Ошибка банка в расчёте суммы погашения кредита

С 2011 года поправки в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса запретили кредиторам накладывать штрафы за досрочную выплату займов. Но количество неприятностей, с которыми сталкиваются клиенты банков, не уменьшается. Разбираемся, какие ошибки при погашении кредита раньше срока дорого обойдутся невнимательным заёмщикам.

Ошибка № 1 – неправильно рассчитанная сумма

Даже финансово подкованные граждане и те, кто дружит с математикой, могут ошибиться в расчетах. Нередки случаи, когда клиенты банков перечисляли суммы, которых, как им казалось, вполне достаточно для досрочного погашения кредита. Но при этом забывали о каких-то мелочах, например: списание каких-то «копеек» за просмотр баланса, пересчет процентов или чего-то в этом роде. А в результате на счету оставались неоплаченные средства. И на них банки продолжали начислять проценты. Если не отследить ситуацию, то спустя какое-то время (может даже несколько лет) набежит приличная сумма.

Поэтому совет: пусть размер досрочного погашения считает за вас сотрудник банка. Позвоните, скажите о своем желании и узнайте точные цифры. Проще всего это сделать, набрав телефон «горячей линии», которая есть в любом финансовом учреждении.

Бесплатный вопрос юристам онлайн

Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните, юрист Вам поможет:

Бесплатно с мобильных и городских

Ошибка № 2 – излишняя доверчивость

Но совсем уж слепо верить банковским работникам не стоит. Бывают такие ситуации, когда при частичном досрочном погашении кредита сумма задолженности, естественно, уменьшается, а вот проценты продолжают начислять по первоначальному займу. Это может произойти и без злого умысла со стороны финансового учреждения, а просто по халатности конкретного сотрудника, который забудет в нужном документе поставить нужные галочки или внести нужные данные.

К сожалению, о подобных ошибках можно узнать только при очередном обязательном платеже. Как правило, всем заемщикам приходит СМС-сообщение с суммой, которую необходимо внести. Так вот, если вам показалось, что с вас требуют слишком много денег, можно идти в банк и разбираться. Главное, не тяните с этим! Сообщение приходит заранее (за 1-2 недели), и если сразу обратиться за разъяснениями, то будет время пересмотреть сумму обязательного платежа.

2. Не рассчитывать сумму долга

Ещё одна ситуация, в которую рискует попасть заёмщик при полном погашении займа, – внесение недостаточной суммы. Типичный пример: клиент посмотрел остаток долга по графику, положил деньги на счёт, написал заявление и забыл о кредите. Средств для закрытия договора не хватило и банк продолжил списывать платежи по графику и начислять проценты. В конечном итоге заёмщик получает неожиданное требование кредитора погасить имеющуюся просрочку. Крайне неприятно, но проблемы можно избежать, если перед выплатой займа уточнить сумму у работника банка.

Желательно получить сумму остатка задолженности в письменном виде, поскольку ошибки клерков тоже не редкость.

Еще один совет – возьмите справку о закрытии кредита. Этот документ послужит доказательством, если от банка начнут поступать претензии.

Ошибка № 3 – погашение без предупреждения

Мы уже сказали, что согласно закону заемщики вправе досрочно погасить кредит полностью или частично в любое время по своему желанию. Но есть тут и небольшая оговорка. В том же законе написано, что при подобных операциях необходимо ставить в известность банк. При этом обозначен конкретный срок – минимум за 30 дней. Плюс в каждом банке есть еще и свои правила, которые прописаны в договоре (естественно, мелким шрифтом).

Так что получается, сначала ставите в известность банк, потом только вносите деньги. Если сделать наоборот, то сотрудники расценят это как просто взнос большей суммы по кредиту, а не досрочное погашение. Разница заключается в том, что во втором случае пересчитываются проценты по займу, а в первом нет.

3. Не учитывать выплаченные проценты

Каждый платёж состоит из основного долга и процентов. В любом кредите весомую часть первых платежей составляют проценты. Выплачивая заём взносами в 10 тыс. руб., ошибочно считать, что за 6 месяцев сумма основного долга уменьшится на 60 тыс. руб.

Пример: если взять аннуитетный кредит на 3 года на сумму 250 тыс. руб. со ставкой 18,5%, то ежемесячный взнос составит 9 101 руб. За весь срок будет начислено 77 633 руб. процентов. Из них 21 886 руб. будет выплачено за первые полгода. Остаток задолженности за первые 6 месяцев уменьшится только на 32 719 руб и составит 217 281 руб.

С дифференцированным займом ситуация схожая, но сумма процентов будет в принципе меньше – 71 302 руб. Также за счёт более крупных платежей в начале срока, сумма долга сократится значительнее – до 208 333 руб.

Ошибка № 4 – погашение всей суммы

Многие заемщики не знают, как работает кредитная система. Они считают, что досрочное погашение означает внесение всей суммы, которая включает и сам кредит, и проценты по нему, и возможные пени. Но на самом деле это не так. Конечно, хорошо, если вам хватает денег покрыть весь долг. А если нет?

Тут можно пойти на хитрость и погасить только основную часть долга, в том числе и проценты. Дело в том, что после этого все пени как бы замораживаются. И их уже можно выплачивать позднее.

Этим способом хорошо воспользоваться, например, если у вас возникли проблемы с выплатой займа и начали набегать штрафы. В этом случае вы берете новый кредит, чтобы погасить старый. Но только на сумму, равную изначальному долгу. А уже все пени, которые стали накапливаться, тут же перестают расти. И вы их спокойно погашаете, когда будет возможность.

4. Игнорировать штрафные санкции

Если по кредиту допущена просрочка, начисляются штрафы. Их нужно выплатить обязательно. Порядок выплаты определяет ст. 319 ГК РФ.

Сначала со счёта списываются издержки банка или штрафы, затем – проценты и только после этого сумма основного долга.

Поэтому нельзя внести обычный платёж, рассчитывая пени оплатить позже. Действуя так, клиент спровоцирует очередное нарушение графика.

Ошибка № 5 – документальное подтверждение

После того, как вы внесли всю сумму, попросите от банка специальную справку. В ней должно быть указано, что долг полностью закрыт и к вам не имеют никаких претензий. Это формальность, но многие о ней забывают. А иногда это может выйти боком. Опять же, кто-нибудь из сотрудников ошибется или сумма окажется чуть меньшей – и проценты вновь начнут набегать.

И еще один совет. Погашать кредит заранее – это не всегда хорошо. Дело в том, что этим вы лишаете заработка сами банки. А они этого не любят. И создают так называемые серые списки из таких вот излишне ответственных клиентов. И в будущем могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.

Автор статьи

5. Не разбираться в условиях частичного досрочного погашения

Частичное досрочное погашение бывает в двух вариантах:

1. с уменьшением размера ежемесячного платежа;
2. с сокращением срока кредитования.

Первый вариант выгоднее тем, что снижает регулярную нагрузку на бюджет. Второй помогает раньше забыть о кредитных обязательствах.

Условия частичного досрочного погашения разные. Например, в Сбербанке можно самостоятельно и без уведомления уменьшить сумму ежемесячного платежа. Чтобы сократить срок кредита, нужно лично оформить заявление в отделении Сбербанка.

Другой порядок практикует МТС Банк. Здесь частичное погашение нецелевого займа с аннуитетными платежами влечёт сокращение срока выплат. Для уменьшения величины взноса потребуется отдельное заявление.

Выдержка из «Условий предоставления кредита и открытия банковского счёта» МТС Банка.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Дмитрий

Cоздатель проекта, эксперт по финансам

Привет, я автор этой статьи. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статьи, поставьте оценку ниже.

Как погасить долг правильно

1. При оформлении кредита узнайте возможные способы закрыть его раньше срока. Особые условия, ограничения, необходимость уведомлять банк – спрашивайте обо всём.
2. Уменьшить срок кредита всегда более выгодно, чем размер ежемесячных выплат. Пример: кредит 1 млн. руб. на 5 лет под 10%. Через полгода внесено 100 тыс. При сокращении срока экономия составит порядка 54 тыс. руб., при снижении платежа – всего 25 тыс.
3. Если в кредитном договоре не указан срок, за который нужно уведомить банк о досрочном погашении, значит он равен 30 календарным дням. Это прописано в ч. 4 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите».
4. Сохраняйте все документы о кредите.
5. Если при оформлении кредита покупали страховку, можно попробовать вернуть часть страховой премии. Возможность возврата зависит от условия договоров – с банком и страховой компанией.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...

Читайте также:

Поменять фамилию ребёнку — хотела бы пом... Обязаны ли мы вкладывать свои деньги на... Оформление договора купли-продажи акций... Необходимые документы в магазине (видео)...