Правомерны действия колекторского агенства

Закон о коллекторах с 1 января 2018 года регулирует права взыскателей долгов и тех, кому пришлось с ними столкнуться.

В частности, оговариваются юридические основания деятельности коллекторских агентств и то, что им делать запрещено.

Содержание:

ФЗ № 230 о коллекторах с 1 января 2018 года: официальный текст

Консультация юриста бесплатно

В России коллекторские агентства появились почти 15 лет назад, однако в течение долгого времени их деятельность не была подкреплена законодательными актами.

Взыскатели задолженностей часто действовали отнюдь не в рамках правового поля. Должникам пришлось столкнуться с хамством, угрозами и порчей имущества.

В 2016 г. вопрос, законны ли коллекторы, был закрыт. Представители власти установили для них границы. Был принят 230 Федеральный закон, в котором по пунктам расписали, при помощи каких методов агентства могут взыскивать долги.

Взаимодействие с неплательщиками ограничили звонками в установленный период времени, ведением переписки и личными встречами (с некоторыми оговорками).

В 2018 году кредиторы не имеют права звонить со скрытых номеров или писать СМС. У должника же появилась возможность отказаться от слишком назойливых коллекторов.

Нужны ли коллекторы?

Необходимость в коллекторах понятна, всё потому, что у многих банков и компаний еще с 2008 года накопилось огромное количество неплательщиков по кредитам. Кроме того, за многими числятся проценты за пользование кредитом, которые также остаются невозвращёнными.

Весьма взаимовыгодно коллекторам сотрудничать с банками при взыскивании долгов. Ведь подобные агентства получают свою часть вознаграждения, установленную договором. К тому же союз с солидным и зарекомендовавшим себя банком довольно-таки сильно усиливает позиции любого коллекторского агентства. Хотя есть нюансы, например, старые долги. Законные действия коллекторов не всегда сохраняют рамки законности по отношению к старым кредитам — ведь взыскать по ним долг практически невозможно.

Сегодня многие крупные банки работают сообща с коллекторскими агентствами. Правда, государство ставит под сомнение правомерность таких действий, а также сам способ взыскания долгов с помощью таких агентств.

Коллекторы – кто они?

Юридический статус коллектора (агентства) определяется тремя факторами:

• Организационно-правовая форма, выбранная при регистрации –предприниматель (ИП) или юридическое лицо.
• Специальный статус – финансовая организация (кредитная или некредитная), подконтрольная Центробанку, либо иная, зачастую юридическая компания. Крайне редко, но иногда коллекторские функции берут на себя адвокаты.
• Полномочия, которыми обладает коллектор в системе правоотношений между кредитором и должником в соответствии с положениями гражданского законодательства.

Наибольший интерес представляет третий фактор – играющий основную роль в определении прав коллекторов:

1. Коллектор действует в рамках агентского договора, заключенного с кредитором, и доверенности, которая должна содержать перечень прав и обязанностей.
2. Коллектор заключил с кредитором договор уступки прав требования (в обиходе – продажа долга). В этом случае коллектор по своему статусу фактически ничем не отличается от банка, МФО или иного первичного кредитора.

Обновление закона о коллекторах

В июле 2016 года был принят Федеральный Закон № 230-ФЗ, устанавливающий новый порядок взаимодействия кредиторов с должниками. Большая часть положений закона вступила в силу уже с начала 2017 года. Новый алгоритм работы кредиторов для взыскания долга не затрагивает задолженность в жилищно-коммунальной сфере. Важный нюанс – теперь существует запрет на привлечение нескольких коллекторских организаций для работы с конкретным должником одновременно.

Закон № 230-ФЗ призван установить границы дозволенного в количестве звонков, визитов и личных посещений должника представителями кредиторов. На текущий момент – кредитор имеет право совершать должнику неограниченное количество звонков.

Не введено ограничение на звонки коллегам и родственникам того, кто должен средства финансовой организации. С января 2017 года были установлены такие пределы:

1. Звонки не чаще 1 раза в 24 часа, при этом не более 2 звонков в неделю В месяц кредитор может позвонить должнику до 8 раз.
2. Кредитору разрешено направлять должнику текстовые сообщения с просьбой погасить долг. Количество таких сообщений не должно превышать двойной нормы от звонков. То есть, можно будет отправить 2 сообщения в день, 4 в неделю и 16 за календарный месяц.
3. Частота личных встреч кредитора с должником не должна превышать 1 раза в неделю.
4. На все виды взаимодействия – звонки, сообщения, визиты – устанавливаются временные ограничения. В буднее время – с 8 по 22 часов, в выходные – с 9 до 20 часов. Учитывается местное время региона, где находиться должник, а не кредитор.
5. При каждом контакте представитель кредитора обязан представиться, назвать цель звонка. Недопустимо скрывать от должника обратные контактные данные.

На законодательном уровне будет ограничено введение в заблуждение и обман должника, применение силы и психологического давления. При совершении нарушений порядка кредитор либо его представляющее виновное лицо обязан компенсировать весь ущерб, включая моральный. Также устанавливаются запреты на непосредственное взаимодействие, если должник:

• не достиг совершеннолетия;
• стал недееспособен;
• пребывает на стационарном лечении;
• инвалид I группы;
• объявлен банкротом.

Условием для возникновения указанного запрета является извещение кредитора о возникших обстоятельствах.

С января 2017 года должник получил право отказаться от взаимодействия с кредитором либо перенаправить диалог через своего представителя. В соответствии с Законом представителем может выступать исключительно адвокат. Извещение об изменении порядка взаимодействия проводится путем направления кредитору заявления посредством почты либо через нотариуса.

Изменение законов

Самая важная корректировка в нормативно-правовом регулировании процедуры взыскания задолженности коллекторскими агентствами внесена законом №230-ФЗ. Поправки вступили в силу с начала 2017 г. Изменения были внесены по причине острой необходимости ограничить беззаконие работников службы по отношению к должникам. В 2018 г. законопроект продолжает действовать, обновлений не планируется.

Рассмотрим права коллекторов, действующих по новому закону от 2016 г. Статья 4 ФЗ №230 определяет перечень правомерных действий по истребованию задолженности с неплательщика:

• Проведение личных встреч, бесед, переговоров.
• Различные сообщения, передаваемые адресно должнику (СМС, телеграф, электронные рассылки).
• Бумажные претензии, уведомления, отправленные по адресу прописки, постоянного проживания заемщика.

Независимо от вида взаимодействия с нарушителем, коллекторы должны представиться, описать перечень полномочий и основания, по которым они ими обладают. Неплательщик может посмотреть агентское соглашение, договор цессии или доверенность. Служба обязана вести работу исключительно в рамках закона, избегая личных оскорблений, угроз убийства и расправы, силового воздействия, насилия.

Действия коллекторов при взыскании долгов не должны нарушать закон и права должника

Важно понимать, что согласие заемщика на привлечение коллекторского агентства или оформление продажи задолженности не требуется. Исключение составляют контракты с четкими ограничениями по данным методам взыскания. В месячный срок должник должен быть уведомлен письменно об изменении ситуации. Если заемщик не получил уведомление, он вправе отказаться от контактирования с взыскателем и может направить претензию кредитору.

Итак, коллекторы в рамках своей деятельности наделены следующими правами:

• Приглашать должника на личные беседы, а также для дачи объяснения.
• Посещать жилье, проверять объекты собственности заемщика с его личного письменного согласия.
• Назначать встречи, проводить переговоры с коллегами, друзьями, родными людьми неплательщика при отсутствии запретов на эти действия.
• Составлять с ответчиком соглашения о реструктуризации, отсрочке, рассрочке платежей.
• Предлагать плательщику методы и варианты, как выйти из ситуации.
• Принимать от заемщика денежные средства, иные ценности и активы в счет уплаты банкового долга.
• Информировать ответчика о том, сколько начислено пеней, штрафов.

Полномочия

Коллекторские службы существую длительное время, но российское законодательство не представляет четкого регламента по их правам, обязанностям. Ежедневно в России тысячи людей сталкиваются с работой взыскателей, но немногие догадываются, что это за компании, и какие проблемы ожидаются от встречи с ней.

Коллекторы – специальные организации, осуществляющие предпринимательскую деятельность, основанную на истребовании у других лиц долгов. Число полномочий, способность использовать конкретные методы для возврата кредиторских недоимок определяются по ситуации. Коллекторская служба может осуществлять деятельность в качестве доверенного лица кредитора на основании агентского договора. Возможен и второй вариант, когда компания выкупает долг у фирмы, гражданина и самостоятельно его взыскивает с неплательщика.

Важно понимать, что могут сделать в 2018 году коллекторы при взыскании просроченной задолженности с должником. Деятельность взыскателей регламентирована гражданским кодексом, законом №230-ФЗ от 03.07.2016 г. Коллекторская практика не распространяется на следующие взаимоотношения сторон:

• Судебные разбирательства в мировом, арбитражном суде.
• Исполнительное производство судебных приставов.
• Частная практика адвокатов, юристов.
• Единая база кредитных историй (бюро).
• Преступления против личности, общества.

Принцип взаимодействия

Выступая в роли агента или лица, наделенного полномочиями по доверенности, коллекторская служба предоставляет кредитору конкретные услуги. Непосредственно займодавец не желает по определенным причинам самостоятельно заниматься выбиванием из неплательщика микрозаймов, а поручает эту работу специалистам.

Коллекторы наделены определенными правами и обязанностями, за нарушение которых могут быть привлечены к ответственности

Если коллектор выкупает задолженность по договору цессии, он становится полноправным преемником всех прав, обязательств согласно условиям кредитной сделки. Если агент должен спрашивать дополнительного согласия от займодавца на проведение определенной работы с заемщиком, то приобретая безнадежный долг в собственность, компания получает все полномочия. Главным отличием продажи долговой недоимки от оказания правовых услуг по агентскому соглашению – возможность обращаться в суд для возврата денежных средств.

Поскольку цель работы в обеих ситуациях аналогичная, права работников службы взыскания одинаковые. Деятельность по истребованию недоимок ведется по двум направлениям: прямой и косвенный контакт. В первом случае коллекторы активно встречаются с неплательщиком, выясняют детали ситуации, осуществляют звонки на телефон, приходят домой, на работу. При непрямом взаимодействии заемщику направляются претензии, письма, уведомления.

Все вышеперечисленные действия могут совершаться исключительно по отношению к должнику, а также лицам, гарантирующим исполнение его обязательств (поручители, гаранты). Для направления запросов, проведения бесед с соседями, друзьями, коллегами неплательщика потребуется их согласие и разрешение самого ответчика.

Деятельность коллекторов

В последнее время коллекторы сообщают всем о том, что действуют они лишь на законных основаниях. Причём Роспотребнадзор тут же отреагировал на это в виде информации в прессе. Суть такова, в российском законодательстве такой предпринимательской деятельности, как взыскание долгов, просто нет. Поэтому вопрос, законны ли коллекторы в России, является уместным, и ответ на него чаще всего отрицательный. Почему тогда им позволено осуществлять свою деятельность, работать по определённым схемам, и государство это дозволяет.

Основные положения федерального закона №230

Поправки к ФзNo230 приняты государственной думой в начале 2018 года, и все его положения направлены были на регулирование работы МФО касательно возвратов денежной задолженности физическими лицами. Согласно данному нормативному документу требовать погашения кредита имеет право сам кредитор или же включенная в государственный реестр организация, специализирующаяся на возврате задолженности.

В частности были прописаны все разрешенные способы взаимодействия:

• Телефонные звонки;
• Очные ставки;
• Почтовые уведомления;
• Другие сообщения, в том числе e-mail, sms, mms;
• Иные способы, прописанные в договоре.

При этом если должник не желает, чтобы с ним таким способом взаимодействовали, он уведомляет об этом заказным письмом с уведомлением. То же самое касается общения на тему задолженности с третьими лицами, имеющими отношение к должнику: членами семьи, сотрудниками, соседями, родственниками. Это разрешено, если они согласны на общение с взыскателями, и сам должник не имеет ничего против.

Вся работа должна проводиться добросовестно. Категорически не разрешается применять к должнику описанные ниже методы влияния:

• Физическую силу;
• Угрозы применения физического воздействия к должнику или его близким.;
• Порчу личного имущества и угрозы по осуществлению таковой;
• Методы, которые могут принести вред здоровью должника (к примеру, звонки среди ночи страдающему сердечным заболеванием пенсионеру могут спровоцировать у того инфаркт);
• Унижать достоинство и честь оппонента в диалоге или в письменных обращениях;
• Вводить людей в заблуждение (сообщения о том, что якобы подали в суд, нужно со дня на день ожидать визита судового пристава, деньги с вашей карты будут сняты, что коллектор является судовым приставом или другим государственным служащим т.д.);
• Менять на свое усмотрение (в большую сторону) сумму задолженности или уменьшать сроки ее погашения;
• Сообщать третьим лицам без согласия должника личную информацию и данные о задолженности путем сообщений в сети Интернет, объявлений в печатных изданиях, расклейки листовок, надписей на стене дома и передача таких сообщений по месту работы должника;
• Привлекать более одного человека для взаимодействия с неплательщиком;.
• Звонить со скрытых номеров.

Также в законе четко прописано, с какими категориями должников необходимо прекратить взаимодействие по вопросу возврата кредитного долга. Сюда относятся:

• Банкроты;
• Недееспособные люди;
• Проходящие лечение в стационаре;
• Инвалиды первой группы;
• Несовершеннолетние лица;
• Передавшие право общения на тему долгов своему адвокату.

Но речь идет лишь о тех случаях, когда были предоставлены все подтверждающие документы.

Также полностью оговорено время и количество контактов коллектора с должниками. Отныне им запрещено:

• Встречаться лично больше одного раза в неделю.
• Звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю или восемь раз в месяц.
• Писать смс, ммс, электронные сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и шестнадцать раз в месяц. (Также в этом способе общения запрещено упоминать размеры задолженности).
• Как-либо беспокоить должника и его близких с десяти вечера до восьми утра, а в выходные и праздничные дни — с восьми вечера и до девяти часов утра.

 И при любом способе связи с должником коллектор обязан представиться, упомянуть какую организацию представляет. Если из описанных выше запретов нарушен хотя бы один, и вы можете это доказать, целесообразно подавать жалобу в суд на действие коллекторской организации.

Перепродажа долга

Многие граждане ошибочно полагают, что кредитный договор это некий товар, который может покупаться и продаваться по несколько раз. Это далеко не так. Поэтому, если вас интересует вопрос, могут ли коллекторы продать долг, то знайте:

• что, во-первых, это бессмысленно,
• во-вторых, «покупатель» врядли найдется.

Ведь коллекторские агентства не занимаются кредитованием населения, а все договора, с которыми они работают, являются купленными у банков и прочих кредитных организаций. Плюс, важно знать, что банк продает проблемный долг только в исключительных случаях, когда возврат такового кажется невозможным. Да и коллекторы не скупают всё подряд, а лишь то, что может принести выгоду.

Типичный пример работы коллекторов

Рассмотрим ситуацию: банк не смог вернуть долг с проблемного клиента и выставил договор на продажу. Через некоторое время, одно из коллекторских агентств покупает данный долг и становится законным кредитором. Но взыскать сумму с должника так и не получилось.

Так вот подобный долг на сленге называется «мертвым», и даже если его выставить на продажу, то ни одно коллекторское агентство не станет вкладывать деньги в подобную, заведомо убыточную для организации сделку. Поэтому если ваш долг достался коллекторам, то завершающим этапом будет обращение в суд. О том, могут ли коллекторы подать в суд на должника мы рассказали выше.

У Роспотребнадзора своё мнение

Привлечение специалистов по взыскиванию долгов из соответствующей компании — уже давно общепринятая практика во всем мире. Причём на это указывают сами коллекторы и те, кто ведёт за ними контроль. Тем не менее, Роспотребназор считает, что люди просто привыкли к ним как к данности и смирились с этим.

Те, кто борется с коллекторами, считают, что они ловко манипулируют понятиями о норме гражданского права и самим законодательством. Причём коллекторы ждут скорейшего принятия закона об их деятельности. Хотя, получается, его отсутствие им на руку, ведь они могут снимать с себя ответственность за свои действия. Когда нет определённого закона, сложно понять, какое агентство действует, придерживаясь закона, а какое — не совсем в соответствии с гражданским кодексом, и часто нарушает права человека.

Как должнику подать в суд на коллекторов

Если вас преследуют взыскатели долгов, да еще и угрожают, стоит обратиться в суд. В начале соберите доказательства нарушений (аудио-, видеозапись), которые предоставьте в правоохранительные органы. Изначально следует обратиться в полицию или прокуратуру с описанием конфликтной ситуации.

Если вас продолжат преследовать, подавайте судебный иск. Перед этим проведите независимую экспертизу кредитного договора и направьте жалобу в ЦБ. Заявление в суд можно подать лично, а можно доверить это своему законному представителю.

После того, как закон начал действовать, конфликтных ситуаций стало меньше. Однако по-прежнему ведут деятельность неаккредитованные организации, которые нарушают все законодательные нормы. Представители власти планируют ужесточить наказание для этой категории агентств.

Заключение

Коллекторские агентства позволяют кредиторам вернуть большую часть задолженности. Работа этой службы сопряжена с определенными рисками для взыскателя и заемщика. Коллекторы могут грозить должнику расправой, конфискацией имущества, уголовным преследованием. Должник обратится с жалобой в компетентные органы, привлечет нарушителя к ответственности. А вот кредитор потеряет время и деньги, выплаченные ранее агентству. Важно, что взыскание задолженности должно строиться строго в соответствии с нормами закона, не допускается применение силы, психологического и морального давления.

О правах коллекторов будет рассказано в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Заказать обратный звонок

Все ещё остались вопросы?

Нюансы коллекторной работы

Очень часто суть договора, на основании которого действуют коллекторы и выдвигают свои требования, умалчивается. Получается, должнику не объясняют, что коллекторы действуют в интересах банка, с которым у них имеется договор. Хотя по закону третьим лицам нельзя выставлять абсолютные обязательства, особенно при спорной ситуации с банком. Получается, должник может игнорировать любые действия коллекторских агентств по отношению к нему.

Мнение должников не учитывается

Банк уступает коллекторам свое право на истребование задолженности с клиента. Кроме этого, происходят изменения относительно лиц по обязательству. По закону уступать своё требование другому лицу допустимо, если это не противоречит закону, иначе говоря — договору. Причём уступка не должна происходить без согласия должника. Ведь для него имеет большое значение личность того, кто взыскивает с него долг. Здесь важным моментом для него является вообще, как разговаривать с коллекторами и реагировать на их приход. Получается, что мнение самого должника обошли стороной, и это может повлечь определённые последствия, например отказ сотрудничать с посредниками.

Договор

Ситуация на сегодняшний день складывается неоднозначная, но выход из нее есть. Просто нужно научиться развивать сотрудничество с агентствами, которые могут оказать помощь в возращении денег. Для этого нужно подписывать трехсторонний договор. Здесь участие уже принимают банк, заёмщик и само коллекторское агентство. Благодаря этому будет достигнуто равновесие, и действия будут иметь вполне законные основания. В таком случае вопрос про коллекторы — законно или нет они работают — уже будет не столь актуален.

Стоит заметить, что есть еще антиколлекторские агентства. Они помогают гражданам пересмотреть график платежей по кредиту. Также решают вопрос по проведению рекрутизации долга или же добиваются уменьшения ставки по вашему кредиту. Могут помочь приостановить начисление процентов, поспособствовать решению в вашу пользу, и многое другое. Поэтому можно к ним обратиться за помощью, если ситуация очень сложная. Тем не менее, коллекторские агентства сегодня работают, полагаясь на закон, и в основном не нарушают его. Если уметь правильно с ними разговаривать, то можно самостоятельно обо всем договориться. В результате чего найти решение вопроса по возвращению долга, и при этом сэкономить своё и чужое время.

Опасные моменты

Стоит учитывать, что действия коллекторских агентств могут попадать под статью о вымогательстве. Ведь они не являются субъектами банковской деятельности. Поэтому они не могут заменить банк в виде нового кредитора. Права коллекторов весьма ограничены в этом смысле. Ведь по закону, право одного кредитора может переходить другому лишь на первоначальных условиях и в тех же объемах, что существовали на момент перехода прав.

Выходит, клиент должен получить от банка документ, что его долг передали коллекторскому агентству. На самом деле такой документ показывают как состоявшийся факт и лично от своего имени. Получается, права должника в этом случае нарушаются.

Банковская тайна

Интересная ситуация возникает с банковской тайной. Ведь по закону кредитор, уступающий свои права другому лицу, должен выдать всю информацию по клиенту для осуществления требования. В то же время банк гарантирует своим клиентам сохранять тайну об их вкладах, операциях и любой имеющейся корреспонденции. Тогда уступать права коллекторам по обязательствам между банком и заемщиком нельзя — это противоречит закону. В этом случае нарушается пункт о банковской тайне. Законны ли коллекторы в таком случае, обоснованы ли их действия? К тому же смена официального лица не позволяет должнику высказать свои возражения против коллекторов, которые не являются исполнителями банковской услуги. А вот претензии, имеющиеся прежде всего к банку, останутся.

Ответное слово

Общество коллекторов сообщает, что их действия вполне правомерны в России. Роспотребнадзор же, напротив, считает, что их деятельность ведёт к убыткам в финансовой системе и сказывается плохо на юридической грамотности людей. Коллекторский бизнес у нас считается новым видом деятельности. Кроме того, несмотря на весь негатив, во многих ситуациях их действия основываются действительно на законных основаниях. Выходит, права граждан по своей сути не нарушаются. Просто люди действительно имеют мало информации о таких агентствах, поэтому возникают сложные ситуации. Кроме того, многие просто не знают, как разговаривать с коллекторами и как проходит процедура возвращения долгов.

В чём проблема?

Суть возникшего непонимания между банком, коллекторами и заемщиками в том, что деятельность вторых не имеет законных рамок. Причём многие понимают, что данная деятельность является предпринимательской. Именно поэтому нужен закон, касающийся данного вида деятельности. Также, возможно, потребуется внести определённые поправки в гражданский кодекс. Тогда вопрос, действуют коллекторы законно или нет, исчезнет сам по себе.

Практика

Если к вам пришли коллекторы, то нужно уметь с ними правильно общаться. Для этого необходимо запастись информацией об их работе с банком. Здесь возникает такая ситуация: банк выставляет вашу просрочку коллекторским агентствам, а они, в свою очередь, её покупают. Затем между ними оформляется договор о переходе прав кредитора другому лицу. Здесь используется часть 2 статьи 382 Налогового Кодекса, где упоминается о том, что согласие должника не требуется. Дальше информация о должнике попадает в коллекторское агентство. Есть два варианта:

1. Долг может передаваться третьему лицу. Получается, банк продает должника агентству.

2. Банк заключает договор с коллекторами о том, что они обязаны отработать отданного им проблемного заемщика за определённый срок.

Очень часто случается, что уже отработанных должников покупают коллекторы. Отзывы поэтому о таких агентствах могут быть отрицательными, ведь они сами не проинформированы о ситуации с данным человеком. Начинают с ним работать, а потом выясняется, что долг отдан. Это уже вина не коллекторов, а самого банка.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...