Правомерность взыскания банковской задолжности — выкладываем по порядку

Подписывая договор кредитования, вы обязуетесь вернуть долг. Невыполнение обязательств грозит не просто штрафом и начислением повышенной пени, но и судами, а также появлением в вашей жизни коллекторов. Как вести себя, если долг накопился, а погасить его нет денег.

Кто может требовать возврат долга

Сразу определим организации, которые имеют полное право взыскивать задолженность по кредитам или займам. К ним относятся:

• Кредитор — банк или МФО, где был взят кредит;
• Новый кредитор — банк или коллекторское агентство, которые купили долг;
• Юридические и правовые организации, которые представляют интересы кредитора и проводят взыскание долга через суд;
• Арбитражные управляющие — специалисты по возврату кредитной задолженности через суд или иными способами.

А кто такой коллектор? Это посредник между организацией, которой вы задолжали, и вами. С ним можно столкнуться на досудебной стадии разбирательства.

Любые другие организации не имеют права требовать от вас возврат долга. Если вас пытаются принудить выплатить деньги частные лица и организации, не входящие в перечень, смело обращайтесь с заявлением в полицию.

Возможно ли досудебное взыскание кредитной задолженности?

В России с 2017 года действуют новые нормы взыскания банковской задолженности. Остались в прошлом длительные судебные тяжбы между банком и дебитором, отныне финансовые компании имеют право незамедлительного обращения с требованием о погашении задолженности непосредственно к судебным приставам.

Для этих целей потребуется лишь официальный документ, с помощью которого можно будет взимать долг с неплательщиков в принудительном порядке без длительного рассмотрения дела в суде. Оформляет такой акт нотариус, и именуется он исполнительной надписью нотариуса.

Важно! Микрофинансовые учреждения не могут требовать возвращения долга с дебитора, если нет исполнительного листа, это строго регламентируется законом.

Введение такой надписи стало необходимым шагом в современных реалиях. Банкам разрешили взыскивать долг без суда для того, чтобы разгрузить суды и упростить процедуру возвращения денежных средств по кредитам.

Банки получили возможность взыскивать долги по кредитам без обращения в суд

Деятельность банковской службы безопасности

Служба безопасности по другому может называться отделом взыскания задолженности. Обращение к ней означает, что банк основательно взялся взыскать просроченную сумму по кредитному договору. Служащими отдела взыскания в основном являются солидные мужчины в строгих костюмах. Каждый из них прошел специальное обучение и зачастую прошлым их местом работы были правоохранительные органы. В принципе, эти сотрудники такие же коллекторы, только работающие на банк.

С момента обращения в службу взыскания, звонки становятся наиболее частыми, а разговоры менее вежливыми. Однако прямых угроз служба безопасности не допускает, поскольку действует в рамках закона. Служба взыскания действует по методу убеждения, предлагая заемщику придти в банк и решить проблему добровольно.

Обычно на данном этапе заемщику предлагается реструктуризация задолженности по кредиту или же списывается какая-то часть накопившихся процентов. Помимо всего прочего, представители банка могут нанести визит по месту проживания и прописки должника. В этом случае заемщика ставят в известность о сумме задолженности и оговариваются возможные условия закрытия долга.

Если же все вышеперечисленное не принесло положительных результатов, и заемщик продолжает уклоняться от уплаты долга, в дело вступают коллекторы.

С момента передачи долга в коллекторские агентства, в жизни заемщика происходят значительные перемены, поскольку коллекторы не отличаются вежливостью. Заработная плата сотрудников подобных фирм зависит от суммы взысканного долга, поэтому с их стороны будут приложены максимум усилий.

По отношению к должнику коллекторы могут использовать следующие методы:

• постоянное напоминание по телефону;
• выезд к заемщику по месту жительства;
• звонки на место работы;
• обзвон родственников и лиц, чьи номера указаны в кредитном договоре;
• посылка извещений и писем.

Но все это лишь действия, допускаемые законодательством. Однако коллекторские службы могут применять и более специфические методы воздействия на должника, чаще всего психологическое давление, которое может представлять собой:

• звонки начальству должника (обстановка на работе будет напряженной);
• постоянный обзвон родственников зрелого возраста;
• визиты к соседям заемщика (создается неловкое положение в глазах окружающих);
• косвенные угрозы, не носящие прямой характер, например, коллекторы могут поинтересоваться не страшно ли ребенку возвращаться одному со школы;
• порча имущества (нанесение ущерба входной двери);
• оскорбительные надписи в подъезде или на доме с вашими данными
• расклеивание порочащих листовок с именем должника.

В итоге жизнь заемщика перестанет быть спокойной. В основном все коллекторские агентства не переступают черту закона, но не следует исключать так называемых «черных коллекторов». Конечно, к услугам подобных организаций крупные банки не обращаются, ими пользуются в основном микрофинансовые фирмы, но если же банк все же решил обратиться к коллекторам, то особого и вежливого обращения не стоит ждать.

Взаимодействие с коллекторскими агентствами может продлиться довольно долго (от 3 до 6 месяцев, а иногда и дольше). Коллекторы всеми способами будут добиваться погашения образовавшейся задолженности, а если должник начнет гасить долг частями, то взыскательный процесс станет более напористым, поскольку коллекторы будут стараться выжать из заемщика как можно больше. Им не выгодно обращаться в суд, поскольку они будут стремиться взыскать как можно больше штрафов, тем более, что сумма долга от частичного погашения не изменится.

Закон о досудебном взыскании задолженности

Госдума РФ 22.06.2016 года приняла поправку в закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части уточнения положений по вопросам оценки имущества)». Вследствие чего изменились такие нормативные акты, как:

1. «Об оценочной деятельности в РФ».
2. «О несостоятельности (банкротстве)».
3. «Основах законодательства РФ о нотариате».

Закон о внесудебном взыскании долгов дал банковским организациям возможность наиболее быстрого и выгодного метода возвращения задолженности. Она заключается в обращении к представителям исполнительной власти, минуя делопроизводство. Таким образом исполнительная надпись нотариуса заменяет исполнительный лист и является, по сути, таким же механизмом применения взыскания на имущество или денежные средства должника.

Внимание! Принудительно взыскивать задолженность по соглашениям, установленным до узаконивания указанной поправки, возможно только после заключения доп. договора, в который будет внесен соответствующий пункт. При этом дебитор вправе не соглашаться с измененными условиями и ничего не подписывать.

В новом законе о взыскании задолженности по кредиту без суда прописаны следующие моменты:

1. По исполнительной надписи дозволено возвращать долги в досудебном порядке банковским организациям, но не микрофинансовым.
2. Такой документ действителен и тогда, когда имеется неустойка (кроме пеней по ссудным сделкам), начисленные проценты и издержки, возникшие при оформлении исполнительной надписи.
3. Оригинал акта содержит отметку об указанной выше надписи, она ставится и на копию деловых бумаг, устанавливающих факт задолженности.

Итак, банки по исполнительной надписи нотариуса могут взыскивать кредитные долги (если они младше 2-х лет), проценты, издержки на подготовку официальных документов. При этом срок задолженности должен составлять более 2-х месяцев, а график платежей должен не соблюдаться несколько раз. Взыскивать долг с физических лиц можно по прошествии 60 дней с момента наступления просрочки за последние полгода.

Что не позволено банку?

Пугая судом, кредитное учреждение, скорее всего осознает, что в ряде случаев взыскать будет нечего, либо обстоятельства не позволяют вернуть сколь бы то ни было существенную сумму. У кредитора есть свои ограничения, установленные законом, например:

1. Нельзя вводить в заблуждение относительно печальных перспектив дальнейшего уклонения от платежей.
2. Запрещено производить самостоятельное изъятие собственности и личных вещей неплательщика, пока не будет получен исполнительный документ о принудительном взыскании.
3. Настаивать на оплате дополнительных возмещений, не предусмотренных договором. Все финансовые последствия неплатежей и просрочек указывают в пунктах заключаемого соглашения. Им и будет руководствоваться суд при вынесении окончательного вердикта в отношении должника.
4. Распространять или халатно относиться к возможности получения доступа посторонних к информации о сумме долга клиента. Если пишется официальное письмо, долговые обязательства нельзя расписывать на внешней части отправления или конверта.
5. Вести расспросы близких и родственников относительно наличия имущества в собственности неплательщика кредитору запрещено по закону.

Последнее положение встречается редко, так как банки научились решать финансовые вопросы в свою пользу и имеют широкие возможности, включая взаимодействие с юристами, судами, службами судебных приставов и коллекторов. Тем не менее по истечении трех лет (когда закончился срок давности) банк не вправе обращаться в суд или иным способом требовать уплаты давнего долга.

Методы взыскания задолженности

Когда речь заходит о коллекторах и судебных приставах, то многие заемщики вспоминают ужасы, которые регулярно показывают по телевидению. Действительно, некоторые коллекторские агентства действуют незаконными методами, а это повод заявить на них в суд.

Законные методы

Закон разрешает следующие методы взыскания задолженности:

• Личные встречи с заемщиком, переговоры с ним;
• Телефонные звонки, SMS-сообщения;
• Электронные письма;
• Телеграммы и письма, отправленные по почте;

Незаконные методы

Сейчас вы узнаете, когда и сколько раз в день могут звонить коллекторы, сотрудники банка и другие уполномоченные люди.

К незаконным методам относятся:

• Любые контакты коллекторов или сотрудников банка с 22:00 до 8:00;
• Любые контакты в праздничные дни до 09:00 и после 23:00;
• Личные встречи с должником больше 1 раза в неделю;
• Угрозы и оскорбления;
• Давление на близких заемщика, его родственников и детей;
• Распространение неправдивой информации о заемщике в социальных сетях или других информационных источниках;
• Нанесение вреда имуществу.

Внимание! Если вы столкнулись хотя бы с одним видом незаконного взыскания долга со стороны коллекторов, немедленно обращайтесь в полицию с соответствующим заявлением. Не ждите, что коллекторы одумаются и прекратят терроризировать вашу семью и вас.

Сайт «Кредитный адвокат» рекомендует составлять максимально подробное заявление на коллекторов.

Взыскание задолженности по кредитному договору в судебном порядке

Если же после всех проведенных действий заемщик не начинает добровольно оплачивать задолженность, то взыскатель подает заявление в суд. Если долг купили коллекторские агентства, то и они со временем подают в суд исковое заявление.

Первым делом должнику посылается требование о возврате долга полностью, в котором указывается срок, по истечении которого банк обратится в суд. Если заемщик никак на него не реагирует, то впоследствии приходит извещение, что банк обращается с исковым заявлением в суд.

Суд довольно быстро рассматривает заявление о взыскании задолженности по кредиту. Предварительно заемщику будет послано извещение, в котором указывается место, дата и время проведения процесса. Даже если должник не явится на судебный процесс, заседание будет проходить без его, и суд вынесет решение в пользу банка. Банковские представители также редко являются на судебное заседание, поэтому процесс обычно проходит при отсутствии обеих сторон.

По итогу судебного заседания должнику определяется обязательная сумма к выплате, при чем некоторая часть штрафов, а иногда и все они, может быть списана. С этого момента взыскание долга передается в сферу судебных приставов.

Запомните

1. Взыскивать задолженность могут только судебные приставы и только после получения судебного решения. Также это могут делать банк-кредитор, коллекторские агентства и юридические компании, которые специализируются на возвращении долгов МФО и банка.
2. Банк может начать взыскание долга уже после первой просрочки платежа. Что касается судебного разбирательства, то здесь срок исковой давности по непогашенным кредитам составляет три года. Что это значит? Банк может подать в суд на должника в течение трех лет. Правда, в законе есть один недочет — не указана начальная дата или событие, о которого должен вестись отсчет времени. Банки пользуются этим и могут подать заявление в суд в любое время.
3. Коллекторы могут использовать только законные методы взыскания задолженности. Если вы страдаете от действий коллектора, вам постоянно угрожают, портят имущество, смело обращайтесь в полицию. Записывайте все телефонные звонки, сохраняйте письма, вызывайте участкового в случае порчи вещей и имущества коллекторами. Все эти доказательства незаконной деятельности коллекторного агентства вы предоставите в суд.
4. Старайтесь самостоятельно погасить долг. Не привлекайте к помощи антиколлекторов. Их деятельность до конца не регламентирована законом. За сотрудничество с антиколлекторами вас могут обвинить в мошенничестве и завести уголовное дело.

Методы взыскания долгов судебными приставами

При взыскании задолженности по кредитному договору судебные приставы руководствуются законодательством, за рамки которого они никогда не выходят.

Законом определены некоторые моменты взыскания кредитной задолженности:

1. Взыскивается определенная часть заработной части должника. Предварительно судебным приставом направляется запрос в налоговую службу, которая предоставляет информацию о месте работы должника. Далее по адресу трудоустройства отправляется взыскательный лист, по условиям которого с заемщика будет удерживаться половина заработной платы. Этот процент можно снизить, если обратиться с заявлением в суд. Многие должники устроены неофициально, поэтому такой метод для них не действенный. В этом случае судебные приставы прибегают к другим способам взыскания.
2. Наложение ареста на счета должника. Служба судебных приставов узнает о наличии банковских счетов, зарегистрированных на заемщика. Если счета обнаружены, то они арестовываются. Денежные средства там имеющиеся или же вносимые, будут автоматически переводиться взыскателю. Этот способ распространяется и на имеющиеся у должника вклады. Лишь государственные выплаты и пособия не могут арестовываться. Поскольку пристав не видит откуда поступают денежные средства, подобные счета могут вначале арестовываться, но должник может снять арест, обратившись к приставам. Если же у заемщика не имеется ни одного счета, то остается последний вариант-изъятие имущества.

Какие вещи могут изъять в счет кредитной задолженности?

Изъятие имущества является крайней мерой взыскания задолженности, к которой приступают довольно редко. В основном это происходит, если залогом кредитования было имущество. В этом варианте банк с самого начала подает заявление в суд, чтобы залог был изъят и реализован. К примеру, если был оформлен автокредит, то изымается автомобиль, а если кредит взят под залог недвижимости или ипотека, то имущество будет продано.

В случае взятия кредита без залога, вопрос взыскания задолженности решается по другому. Изъятие имущества является крайней мерой, и до этого обычно проходит много времени, поскольку судебные приставы работают довольно медленно, так как завалены работой.

Таким образом, если должник не имеет официального трудоустройства и банковских счетов, то служба судебных приставов приступает к последней стадии взыскания кредитного долга. Если у должника имеется в собственности автомобиль, то внимание приставов в первую очередь обращается именно к нему-транспортное средство арестовывается. Арест может наложиться на первой стадии взыскания задолженности. Это делается с целью предотвращения продажи автомобиля должником.

После наложения ареста может быть вынесено решение об изъятии транспортного средства. Вначале его нужно найти. В первую очередь проверяются места прописки и проживания, но бывают случаи, когда должник умышленно скрывает свой автомобиль. В этом случае организовываются рейды с участием сотрудников ГИБДД.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...

Читайте также:

Нужно ли платить налог с продажи гаража... О перпланировке — у нас однокомнатная кв... Оплата представителя в суде,если это мам... Обязан ли банк пересчитывать общие проце...