Появилась просрочка по кредиту из-за потери работы, после этого оплачивал кредит по возможности

Настоящее экономическое положение в стране может неблагоприятно отразиться на финансовом положении лиц, которые проживают и работают на территории России. Попросту говоря, никто не застрахован от снижения уровня заработной платы или даже потери работы.

А что делать тем, у кого есть кредитные обязательства? В такой ситуации не нужно паниковать, а следовать некоторым советам, которые дают финансово-кредитные учреждения.

1. Что такое просрочка по кредиту и чем она грозит должнику?

Обращаясь в банк за кредитом, каждый потенциальный заемщик уверен, что в случае его получения он будет в состоянии оплачивать ежемесячные платежи в погашение задолженности.

К сожалению, планам не всегда суждено сбываться. Разные обстоятельства могут внести свои корректировки даже в намерения обязательных плательщиков.

Например, не выплатили вовремя зарплату, а свободных денежных средств нет, да и в долг взять негде. В такой ситуации платеж по кредиту остается неоплаченным, то есть появляется просроченная задолженность по кредиту.

Просрочка по кредиту — это пропуск даты очередного платежа.

Просрочка — весьма нежелательный факт, который влечет за собой неприятные последствия.

Последствия от просрочки:

• даже 1 день просрочки способен испортить кредитную историю и осложнить получение кредитов в будущем;
• за каждый день просрочки начисляются пени;
• договором предусматривается начисление штрафных санкций.

Что такое страхование от потери работы?

Это такая услуга, суть которой заключается в том, что страховая компания выплачивает своему клиенту, потерявшему работу, денежные средства в размере, равном сумме ежемесячных платежей по кредиту. Согласитесь, удобно!

Выплаты производятся в течение полугода или года в зависимости от выбранной вами программы. Не работать длительное время, получая деньги от страховой компании, у вас не получится, а полгода вполне достаточно, чтобы найти место для трудоустройства.

Обычно банки сами предлагают оформить страховку, нередко выдача кредита без страхования невозможна, но это не значит, что страховой компанией является банк.

Чаще всего у банка заключен договор со сторонней организацией, которая и поможет вам в случае возникновения трудностей. Банк тоже заинтересован в таком сотрудничестве, ведь он должен быть уверен в обязательности возврата денежных средств.

Возможное развитие событий

Как правило, при потере заемщиком работы банки ведут себя стандартно:

1. При поступлении от заемщика соответствующего уведомления большинство кредитных организаций готовы рассмотреть вариант реструктуризации. Высока вероятность получить отсрочку/рассрочку, если вы надежный клиент: у вас давние и хорошие отношения с банком, положительная кредитная история, вы своевременно погашали кредит ранее, у вас есть вклады в банке, вы не игнорируете свои обязательства, не скрываетесь от банка. Как правило, предоставляются «кредитные каникулы» на несколько месяцев, либо подготавливается индивидуальная программа реструктуризации.
2. Если при первой же просрочке по кредиту в связи с потерей работы заемщик не принимает сам никаких действий по урегулированию проблемы с банком, кредитная организация будет действовать согласно условиям договора – некоторое время просто начислять неустойку и звонить или направлять СМС, а затем привлечет коллекторов.
3. При задолженности до 500 тыс. рублей, 2-3 просрочках и отсутствии реакции от клиента банк вполне вероятно обратиться за выдачей судебного приказа. Этот момент нельзя упускать из виду – приказ можно отменить.
4. К судебному взысканию в рамках искового производства могут приступить примерно спустя 3-6 месяцев после того, как заемщик перестал вносить платежи. Некоторые банки делают это раньше, а некоторые ждут год, а то и больше.

Практически все заемщики, которые занимают активную позицию в решении финансовой проблемы и намерены оперативно найти работу, обращаются в банк за реструктуризацией. В случае принятия положительного решения, не будет начисляться неустойка, а условия кредита будут либо пересмотрены, либо временно облегчены.

Банки довольно-таки охотно идут на реструктуризацию, если видят, что заемщик заинтересован в ней, не отказывается от долга и нужно лишь помочь ему справиться с временными финансовыми проблемами. Отказ не выгоден банку. Клиент может обратиться за рефинансированием в другой банк, а вопрос с проблемной задолженностью может решаться очень долго, требуя затрат, а нередко провоцируя убытки.

Наиболее популярный вариант реструктуризации – кредитные каникулы. Они предоставляются либо за небольшую плату, либо бесплатно. Стандартные условия каникул предусматривают отсрочку платежей, в том числе с внесением на регулярной основе только процентов. Но параметры могут быть и другими.

Если кредит был оформлен в период высоких процентных ставок, то, возможно, банк предложит его переоформление на новых условиях или рефинансирование с предоставлением нового кредита со сниженной процентной ставкой. В сложных случаях, требующих нестандартного подхода, банки могут предложить индивидуальную программу реструктуризации.

Если есть возможность рассчитаться по кредиту – лучше это сделать, в том числе продав какое-то имущество. Принимать меры к затягивают процесса взыскания, есть смысл, только если работу действительно трудно найти. Но ни одна из схем в любом случае не избавит по меньшей мере от основного долга.

Страховые случаи

Стоит иметь в виду, что увольнение по собственному желанию или за нарушение трудовой дисциплины вовсе не является страховым случаем.

В различных страховых организациях гарантированная выплата производится по различным основаниям потери работы.

Но есть стандартный список страховых случаев.

1. Увольнение при ликвидации организации.
2. Сокращение штата сотрудников.
3. Расторжение договора в связи со сменой владельца организации.
4. Расторжение договора по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон, будь то призыв на военную службу, неизбрание на должность, восстановление на работе сотрудника, выполнявшего эту работу ранее, семейные обстоятельства или потеря трудоспособности.

Возможные способы решения вопроса с кредитом после увольнения

Потеря постоянного дохода вместе с рабочим местом приводит к финансовым вопросам. Выплачивать же кредит и начисленный процент придется регулярно – согласно утвержденному графику.

Допускать просрочки нельзя, потому следует искать – и оперативно – возможность вернуть свой долг.

Если заемщика уволили, он должен посетить финансовую организацию для принятия общего решения по срокам возврата задолженности. Даже один день просрочки расценивается финансовой структурой как грубое нарушение кредитных обязательств, что влечет серьезные штрафные санкции.

Перекредитование или пролонгация договора

Как выплачивать кредит, если потерял работу? Отправить в финучреждение заявку с целью получить возможность перезаключить договор кредитования.

Чтобы банк принял позицию клиента и не отказал ему:

• В прошлом не должно быть просрочек по платежам. Охотнее предоставляют новые условия кредитования для тех, кто не уклоняется от обязательств. Заемщик, который стремится решить проблему, получает такую возможность достаточно часто.
• Следует предоставить справку об окончании трудовых отношений или трудовую книжку с соответствующими записями.
• Нужно своевременно обратиться в банк. Не стоит скрываться от заимодателя, лучше первым посетить финансовое учреждение.

Перекредитование позволяет пролонгировать договор и выплачивать ссуду или ипотеку более длительное время, что автоматически снижает ежемесячную кредитную нагрузку. Это происходит за счет снижения ежемесячного возврата «тела» займа.

Реструктуризация долгов

Некоторые банки готовы пересмотреть условия кредитования в пользу заемщика. Чтобы снизить процент по ипотеке или целевому кредиту, следует подать соответствующий запрос.

Такое обращение позволяет:

• Временно заблокировать начисление пени, штрафов за просрочки.
• Снизить процентную ставку или пролонгировать договор.
• Изменить схему погашения кредита.

Если человека сократили на работе, он имеет тому подтверждение, можно воспользоваться такой схемой. В будущем это позволит оформлять кредиты после погашения текущего и не испортить свою КИ.

Однако есть у такого предложения и обратная сторона:

• Срок возврата значительно растягивается, что влечет увеличение общей переплаты по ссуде.
• Увеличение ставки на протяжении того времени, на которое заемщик оформил кредитные каникулы. Так банк страхует свои риски.

Чтобы не усугубить непростую финансовую ситуацию, следует оценивать свои шансы выплатить кредит с учетом его продления. Важно перед подписанием нового договора изучить условия.

Нередко для получения возможности продлить срок возврата долга, банки требуют предоставления залогового имущества или дополнительного поручительства, что не для всех приемлемо. Если клиент не сможет вернуть долг, залог будет продан с молотка. Стоимость его реализации часто ниже на 20–50% той, что предложена на рынке.

Оформление кредитных каникул

Решая, что делать с кредитом, если потерял работу, стоит задуматься о кредитных каникулах. Они часто применяются на практике, можно получить отсрочку на 1–12 месяцев, иногда и больше.

Среди особенных условий:

• Заморозка выплат по основному «телу», но не ставки. Проценты будут начисляться и должны быть погашены заемщиком своевременно. Некоторые варианты предусматривает полное временное освобождение от каких-либо выплат.
• Сумма замораживается, если не были ранее допущены просрочки.
• Платежи после окончания кредитных каникул увеличиваются – предстоит погасить то, что не было уплачено вовремя.

Уточняя, как платить кредит, если потерял работу по сокращению, нужно понимать, что данная схема становится наиболее приемлемой и доступной.

Важно при первой же возможности вернуться к прежнему графику погашения займа, чтобы в будущем суммы возврата не стали неподъемными.

Цессия

Еще один вариант решения вопроса, когда сумма долга и обязательства по погашению процентов по нему возлагается на плечи третьего лица. Инициировать этот процесс должен клиент путем подачи соответствующего документа. Третье лицо также должно выразить свое желание взять на себя финансовые обязательства.

Регулируется процесс Гражданским Кодексом РФ в ст. 382. Третьим лицом может выступить близкий родственник или супруг клиента.

Возможность отказа от кредитных обязательств!

Как ни странно, в жизни имеют место и такие случаи, когда предоставляется клиенту отказ от реструктуризации долга и предлагается возможность самостоятельной реализации (в случае ипотеки) своего жилья.

Эти средства необходимо задействовать в полном погашении долга. Недвижимость, изъятая по решению судебных властей, как правило продается по заниженной стоимости, которая отличается от рыночной на двадцать, а то и тридцать процентов.

Поэтому, очень важно располагать добровольным разрешением банка на продажу жилья, находящегося под ипотекой.

В итоге, можно решить сразу несколько задач- оплатить полную задолженность и остаток средств потратить на покупку квартиры или дома, но уже меньшей квадратуры.

Какие выводы можно сделать? Самостоятельно отказаться от рассрочки не представляется возможным, но есть вероятность решения вопроса другими способами. Что в результате приведет к полному закрытию долговых обязательств.

Случаи, при которых в выплатах откажут

Существуют случаи, в которых вам будет отказано в выплате страховки. Перечень этих случаев примерно следующий:

• увольнение по собственному желанию;
• увольнение за нарушение трудовой дисциплины;
• увольнение по соглашению сторон;
• получение выплат от Центра занятости;
• потеря работоспособности по вашей вине, например при несоблюдении техники безопасности или причинении вреда здоровью в состоянии алкогольного опьянения.

Какие последствия, если не платить кредит

Уже в первый день неуплаты в срок по ссуде банк насчитывает пеню. Она в разных банках отличается и колеблется от нескольких десятых процента до нескольких процентов от суммы долга по состоянию на дату возникновения просрочки платежа.

Исходя из ст. 395 ГК РФ, штрафные санкции рассчитываются как 1/360 ставки рефинансирования, установленной Центробанком России на конкретную дату.

Если, например, сейчас ставка рефинансирования составляет 8,25%, то 8,25% : 360 = 0,0229%. Именно этот процент пени должны устанавливать банки за каждый день просрочки.

Давайте рассмотрим на конкретном примере, каким должен быть размер пени:

• предположим, вы взяли ссуду в банке на сумму 500 000 рублей, на условии 19,5% годовых, на 3 года, т.е. 36 месяцев. Вы избрали аннуитетный вид погашения долга. Тогда ваш ежемесячный платеж составляет:(500 000 х19,5% + 500 000) : 36 = 16597,22 руб.;

• допустим, что вы не внесли 2 платежа, и ваша просрочка составила 40 дней. Рассчитываем размер пени:16597,22 х 30 х 0,0229 : 100 = 114, 02 руб. – пеня, начисленная при задержке 1 планового месяца;
  
  (16597,22 + 16597,22) х 10 х 0,0229 : 100 = 76,02 руб. – пеня, начисленная за 10 дней следующего месяца;
  
  114,02 руб. + 76,02 руб. = 190,04 руб. – пеня за просрочку в 40 дней.;

Но так как мы, как обычно, не очень внимательно читаем все пункты договора, то и сами подписываем себе повышенные штрафные санкции. Если сумма долга больше 250 000 рублей, банк выставляет штраф в размере 200 000 рублей.

Если при заключении договора заемщик утаил умышленно какие-то сведения от банка, например, место работы или получаемые доходы, и при этом заранее планировал не платить по ссуде, то эти действия квалифицируются как уголовно-наказуемые по ст. 159.1 УК РФ.

Если кредит не выплачивался более трех лет, то банк может его списать на основании ст. 195 ГК РФ в связи с истечение срока давности.

В том случае, когда сумма вашего долга превысила 1,5 миллиона рублей, то это уже квалифицируется как злостное уклонение от уплаты долга и применяется ст. 177 УК РФ. А ведь и административной, и уголовной ответственности можно избежать, внося регулярно посильные платежи, тем самым показывая банку о вашем желании погасить долг, как бы вам ни было трудно.

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

4. Профессиональная помощь при просрочке по кредиту — обзор ТОП-3 антиколлекторских компаний

Реальную помощь в решении вопросов по кредитной просрочке могут оказать специалисты антиколлекторских компаний.

Мы предлагаем обзор надежных и высокопрофессиональных компаний, которым по плечу проблемы любой сложности.

1) ФИНАНС-ИНВЕСТ

«Финанс-Инвест» — это компания, оказывающая помощь в получении кредитов на выгодных условиях. Специалисты компании готовы взяться даже за самые безнадежные случаи.

Кроме помощи в кредитовании, компания оказывает антиколлекторские услуги и услуги по исправлению кредитной истории.

Качественно, быстро, законно — это отличительные особенности услуг «Финанс-Инвест».

2) Закрой Кредит

Федеральная антиколлекторская служба «Закрой Кредит» — это реальная помощь заемщикам, имеющим просрочки по банковским кредитам и тем, кто страдает от домогательств коллекторов.

30 офисов компании расположены на всей территории России. На счету сотрудников более 1500 клиентов, которым фирма «Закрой Кредит» помогла избавиться от долгов.

У компании есть такая услуга, как «Перевод звонка от коллектора» на юристов фирмы. Уже в течение первых суток после оформления услуги заемщик перестает испытывать психологическое давление со стороны кредиторов, полностью избавляется от неприятного общения с коллекторами.

Компания сама соберет необходимые документы и примет участие в судебном разбирательстве без участия клиента. Всего 2 месяца потребуется юристам «Закрой Кредит», чтобы добиться положительного решения проблемы.

3) Центурион-групп

«Центурион-групп» — это группа юридических компаний, оказывающая юридическую помощь при проблемах с банками, коллекторами и приставами не только физлицам, но и юридическим субъектам.

Услуги компании полностью официальны и законны. Клиенты могут бесплатно проконсультироваться у специалистов. Приятной особенностью служит отсутствие предоплаты за услуги компании, что говорит о гарантированном результате проблем, за решение которых берется «Центурион-групп».

Юристы компании готовы помочь своим клиентам провести процедуру банкротства от запуска и до момента ее успешного завершения. Компания предлагает своим клиентам несколько вариантов решений, индивидуальный подход, глубокое погружение в ситуацию.

При каких видах кредита можно получить страховку?

Страховку кредита от потери работы можно получить при любом виде кредита. Это может быть ипотека, потребительский кредит, а также автокредит или кредитная карта.

Самый простой и потому доступный вариант заключения договора – обратиться к сотруднику банка, в котором оформляете кредит и выразить желание заключить такой договор.

Можно и самостоятельно подыскать страховую организацию с максимально выгодными для вас условиями. Это будет гораздо выгоднее, но сложнее, придется потратить достаточно много времени.

Ипотечный кредит: что делать

Опускать руки при наличии большой суммы долго ещё рано, и если банк предложил вам не самую лучшую реструктуризацию или отсрочку по кредиту, то можно воспользоваться следующими советами:

• сдайте свое жилье и получайте арендную плату, которую можно пустить на погашение ссуды;
• обменяйте залоговую квартиру на более недорогое жилье, а часть врученных денег пойдет на погашение ссуды;
• обращайтесь в АИЖК, чтобы воспользоваться программой государственной помощи заёмщикам.

Государство помогает тем людям, у кого залоговое жилье – единственное место проживания. Соберите полный пакет документов: справку с центра занятости, выписку и ЕГРП о наличии имущества, приказ с работы о вашем сокращении либо уменьшении заработной платы. Тогда в последнем случае добавьте ещё и справку о доходах с работы.

Господдержка помогает клиентам банков платить год в облегченном режиме в зависимости от существующих доходов, а после можно подписать реструктуризацию с банком.

Если и в этом случае, вам не удалось что-то решить, то можно обращаться в суд с документом из банка о том, что вам согласовали реструктуризацию, которую вы просто не осилите или отказали в ней вообще. Долг вам не спишут, но можно получить освобождение от штрафов, пени и просрочек с момента потери работы.

До 3 млн руб. От 9.9 % До 5 лет

До 5 млн руб. От 9.9 % До 5 лет

До 5 млн руб. От 9.9 % До 5 лет

До 5 млн руб. От 11.9 % До 5 лет

Чем полезен договор страхования?

Заключение страхового договора, безусловно, полезно. В современном мире нельзя быть уверенным в том, что вашу организацию не закроют или не начнутся проблемы на работе другого характера. Поэтому преимуществ у такого договора очень много:

• платежи по кредиту осуществляются за счёт страховой компании;
• вы не боитесь испортить кредитную историю и спокойно ищете новую работу;
• ваши родственники и поручители не будут нести ответственности по кредитным обязательствам, в случае если вы потеряете работу;
• страховой договор быстро оформляется и стоит недорого.

Всем, кого интересуют вопросы права собственности на недвижимость, полезно будет узнать про титульное страхование, понять, когда оно необходимо.

Приходится сталкиваться с тем, что страховые компании уклоняются от выплаты. Если не знаете, что делать в такой ситуации — ЗДЕСЬ найдете ответ.

6. Заключение

Подытожим! Просрочка по кредиту — это проблема, которая требует срочного решения. Самое главное — не пускать ее решение на самотек. Одним из способов решения вопроса может стать реструктуризация. Реальную помощь окажут и антиколлекторские агентства.

Помните: если есть вход, то где-то обязательно есть и выход! Не отчаивайтесь, используйте наши советы, и ситуация обязательно разрешится.

Пусть все ваши проблемы останутся в прошлом! Задавайте вопросы, комментируйте и оставляйте отзывы! Нам важна обратная связь с вами!

В каких случаях договор страхования при потере работы необязательно заключать?

Например, если у вас есть накопленные денежные средства на черный день. В этом случае при потере работы вы будете оплачивать кредит ими.

Или же у вас есть надежные друзья и родственники, которые непременно окажут вам финансовую помощь в сложной жизненной ситуации.

Такие возможности есть не у всех, именно поэтому и появляется необходимость страхования кредита от потери работы.

Стоимость страховых услуг

Стоимость услуги страхования зависит от той организации, в которой вы страхуетесь. Где-то эта стоимость будет исчисляться в процентах от суммы кредита, а где-то это сумма фиксирована. Изучите все предложения страховых компаний, чтобы выбрать лучшее.

Обычно стоимость страховки равна 0,8–5% от суммы кредита, а при фиксированной стоимости – от 200 рублей в месяц. Единовременная стоимость оформления страхового полиса составляет 5–10 тысяч рублей.

Стоимость страховых услуг в России достаточно высока в связи с особенным менталитетом граждан.

Большинство людей никогда не согласятся отдавать свои кровные, если не будет достаточных оснований полагать, что в скором времени штат сократят. Поэтому в страховую организацию они приходят только в крайних случаях, когда страшная перспектива уже не за горами.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...