Обязан ли банк пересчитывать общие проценты по кредиту при досрочном погашении?

Найдя хорошие условия кредитования, большинство граждан стараются ответственно погашать долги в меру своих финансовых возможностей.

Но бывает клиенту удается увеличить свой доход, и он может погасить долг досрочно. Что может предложить банк и как будет происходить перерасчет кредита?

Блок: 1/6 | Кол-во символов: 285
Источник: https://bankiweb.ru/kredit/pereraschet-pri-dosrochnom-pogashenii/

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.

Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года
Встает вопрос - стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Блок: 2/7 | Кол-во символов: 1458
Источник: http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Нормативная база

Закон гласит, что у каждого заемщика есть неотъемлемое право досрочно погашать свои долги. На это указывают статьи 809-810 Гражданского Кодекса РФ.

Кроме того, федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 подробно регламентирует деятельность кредитных и банковских организаций. В частности, он устанавливает права банков, заемщиков и других контрагентов.

Единственное, чего закон не регламентирует — так это дополнительные меры, которые может применять банк при досрочном погашении займа. Банки заинтересованы в том, чтобы клиент продолжал переплачивать по выданной ссуде, и из-за этого идут на хитрости.

Например, в кредитном договоре может быть положение, согласно которому досрочно гасить долг можно лишь при уплате дополнительной комиссии или штрафа. Формально, такие действия законны, а фактически — они препятствуют исполнению ст. 809-810 ГК РФ. При этом положения Гражданского Кодекса непреложны и более приоритетны, чем любые другие правовые акты (за исключением Конституции РФ), так что отсылка на другие законы не может быть аргументацией штрафа за досрочное погашение долга.

В связи с неясной судебной практикой, связанной с аспектом косвенного препятствования досрочного погашения, остается лишь внимательно читать положения кредитного договора еще до его подписания. Можно, конечно, подать иск, но уверенную победу не может гарантировать даже профессиональный юрист с богатым опытом.

Блок: 2/6 | Кол-во символов: 1440
Источник: https://vKreditBe.ru/pereschet-protsentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita/

Как банк начисляет проценты

С самого начала заемщику необходимо понять, каким образом проводится расчет процентов при погашении кредита досрочно. В каждом договоре прописывается обязательный пункт о процентной ставке. В соответствии с этим показателем система автоматически производит ежедневное начисление. В большинстве банков установлена стандартная схема: в начале второго месяца вы платите за первый месяц пользования кредитными средствами, в начале третьего – за второй и так до конца.

Поэтому банки начисляют проценты исключительно за фактическое время пользования займом. У него нет права затребовать эти деньги у клиента заранее.

Когда осуществляется досрочное погашение, пересчет процентов не производится. Вместо этого по факту просто уменьшается срок кредитования. Следующие правило является вполне логичным: меньше период пользования займом – меньше переплата, которую нужно будет вернуть кредитору.к содержанию ↑

Блок: 2/3 | Кол-во символов: 923
Источник: https://sbank-gid.ru/1089-pereschityvajutsja-li-procenty-pri-pogashenii-kredita-dosrochno.html

Частичное и полное погашение кредита

Заемщик может единовременно погасить весь долг по займу. Как говорилось ранее, для этого ему нужно написать заявление, уточнить сумму к оплате, то есть без учета процентов за неиспользованный период действия договора. Затем внести деньги на кредитный счет и досрочно расторгнуть договор с кредитором.

Образец заявления о досрочном погашении кредита на примере Ренессанс кредит банка

Также клиент может погасить кредит частично досрочно, или, иными словами, внести на кредитный счет имеющуюся сумму, которая пойдет в счет погашения основного долга. Здесь также обязательно нужно написать заявление и передать его кредитору. Затем внести деньги и получить новый график ежемесячных платежей, потому что при внесении суммы в счет погашения основного долга, график платежей уменьшается.

Блок: 4/6 | Кол-во символов: 820
Источник: http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/pereschet-procentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Что потребуется сделать для досрочного погашения?

Важно помнить, что просто внести сумму больше ежемесячного платежа для досрочного погашения недостаточно. Без уведомления банк в указанные сроки будет списывать сумму ежемесячного платежа, а остальные средства будут ждать своей очереди в следующем месяце.

Поэтому перед тем, как совершить перерасчет кредита при досрочном погашении, обязательно следует уведомить банк о своем намерении погасить задолженность раньше оговоренного срока (обычно банки требуют сделать это как минимум за 30 дней до дня внесения денег).

Как только кредитор примет заявление, сумма процентов за каждый день пользования кредитом будет пересчитана и заемщик получит на руки новый график.

Блок: 3/6 | Кол-во символов: 715
Источник: https://bankiweb.ru/kredit/pereraschet-pri-dosrochnom-pogashenii/

Необоснованное обогащение

При досрочном погашении всего тела кредита необходимо вычислить разницу между:

  • величиной переплаты заемщика за пользование кредитом (проценты) согласно договору;
  • размером стоимости фактического пользования кредитом.

При досрочном погашении между этими двумя суммами существует разница не в пользу заемщика, так как ежемесячные выплаты учитывали использование заемщиком кредитных средств на протяжении всего срока действия договора.

Поэтому нужно рассчитать ежемесячную сумму пользования кредитом согласно договору и фактически, а затем умножить их на количество месяцев, в течение которых использовались заемные средства.

Разница между двумя показателями и составит ту сумму, которая является необоснованным обогащением банка и должна быть возвращена заемщику.

к содержанию ↑

Блок: 4/10 | Кол-во символов: 811
Источник: http://PravaPot.ru/usluga/vozvrat-protsentov-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii.html

Блок: 4/12 | Кол-во символов: 0
Источник: https://FB.ru/article/368787/kak-delaetsya-pereraschet-kredita-pri-dosrochnom-pogashenii

Формула расчета досрочно погашенного кредита

Итак, ответ на вопрос, делается ли перерасчет процентов при досрочном погашении кредита, положительный.

Обычно перерасчетом занимается сотрудник, который выдавал кредит или специальная программа в автоматическом режиме. Стоит заметит, что подсчеты будут зависеть от того, какая схема погашения кредита была использована.

Намного проще выполнять подсчеты для дифференцированной схемы, потому что там четко написано, сколько остается долга за клиентом. При этой схеме начисляются проценты только на остаток суммы и с каждым месяцем она будет снижаться.

Расчет выполняется по формуле

b = S/N, где:

  • b – сам платеж;
  • N – количество месяцев;
  • S – общая сумма кредита.

Немного сложнее произвести перерасчёт процентной ставки, если используется аннуитетная схема. В ней для каждого клиента составляется график платежей, который будет учитывать срок кредитования, процентную ставку и сумму взятого займа.

Подсчеты будут выполнены так, чтобы клиент ежемесячно вносил равные доли на протяжении всего срока кредитования. Если внимательно посмотреть выписку по сделанных платежах, то там будет написана разная процентная ставка за использование кредита.

Чтобы выяснить, сколько нужно будет платить каждый месяц для погашения оставшегося долга (при досрочном погашении) достаточно использовать стандартную формулу расчета по аннуитетной схеме:

Ежемесячный платеж = Х*Y/(1-(1+Y)-Z), где

  • X – общая сумма долга, которую необходимо вернуть кредитору;
  • Y – 1/12 от годовой процентной ставки;
  • Z – количество месяцев, которое осталось до полного погашения долга.

Если по каким-то причинам наблюдаются проблемы с подсчетами или просто хочется проверить себя, то всегда можно воспользоваться специализированными кредитными калькуляторами.

Они помогут с точностью подсчитать, сколько осталось выплачивать денег с учетом процентной ставки и посмотреть общую переплату по займу.

Блок: 4/6 | Кол-во символов: 1895
Источник: https://bankiweb.ru/kredit/pereraschet-pri-dosrochnom-pogashenii/

Ошибка четвертая  — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.


В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Блок: 5/7 | Кол-во символов: 1385
Источник: http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Какие документы выдает банк после перерасчета

Перерасчет при частичном досрочном погашении кредита предоставляется на следующий день после внесения платежа. Клиент подходит в банк, и менеджеры предоставляют ему документ в виде обновленного графика платежей.

Если оплата всей задолженности, то заемщик также обращается в банк, и ему предоставляют письмо-справку, что кредитный договор погашен и закрыт. Как правило, уведомление выдается на официальном бланке организации с подписью руководителя/начальника кредитного отдела. Такое письмо иногда требуется для получения каких-либо разрешений или справок. Например, для получения кредитной истории, в случае если в БКИ не поступало информации о погашении задолженности физического лица.

Блок: 5/12 | Кол-во символов: 731
Источник: https://FB.ru/article/368787/kak-delaetsya-pereraschet-kredita-pri-dosrochnom-pogashenii

Ошибка пятая  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Блок: 6/7 | Кол-во символов: 618
Источник: http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Возможные варианты перерасчета задолженности

Вышеуказанная схема является самой распространенной и применяется практически во всех банках. Однако в некоторых банках могут применяться и другие условия:

  • Некоторые банковские учреждения рассчитывают новый график платежей, как только была произведена частичная выплата долга, а не после плановой даты.

  • Новый график предоставляется заранее, до внесения оплаты. Вступление его в силу все равно начинается после фактического погашения.

  • В некоторых кредитных учреждениях можно самим менять график, используя онлайн-банки. Клиент оплачивает максимальную сумму, превышающую ежемесячный платеж, и система сразу формирует обновленный график. Однако, если погашение кредита осуществляется полностью, после оплаты все же нужно сходить в банк для подтверждения закрытия в письменном виде.

Блок: 6/12 | Кол-во символов: 819
Источник: https://FB.ru/article/368787/kak-delaetsya-pereraschet-kredita-pri-dosrochnom-pogashenii

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Дмитрий Тачков

Cоздатель проекта, эксперт по финансам

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Блок: 7/7 | Кол-во символов: 620
Источник: http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Как сделать перерасчет страховки при досрочном погашении кредита

Как правило, страхование кредита сразу включается в условия договора. Безусловно, включать страховку или нет — дело каждого, банк не вправе принудительно добавлять этот пункт в состав договора. Однако страховка все же часто применяется заемщиками. Чаще данный пункт добавляется, чтобы повысить вероятность получения одобрения у банка, а в меньшей степени — чтобы действительно застраховаться от рисков на весь период кредитования.

Сумма страховки может быть несущественной, если кредит взят на короткий срок (полгода, год), а может стать внушительной, если договор оформлен сроком, к примеру, на 10 лет. Здесь страховая премия составит десятки тысяч.

Так делается ли страховой перерасчет при погашении кредита досрочно? Все не так просто. Договор страхования можно расторгнуть в любой момент, однако возврат денежных средств в виде страховой премии не осуществляется, если иное в договоре не указано (в соответствии со ст. 958 ГК РФ). Пункт о компенсации расходов должен быть прописан, поэтому сначала следует досконально изучить условия договора страховки.

Блок: 7/12 | Кол-во символов: 1119
Источник: https://FB.ru/article/368787/kak-delaetsya-pereraschet-kredita-pri-dosrochnom-pogashenii

Необходимые документы

Для возврата процентов по кредиту необходимо предоставить копию кредитного договора и справку о том, что задолженность по ссуде полностью погашена.

Также необходим паспорт заемщика.

к содержанию ↑

Блок: 8/10 | Кол-во символов: 219
Источник: http://PravaPot.ru/usluga/vozvrat-protsentov-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii.html

Как составить заявление?

Бланк заявления можно попросить у сотрудника банка, так как часто они имеются в самих финансовых учреждениях. В случае, если бланк не будет предоставлен, можно составить заявление самостоятельно в свободной форме. В заявлении необходимо указать:

  • личные паспортные данные заявителя и наименование учреждения;
  • номер кредитного договора и дату подписания;
  • параметры договора (срок, ставку, общую сумму);
  • дату и сумму досрочного погашения;
  • информацию о закрытии задолженности;
  • сумму расчета переплаченных процентов;
  • требование вернуть указанную сумму;
  • финансовые реквизиты, на которые ожидается возврат переплаченных средств;
  • уведомление об обращение в судебные органы в случае отказа;
  • подпись заявителя и дату.

Как написать заявление на возврат страховки по выплаченному кредиту? Ответ узнайте прямо сейчас.

к содержанию ↑

Блок: 9/10 | Кол-во символов: 884
Источник: http://PravaPot.ru/usluga/vozvrat-protsentov-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii.html

Процедура возврата средств

После того, как заявление с прилагаемыми к нему документами передано сотрудникам банка, заемщик вправе ожидать положительного ответа финансового учреждения.

В случае согласия банка деньги перечисляются тем способом, который указывается заемщиком в заявлении.

В случае отказа банка дальнейший путь заемщика лежит в суд, которые, как правило, в последнее время встают на его сторону, ссылаясь на действующее законодательство и определения ВС РФ относительно сути переплаты как формы оплаты за пользование кредитом и необходимости предостеречь банки от необоснованного обогащения.

Несмотря на то, что Верховный суд однозначно определил, что разница между фактической и договорной суммой пользования кредита должна компенсироваться заемщику, многие кредитные учреждения умалчивают об этой возможности или даже отказывают в уплате разницы потребителю.

Поэтому любой заемщик должен знать о возможности возврата излишне уплаченных процентов и праве истребовать их.

Судебная практика по возврату излишне уплаченных процентов и пример расчета выгоды при досрочном погашении ипотеки в этом видео:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Это быстро и бесплатно!

Блок: 10/10 | Кол-во символов: 1242
Источник: http://PravaPot.ru/usluga/vozvrat-protsentov-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii.html

Перерасчет: методы вычета в Сбербанке

Если долг будет погашаться полностью, необходимо уточнить остаток у кредитного менеджера, причем в точности до копеек. Если основной долг будет недоплачен или переплачен хоть на рубль, кредит не закроется. Сделать перевод на счет нужно в текущий день и в соответствии с суммой в заявлении.

После того как оплата выполнена, можно посмотреть сумму перерасчета кредитного займа в специальном калькуляторе. Конкретно на сайте Сбербанка калькулятора нет, но можно использовать и другие источники. Конечно, данные онлайн-калькулятора рассчитывются как приблизительные сведения.

Специфика кредитных продуктов в Сбербанке в том, что они предоставляются в основном как аннуитетные платежи. Так, даже если заемщик совершает досрочное погашение кредита, перерасчет процентов не производится, так как их величина постоянна на весь период платежей. Сократится только период «взаимодействия» с банком.

При полном погашении все стандартно: нужно убедиться, что договор полностью исполнен. Для этого банк предоставляет справку о закрытии долга и отсутствии претензий к заемщику.

При досрочном погашении в Сбербанке можно получить часть страховой премии. Она формируется исходя из периода, в течение которого будет действовать страховая программа.

Блок: 10/12 | Кол-во символов: 1263
Источник: https://FB.ru/article/368787/kak-delaetsya-pereraschet-kredita-pri-dosrochnom-pogashenii

Вывод

Итак, делать перерасчет кредита при досрочном погашении в любом случае выгодно для заемщиков. В интересах банков получать стабильные проценты от предоставления займов, так что они могут усложнять этот процесс, например, включая в договор некие санкции или комиссии при досрочной оплате. Тем не менее можно и нужно сокращать размеры ежемесячных выплат или период выплат, чтобы перестать оплачивать банкам каждый месяц N-е суммы от своих доходов.

Блок: 12/12 | Кол-во символов: 449
Источник: https://FB.ru/article/368787/kak-delaetsya-pereraschet-kredita-pri-dosrochnom-pogashenii
Кол-во блоков: 32 | Общее кол-во символов: 25617
Количество использованных доноров: 8
Информация по каждому донору:

  1. http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/: использовано 4 блоков из 7, кол-во символов 4081 (16%)
  2. http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/pereschet-procentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html: использовано 2 блоков из 6, кол-во символов 2223 (9%)
  3. http://PravaPot.ru/usluga/vozvrat-protsentov-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii.html: использовано 7 блоков из 10, кол-во символов 5220 (20%)
  4. https://FB.ru/article/368787/kak-delaetsya-pereraschet-kredita-pri-dosrochnom-pogashenii: использовано 7 блоков из 12, кол-во символов 5474 (21%)
  5. https://bankiweb.ru/kredit/pereraschet-pri-dosrochnom-pogashenii/: использовано 3 блоков из 6, кол-во символов 2895 (11%)
  6. https://credit101.ru/2017/02/pereschitayut-li-protsenty-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita/: использовано 1 блоков из 4, кол-во символов 1412 (6%)
  7. https://vKreditBe.ru/pereschet-protsentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita/: использовано 3 блоков из 6, кол-во символов 3389 (13%)
  8. https://sbank-gid.ru/1089-pereschityvajutsja-li-procenty-pri-pogashenii-kredita-dosrochno.html: использовано 1 блоков из 3, кол-во символов 923 (4%)


Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Добавить комментарий