории, когда банк изначально направляет требование кредитуемому, а впоследствии, если тот отказывается от своих обязательств, требование направляется ответчику.

Возможно Вас заинтересует: «Правильное оформление кредита»

Согласно законодательным актам в случае погашения определенной части по кредиту поручителем, ему в дальнейшем достаются все права относительно выплаченной доли. Доступным языком — если погашена за должника часть кредита, то гарант имеет полное законное основание для владения этой частью. В таком случае поручитель наделен полным правом требовать от должника выплаты по процентным ставкам относительно суммы, которая была выплачена с целью возмещения убытков.

Причины отказа банком

Чтобы предъявить требования относительно возврата через органы законодательной власти, необходимо собрать определенный пакет документов в виде: письменного требования, договорных обязательств, документов или квитанций об уплате долга и копии договора на оформление кредита. Также существует ряд причин, по которым возможен отказ от поручительства по кредиту

• если в договор вносились изменения в виде увеличения размера обязательств, которые негативно сказываются на человеке, гарантирующем кредит;
• если кредитные средства погашены или закрыты по средствам обеспечения поручительством;
• переведение долговых обязательств на другое лицо;
• окончание срока гарантий, согласно договора, в случае не прописывания таких сроков они автоматически заканчиваются через один год с момента оформления;
• срок обязательств истекает по причине не предъявления требований в течении двух лет.

Что необходимо знать дополнительно

Созаёмщик может добиться аннулирования договора поручительства через суд. Это достаточно трудоёмкая процедура. Расторжение договора возможно в следующих ситуациях:

• нарушение законодательства при подписании бумаг;
• соглашение сопровождалось введением в заблуждение поручителя;
• подписать бумаги пришлось при обмане, угрозе жизни или здоровью;
• недееспособным признан заёмщик или поручитель;
• человек не понимает своих действий и не в состоянии отвечать за них.

Все эти факты потребуется доказывать в судебном порядке. При наличии серьёзных обстоятельств судья может пойти на встречу созаёмщику и аннулировать договор поручительства. На кредитную историю поручителя влияет не исполнение заёмщиком своих обязательств. Перед тем, как подписать бумаги, созаёмщику нужно внимательно ознакомиться с условиями договора и получить полную информацию о величине задолженности, сроках её погашения и процентной ставке. Только после этого можно приступать к подписанию соглашения.

Поручителю пришла повестка в суд. Что делать?

Часто вы можете забыть, что участвуете в кредитном договоре. И только повестка в суд заставит  вспомнить, что вы поручитель и придется платить кредит за заемщика. Но не стоит волноваться.

Чтобы хоть как-то исправить положение подготовьтесь к суду и постарайтесь «откреститься» от долга. Для этого:

• Узнайте в повестке, какой именно суд занимается вашим делом;
• Явитесь в суд и ознакомьтесь с материалами дела. По закону, такое возможно;
• Сотрудничайте с юристом. Не забудьте показать ему копию договора поручительства;
• Обратитесь в банк. Возьмите копии всех распечаток о платежах по кредиту. Узнайте, есть ли страховка по займу и как ей воспользоваться;
• Обязательно идите в суд и добивайтесь справедливости.

Если не платить за заемщика не получится, то хоть выбьете реструктуризацию долга и списание некоторых штрафов. Это уже хорошо.

5. Перевод долга по кредиту

Перевод долга — ситуация, когда долг по кредиту с согласия банка переносят на кого-то другого. Вас как поручителя непременно должны уведомить о переводе долга. Если вы, получив это уведомление, сами не согласитесь отвечать за нового должника, тогда ваше поручительство прекратится на основании пункта 3 статьи 367 ГК РФ. Увы, из этого правила есть исключения — если по условиям договора вы согласились поручиться за возврат кредита и в случае перевода долга.

Я заплатил за заемщика

Если вы все же заплатили, то не стоит беспокоиться. В большинстве случаев главный должник потом объявляется. И делает вид, будто ничего не было.

Тогда-то вы можете обратится в суд. Главное, это хранить все документальные подтверждения выплаты.

С помощью таких подтверждений можно потребовать с должника:

1. Компенсации вашей выплаты и процентов;
2. Возмещения комиссий. Если таковые были;
3. Платы за судебные расходы;
4. Возмещения морального вреда.

В таком случае суд, скорее всего, станет на вашу сторону. И хотя бы часть денег вы вернете. Поэтому не нужно сдаваться. Надо искать справедливость, даже когда все кончено.

6. Признание договора недействительным

Наиболее вероятны 2 ситуации, когда можно признать поручительство недействительным. Первое — если кто-то оформил договор поручительства без ведома поручителя и подделал его подпись. Второе — если поручитель недееспособен.

Важная хитрость!

Согласно ст.367 ГК РФ договор поручительство прекращается через 1 год после прекращения основного договора кредитования.

И если вас обяжут платить за заемщика, то банк при этом обратится в суд. Потом он расторгнет основной договор кредитования, оповестив вас об этом.

В итоге, если вы не будете платить год, то вы перестанете являться поручителем. И банк уже ничего от вас не получит, сколько бы он снова не судился.

Поручитель смог выиграть дело с ВТБ и не платить за главного должника. Не факт, что это получится у вас. Но рассмотреть прецедент определенно стоит. Это интересный пример в финансовой практике.

7. Банкротство

Самый радикальный метод, к тому же ограниченный суммой долга (как правило, не меньше 500 тысяч рублей). Использовать его стоит только после детальной консультации с арбитражным управляющим или юристом по банкротствам физических лиц. Лишь часть поручителей может похвастаться тем, что им абсолютно нечего терять в банкротстве, кроме долга. У большинства есть квартиры, машины, стабильная работа, сбережения, планы по улучшению жилищных условий и даже свой бизнес. Для списания долгов в банкротстве придётся мириться с ограничениями (невозможность брать кредиты, вести бизнес) и потерей своего имущества.

Если у вас вышел срок, на который было оформлено поручительство, тогда по идее оно должно сниматься автоматом. К сожалению, на деле так бывает не всегда. Часто доказывать прекращение поручительства приходится в суде. Обычно это делается в процессе по поданному банком иску о взыскании кредитной задолженности. Поручителю можно в том же самом деле заявить встречный иск о прекращении договора поручительства или о признании его недействительным. Ответчиком по этому иску будет банк, а судья должен будет рассмотреть в одном процессе оба иска — и первоначальный, и встречный. Если вы решили банкротиться, нужно подавать заявление в арбитражный суд о признании самого себя банкротом.

Ещё про кредиты

Хотите читать новые посты Кота-юриста первыми? Подписывайтесь на мой канал в Телеграме @kotjurist, в Яндекс Дзене и в ТамТаме.

фото Found Animals Foundation, flickr.com, CC BY-SA 2.0

Нестандартные рекомендации

Банки требуют деньги  с тех, у кого проще их взыскать. То есть, если проще получить долг с заемщика, то тревожат его, если с поручителя, то поручителя.

Поэтому вам надо быть беднее, чем главный должник. Если у вас нет официальных доходов и того имущества, которое можно взыскать через суд, то дело может затянуться. Банк не получит своего, и снова возьмется за заемщика.

Еще, если банк в течение 6 месяцев после появления такого права не обратился к поручителю за долгом, то он не имеет возможности вообще ничего требовать. Такое бывает редко. Но все же.

Кроме прочего, если у вас есть на иждивении дети или инвалиды, то можно подтвердить это документально. Тогда сложится такая ситуация, что с вас нечего списывать. Все доходы идут на иждивенцев. И банк может отстать.

Еще, есть вероятность признать себя, с помощью родственников, недееспособным человеком. Для пожилых поручителей это подходит.

В заключении важно напомнить, что поручителю не платить за заемщика не так-то просто. Для того и нужен такой партнёр. Не забывайте это, подписывая бумаги.

В дополнение темы: 

Чем отличается созаемщик от поручителя?

Что делать поручителю, если заемщик не платит кредит? 

Можно ли взять кредит поручителю? 

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Читайте также:

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...