Не точности в договоре автострахования: разбираемся внимательно

Содержание

Одним из обязательных документов, который должен иметь каждый автоводитель нашей страны, является договор о страховании ОСАГО. Его заключение производится на основании заявления, поданного страхователем в выбранную им страховую. При этом такое заявление должно не только содержать необходимую информацию, но и находиться в соответствии с общими требованиями, предъявляемыми к делопроизводству.

Где ошибки встречаются чаще всего?

Страховой договор считается заключенным сторонами только при достижении ими договоренности по всем условиям. Об этом свидетельствуют их подписи в документе. Статьей 942 ГК РФ определены параметры соглашения, которые относятся к категории существенных. Они являются источниками неприятных ошибок, допущенных случайно, намеренно или по незнанию. Участникам договора при оформлении страхового сотрудничества следует уделить внимание его разделам, в которых отражена информация, касающаяся:

• Объекта или предмета страхования;
• Характера страхового события;
• Размера страховой суммы;
• Срока действия соглашения.

К категории намеренных неточностей, допущенных страховщиками, относятся разделы договора, в которых определен объект страхования и параметры страхового случая, а также нюансы его обстоятельств. Не все страховые компании стремятся точно интерпретировать описание этих условий с полной определенностью. В результате к ним могут быть применены различные толкования, которые впоследствии становятся источниками споров и судебных разбирательств.

Что представляет собой договор ОСАГО?

Для регламентирования обязательного страхования пользуются ФЗ №40 (ст.15). Здесь в п.1 сказано, что страхование (обязательное) осуществляется автовладельцем путем составления специального договора по обязательному страхованию.

В этом документе указывается ТС (здесь и далее – транспортное средство), владелец которого застраховал должным образом свою гражданскую ответственность.

Страховой договор ОСАГО – это документ, подтверждающий обязанность страховой компании (здесь и далее — страховщика) возместить/выплатить компенсацию за ущерб, нанесенный в результате ДТП здоровью, жизни либо имуществу потерпевшей стороне. При этом в документе отдельным пунктом  четко оговорена сумма, в рамках которой будут произведены такие возмещения.

Следует отметить, что такой договор составляется на возмездной основе.

Неточное отражение данных об объекте страхования

Страховщики не всегда заботятся о полном описании объекта, подлежащего страхованию. В договоре могут быть допущены неточности или включены такие характеристики, которые впоследствии станут причиной двоякого толкования. Предмет страхования должен быть описан в полном объеме с учетом всех его составляющих элементов и полных характеристик. При наступлении страхового случая, страхователю будет сложно доказать свою правоту, если страховщик обоснованно отказывает в выплате, мотивируя свое решение тем, что страховка не распространяется на элемент, который был упущен при описании в договоре. Отказ в компенсации или занижение ее размера может быть также обусловлено неполной характеристикой застрахованного объекта, что не позволяет определить величину нанесенного ущерба.

Пример отказа в выплате из-за ошибки в договоре

Магазин был застрахован на случай пожара. При оформлении договора в разделе, в котором отображается идентификация, параметры и характеристики объекта страхования, было указано, что им является помещение магазина. При наступлении страхового случая, было зафиксировано повреждение в результате пожара склада, расположенного в другой части здания, но отнесенного к магазину. Отсутствие в договоре упоминания о том, что склад является частью магазина, стало причиной отказа в выплате владельцу магазина.

Последствиями недостоверности или неполноты отображения информации в договоре всегда будет проблемная ситуация финансового характера, которую страхователь будет стремиться решать в судебном порядке. В некоторых случаях возможно отстоять свою позицию, однако не всегда решение суда будет в пользу клиента страховой компании. Предполагается, что стороны должны обсудить все проблемные моменты сотрудничества до подписания договора. Поэтому чтобы исключить неприятные ситуации, страхователю следует ответственно отнестись к проверке текстовой части соглашения и к требованию к страховщику вносить информацию об объекте в полном объеме.

Договор ОСАГО: основные понятия

Среди юридических признаков таких договорных обязательств по автогражданке выделяют:

• Консенсуальность – прописываются события, которые, как предполагается, могут настать в будущем;
• 2-стороннесть – заключается всегда между 2-мя сторонами (страхователем и страховщиком);
• Обоюдность – составляется исключительно по обоюдному согласию сторон;
• Оплатность – предполагает обязательное внесение страховой премии (оплату).

Подобный вид договоров обязательно должен быть заключен в письменной форме, а, если этого не произошло, то документ признается ничтожным.

В документе сторонами договора выступают 2 лица, а именно:

• Страхователь может быть, как физлицо, так и юрлицо. Физлицо подписывает договор лично, а со стороны юрлица – его уполномоченный представитель;
• Страховщик – страховая компания (всегда лицо юридическое).

Путем заключения договора страхователь (автовладелец) преследует цель: за счет страховщика возместить убытки перед 3-ми лицами. Из этого можно заключить, что договорные отношения заключаются в интересах лиц сторонних (их круг неограничен и прямо они в договоре не указываются). Подобным сторонним может быть любое лицо (физическое/юридическое). Это зависит от того, кому и чьим конкретно интересам был нанесен ущерб при ДТП.

Особым субъектом договора выступают госорганы, поскольку без действий с их стороны никаких выплат не произойдет. Ведь потерпевшая в ДТП сторона может надеяться на получение возмещения ущерба со стороны страховщика лишь в случае предоставления справки о ДТП, которая составляется сотрудниками ГИБДД.

По ОСАГО под объектом договорных обязательств понимают гражданскую ответственность автовладельца за тот вред, который он нанес своими действиями при управлении ТС. Важно понимать, что среди рисков находятся лишь такие, как порча имущества, а также вред, нанесенный здоровью и жизни потерпевшей стороны. При этом в категорию возмещения по ОСАГО не входит вред моральный. Все убытки, связанные с таким вредом, определяются судом, который и решает судьбу иска, направляемого непосредственно к виновнику произошедшего ДТП.

Неверная трактовка страхового случая

При оформлении договора нужно уделить внимание разделу, в котором отображаются характеристики обстоятельств, отнесенных к категории страхового случая. В него необходимо включить все положения, которые могут стать причиной двусмысленной трактовки ситуации. В соглашении должна быть предусмотрена каждая ее деталь, нюансы и особенности, с учетом специфики объекта страхования.

Популярным предметом страхования являются кредиты и займы. При описании в договоре обстоятельств страхового случая практически все страховщики интерпретируют ситуацию как невозврат кредита по кредитному договору. Спорным вопросом является, входит ли в страховку невозврат процентов по этому же договору, что при такой трактовке в соглашении придется выяснять в судебном порядке.

В обязанности страхователя входит уведомление страховщика обо всех характеристиках страхового объекта, актуальных на момент заключения договора. Клиент должен предоставить информацию обо всех обстоятельствах, которые могли бы определить вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков. Полученные сведения от страхователя должны быть документально зафиксированы, поскольку в противном случае страховщик наверняка заявит о том, что клиент его не уведомлял о проблемных сторонах предмета страховки. В таком ракурсе развития событий закон определяет право страховой компании требовать от страхователя возмещения нанесенного материального ущерба.

Договор ОСАГО: общий порядок оформления

На рассмотрение поданного автовладельцем заявления у страховой компании есть 30 дней (основание – ГК РФ, ст.445, п.1).

По истечении этого срока должен быть выдан ответ, который может содержать один из двух вариантов:

• Решение заключить договор;
• Отказ от заключения договора с указанием причин такого решения.

Если по заявлению принято решение об удовлетворении, то страховым агентом-представителем компании должны быть проведены расчеты стоимости полиса с учетом исходной информации и тех коэффициентов, которые установлены в конкретном случае. В случае, когда автовладелец имеет намерение застраховать подержанную машину, может понадобиться проведение ее визуального осмотра. Подобные действия направлены на исключение мошенничества, поскольку любые имеющиеся на момент заключения договора повреждения сразу вносятся в специальный акт.

После полной подготовки договора ОСАГО, клиент обязан ознакомиться с ним и, в случае отсутствия с его стороны каких-либо вопросов, подписать его и осуществить оплату. Выполнив эти действия, он получает на руки:

• Полис ОСАГО;
• Бланки для извещения о ДТП – 2 экз.;
• Памятку страховой компании и пр.

В последние годы автовладельцы получили возможность оформлять полис автогражданки в режиме онлайн. Осуществляется это на веб-ресурсах тех  страховых, которые предоставляют населению услуги по оформлению полисов автогражданки.

Весь процесс оформления подобного документа включает несколько этапов, а именно:

• Сканирование документов, входящих в перечень обязательных для оформления автогражданки;
• Уточнение данных, которые могут пригодиться для заполнения на сайте специальной формы;
• Подтверждение подлинности операции посредством  электронной подписи;
• Оплата полиса (через интернет).

Выполнение всех указанных операций не займет много времени. Как правило, пользователь тратит на выполнение всех действий 30-60 минут.

Неточности в указанных сроках действия договора

В договоре должны быть четко отражены сроки его действия. Особенно критично следует отнестись к дате, с которой страховая защита актуальна. Обычно она соответствует дню уплаты страховых взносов. Если событие произошло ранее указанного в договоре дня, с которого действует полис, то понесенный страхователем ущерб не будет компенсирован, поскольку ситуация приравнивается к отсутствию страховки. Установление срока действия начала договора позднее 30 дней после внесения страхового платежа, считается законодательным нарушением, и может быть оспорено страхователем, однако ему будет сложно доказать, с какого дня в такой ситуации актуально соглашение. По этой причине, чтобы исключить недоразумения, при оформлении полиса, лучше контролировать устанавливаемые страховщиком параметры соглашения.

Сколько действует договор?

Отдельным законом об ОСАГО (в ст.10) регламентируется срок действия договора.  Зачастую, этот период составляет 1 год, однако бывает и срок минимальный – от 3-х месяцев, который применяется для автоводителей, использующих свой транспорт лишь в определенный период (к примеру, летом для поездок на дачу и пр.). Следует отметить, что в этом случае применяется коэффициент поправки стоимости полиса, который в данном случае будет равен 0,5. Это означает, что для определения общей стоимости полиса применяется коэффициент правки, понижающий цену.

У стандартного периода действия страхового договора (1 год) есть определенные исключения, к которым относятся такие ситуации:

В качестве страхователя выступает автовладелец, имеющий гражданство другой страны

Страховка здесь заключается на тот же период, что и длительность регистрации лица, находящегося на территории РФ вместе со своим ТС. Страховое соглашение с иностранцем можно заключать на 5-летний срок.

Договор временный

Здесь речь идет о сроке действия соглашения, который соответствует периоду, затраченному на перегон автомобиля (к примеру, от места приобретения до места регистрации в ближайшем теротделении ГИБДД).

Договор временный (в связи с техосмотром)

В случае, когда по требованию законодательных актов и прочих нормативных документов потребуется поставить ТС на учет в другом регионе РФ, то по автовладельцу будет заключен договор ОСАГО временный, который будет действовать до момента надлежащего прохождения техосмотра авто.

Причин, вызывающих необходимость перерегистрировать ТС может быть много. Среди них:

• сделки купли-продажи, после проведения которых необходимо успеть застраховать ТС и поставить его на учет в 10-дневный срок;
• смена владельца ТС из-за вступления в права наследства;
• изменение места жительства автовладельца с проведением соответствующей регистрации авто и пр.

Отсутствие информации о страховых премиях

Отсутствие в договоре информации или отображение ее не в полном объеме, о порядке уплаты страховой премии, может стать основанием для страховой компании отказать в выплате своему клиенту, мотивируя неактуальностью страховых отношений ввиду неправильно или не вовремя произведенного платежа. Начало действия договора может быть определено днем, в который был произведен платеж страхового взноса в полном объеме. Некоторые страховые компании для своих клиентов предоставляют услуги рассрочки, по условиям которой базовая величина страховой премии разбивается на несколько платежей. Страховая защита при этом распространяется на застрахованный объект со следующего дня после того, в который была произведена оплата. Она актуальна до тех пор, пока страхователь выплачивает рассрочку. В договоре должны быть отражены график платежей и их величины, поскольку внесение меньших сумм будет приравнено к отсутствию оплаты, что может стать причиной разрыва страхового сотрудничества или отказа в выплате.

Отсутствие регламента проведения финансовых операций по страховому договору может стать причиной уплаты страхователем несоответствующей негласным правилам страховой компании денежной суммы. Поэтому она не будет отнесена к категории платежа страховой премии, поскольку считается, что между сторонами отсутствуют страховые отношения до первого взноса страхователя, произведенного в соответствующем размере. С поступивших денег оплачивается налог, а величина взноса при этом уменьшается и не соответствует договорному регламенту. Если в этот период произойдет страховой случай, то страхователю придется доказывать свою правоту в судебном порядке.

Договор страхования: важные условия

По аналогии с любым юридическим документом, страховой договор содержит ряд моментов, которые подробно описывают все нюансы заключаемого соглашения. Среди них:

1. Объект страхования – это ТС, которое прописано в страховом полисе (страхуется именно ТС, а не человек). Чтобы избежать любых махинаций в страховом договоре указывают уникальные заводские номера авто.
2. Перечень страховых случаев – регламентирован в рамках Закона «Об ОСАГО» и коррекции не подлежит.
3. Цена полиса — определяется путем перемножения определенного базового тарифа (регламентирован законодательно) на отдельные коэффициенты, предусмотренные для каждого отдельного случая, а именно:

• КБМ,
• региональная привязка,
• мощность авто,
• число автоводителей, допущенных к управлению ТС, их стаж вождения и пр.

4. Размеры выплат по страховке – определяются той степенью ущерба, которая была причинена здоровью и личному имуществу лиц, пострадавших при ДТП. Законодательно определен верхний лимит подобных выплат, который составляет:

• 400 000 руб. – для возмещения имущественного ущерба;
• 500 000 руб. – для возмещения вреда, нанесенного при автоаварии жизни и здоровью пострадавшего.

5. Порядок, по которому происходит расторжение договора досрочно. Он применяется в случае, когда по каким-либо страховщик не исполняет свои договорные обязательства, и предполагает полный возврат клиенту стоимости полиса ОСАГО.

В случае, когда клиент продал свое авто и желает расторгнуть страховой договор по собственной инициативе, то он может рассчитывать на получение остатка страховых взносов за вычетом 23%, из которых 20% идет страховой за проведение работы с клиентом, а 3% — отчисление в РСА.

Заключение

Нормативно-правовые акты определяют, что перед заключением страхового договора, стороны должны прийти к соглашению по всем положениям его разделов. Все сведения в документ вносятся на основании предварительно заполненного страхователем заявления. Неправильно внесенная информация в соглашение по причине невнимательности сотрудников и отсутствия контроля со стороны клиента, может стать причиной проблемных ситуаций у него в будущем периоде. В праве клиента страховой компании требовать уточнения сведений по каждому разделу, чтобы в сложной ситуации, требующей финансовой помощи, ему не было в ней отказано по причине случайной или намеренной ошибки.

Документы, необходимые для заключения договора: подробный перечень

Перед началом процедуры оформления полиса ОСАГО, автоводителю следует определиться в какой страховой он будет это делать. Затем нужно собрать документы для заключения страхового договора, которые требует компания.

Среди обязательных к предоставлению:

• Заявление с просьбой заключить договор страхования (оформляется в офисе страховой либо самостоятельно в строгом соответствии с установленным образцом);
• Гражданский паспорт страхователя;
• Свидетельство госрегистрации ТС;
• Копии автоудостоверений тех водителей, которые будут вписаны в полис (если планируется оформлять полис с неограниченным числом автоводителей, то не нужно предоставлять автоправа);
• Данные техосмотра в диагностической карте.

Автоводитель имеет право самостоятельно пройти техосмотр либо воспользоваться для этого услугами того СТО, с которым сотрудничает страховщик. Следует отметить, что страховая не имеет никаких прав на навязывание автовладельцу конкретного СТО. Такие действия относятся к противозаконным и могут быть наказаны штрафом в размере 50 000руб.

В отдельных случаях для ОСАГО могут понадобиться следующие бумаги:

• Для авто, которые были приобретены недавно и еще не поставлены на регистрацию – паспорт техсредства;
• Если лицо, которое оформляет полис автогражданки, собственником ТС не является – доверенность на управление авто;
• Для расчета коэффициентов за безаварийное вождение в случае, если предыдущие полисы оформлялись в другой страховой – справка о КБМ;
• Для определения скидок и бонусов за продление – страховой договор ОСАГО предыдущий.

Как правильно составлять заявление?

Собрать документы из представленного списка не сложно, поскольку они обязаны находиться у каждого автовладельца. Затруднения могут возникнуть с составлением заявления. В особенности это касается ситуаций, когда, с целью экономии времени, человек решает составить его заблаговременно. Здесь стоит воспользоваться подсказками, размещенными на сайте страховой компании. Как правило, там есть не только бланк заявления, но и образец его корректного заполнения.

Следует отметить, что в России законодательными нормами предусмотрена единая форма заявления для всех страховых организаций (основание – Приложение 2 положения ЦБ РФ №431-П от 19 сентября 2014г.).

В тексте заявления на оформление полиса ОСАГО следует без ошибок и описок заполнить такие графы:

• Ф.И.О. автовладельца;
• Ф.И.О. водителей, которые допускаются к управлению ТС;
• Данные гражданского паспорта;
• Номер предыдущего страхового полиса.

Отдельно хотелось бы обратить внимание автовладельцев на то, что заключая договор автострахования, надо тщательно изучать все документы, которые дает страховой агент. Это поможет избежать дополнительных видов страхования, которые зачастую предлагаются сотрудниками страховых.

В вопросе, касательно отказов в заключении договоров ОСАГО, важно знать, что такой отказ неправомерен. Никто не может отказать владельцу ТС в оформлении полиса автогражданки. В этом случае собственные интересы можно защищать любым доступным способом.

Опубликовано: 29-11-2017

Последнее обновление: 29-11-2017

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...