Помогите, пожалуйста, решить вопрос с кредитной картой: раскрываем вопрос

Люди шарахаются от кредитных карт из-за высоких ставок и дорогой стоимости обслуживания. На самом деле за кредитку можно не платить и даже зарабатывать с её помощью. Рассказываем секреты, которые знают только продвинутые пользователи.

Занимаем.СЂСѓ портал Рѕ банках Рё кредитах — РћС‚вечаем РЅР° ваши РІРѕРїСЂРѕСЃС‹ Рѕ кредитовании

Ответы РЅР° СЌС‚Рё Рё РјРЅРѕРіРёРµ РґСЂСѓРіРёРµ РІРѕРїСЂРѕСЃС‹ Р’С‹ СЃРјРѕР¶РµС‚Рµ найти РЅР° РґР°РЅРЅРѕРј сайте.

Плюсы и минусы кредиток

В последнее время, все большей популярностью начинают пользоваться карты с кредитным лимитом, попросту говоря – кредитные. Их главная отличительная особенность от дебетовых состоит в том, что они позволяет своему владельцу пользоваться заемными средствами банка.

Из плюсов отметим:

• меньше требований к заемщику от банка,
• быстрое оформление по 1-2 документам,
• возобновляемая кредитная линия,
• нет обязательного страхования,
• если уложиться в грейс-период, не придется переплачивать %,
• мобильность, не нужно брать с собой крупные суммы наличных,
• можно заказать карточку с доставкой на дом.

Размер лимита всегда определяется индивидуально, равно как и процент, который нужно выплачивать банку ежемесячно. Существует определенный размер и обязательного ежемесячного взноса, который клиент обязуется уплачивать в том случае, если он потратил деньги со своего карточного счета.

Минусов не так много – повышенная процентная ставка за пользование кредитом, по сравнению с обычными потребительскими займами. За обналичивание действует высокая комиссия. Если вы просрочите платеж, вам будет также начисляться ежедневно довольно внушительная пеня.

Причины возникновения задолженности

Получая кредитную карту, клиент принимает на себя ряд обязательств перед банком. Например, своевременно гасить долг, оплачивать комиссии и сборы за услуги. Эти правила определены в договоре, но не все внимательно его читают, и, как следствие допускают ошибки. Приведем примеры причин возникновения просрочек по кредитной карте:

1. Получение наличных денег со счета кредитки. Большинство банков ограничивают операции с наличными и взимают высокие комиссии за снятие денег. Кроме этого, льготный период не действует при получении наличности, банк начислит проценты на сумму изъятия. Сумма комиссии и процентов увеличивает долг по карте, и если его не погасить в положенный срок, возникнет просрочка, начислят пени и штрафы;
2. Просрочка минимального взноса. Практически все кредитки сегодня имеют грейс-период от 50 дней и выше. Но при этом действует правило внесения минимальной суммы в течение отчетного периода. И если владелец карточки забывает отправить ежемесячный взнос, банк фиксирует нарушение обязательства, возникает непогашенный долг;
3. Несвоевременное зачисление денег. Если вы в последний день льготного периода отправляете деньги на пластиковый счет из другого банка или через терминал, то попадаете на просрочку. Межбанковские платежи редко проводятся день в день. Обычно операция занимает до трех суток. Чтобы избежать неприятностей в виде штрафов, отправляйте деньги заблаговременно;
4. Оплата сопутствующих услуг. Если клиент решил не пользоваться кредиткой, но при этом не отключил платные услуги (смс-оповещение, например), деньги будут списываться за счет лимита, с начислением процентов. Через несколько месяцев сумма обрастет штрафами и пенями, и в несколько раз превысит счет за саму услугу. Поэтому, закрывая карточку, стоит написать заявление в банк об отключении всех платных сервисов;
5. Несанкционированный доступ к карте. В случае кражи или утери кредитки, деньгами могут воспользоваться мошенники. Владелец карты должен сообщить о пропаже в банк, подать заявление в полицию. Но эти меры не всегда помогают: банкиры будут требовать погасить кредит и отзовут претензии только по решению суда.

Шаг 1 — Блокировка карты

До выяснения обстоятельств пропажи, пользователь должен немедленно заблокировать карту. Сделать это можно через личный кабинет, посредством смс-сообщения, через банкомат, принадлежащий банку-эмитенту. Для таких случаев специально предусматривается несколько вариантов блокировки, чтобы хотя бы один из них мог быть использован держателем карты немедленно.

Блокировка карты приостанавливает ее операционное обслуживание, поэтому повторное списание средств будет уже невозможным невозможным. При этом пользователю необходимо удостовериться в том, что карта действительно заблокирована. К примеру, в личном кабинете об этом должна отобразиться соответствующая информация.

Что будет, если не платить долг по кредитной карте

Как мы уже отмечали выше, получая кредитную карту, клиент заключает договор с банком. Просрочка долга – это нарушение условий договора, со всеми вытекающими последствиями. Чем грозит неуплата и что ждет должника?

Прежде всего, нужно помнить, что на сумму просроченной задолженности начисляются проценты по повышенной ставке. Чем больше просрочка, тем больше начислят пени, штрафов и процентов. Поэтому, проблему нужно решить как можно быстрее.

Если владелец кредитки не погашает долг, не вносит минимальный платеж, банк напомнит об обязательствах телефонным звонком.

При просрочке свыше более трех месяцев карточку заблокируют и отправят клиенту письменное уведомление о долге. Если должник избегает контактов с банком, в ход идут другие инструменты: звонки на работу, родственникам.

Возможна продажа банком долга коллекторским агентствам. Коллекторы будут настойчиво требовать возврата денег: звонить домой и на работу, оповещать родственников и знакомых должника, и пр. Отзывы клиентов не оставляют сомнений в жесткой позиции коллекторов. Несмотря на закон, регламентирующий действия агентств по взысканию долгов, не все их сотрудники действуют корректно.

Через три месяца после уведомления банк подает иск в суд. Обычно суды принимают сторону кредитора, особенно если у ответчика нет смягчающих обстоятельств (болезнь, потеря работы и пр.).

В любом случае, непогашенные в срок денежные обязательства – это испорченный кредитный рейтинг заемщика, сложные переговоры с кредиторами или коллекторами. Долг придется вернуть и при этом возместить судебные издержки. Если в добровольном порядке заемщик не отдаст деньги, решение суда будут исполнять приставы. В этом случае должника ожидает:

• арест имущества с последующей реализацией в пользу банка;
• взыскание на депозитные и другие счета в банках;
• направление исполнительного листа по месту трудоустройства;
• ограничение в правах (запрет на выезд за границу).

Шаг 2 — Обращение в банк

Если клиент в данный момент находится на территории присутствия банка-эмитента, то самый подходящий вариант заключается в личном визите в любой из его офисов. Звонок на горячую линию может не дать результатов, так как операторы постоянно заняты, а действовать здесь необходимо максимально быстро.

При обращении в банк пользователь заполняет заявление, в котором указывает все фактические обстоятельства пропажи денег с карты. Для разбора ситуации банк должен получить следующую информацию:

• момент совершения операции — на несколько секунд опережает время поступления смс-оповещения;
• направление операции — в смс-сообщении должны указываться реквизиты, на которые были перечислены средства (номер карты, счета, реквизиты интернет-магазина);
• сумма списания;
• местонахождение клиента во время проведения операции.

Здесь же держатель карты должен заверить банк, что карта не передавалась третьим лицам, и что никто кроме ее владельца не знает реквизитов для совершения операции. Эта информация прописывается в свободном стиле, но в будущем ее придется доказывать фактически. Все указанные данные будут проверены банком. В выписке по счету кредитная организация «увидит», куда, когда и сколько средств было перечислено с карты. Так же здесь может уточняться и способ списания.

Что делать должнику

Владельцы кредиток, узнав о претензиях банка, не всегда правильно реагируют. Мы дадим рекомендации, что делать должникам в таких ситуациях.

Во-первых, нужно понять причину возникновения долга. Если вы стали жертвой мошенников, то незамедлительно блокируйте счет и пишите заявления в банк и полицию. Предстоит длительный процесс, позицию придется отстаивать в суде.

Если же долг возник в результате забывчивости, халатности или изменения личных обстоятельств, нужно выработать план действий для разрешения конфликта с банком.

1. Узнаем размер финансовых претензий. Сначала нужно узнать сумму и ее составляющие. Например, в общую задолженность будут включены: долг по основному кредиту, проценты, пени за просрочку, штрафы, суммы за услуги сервисов банка. Если возможности позволяют, то лучше погасить долг и сразу закрыть кредитку.
2. Вносим минимальные взносы. Желание вернуть долг и сохранить репутацию нужно подкрепить действиями, например, отдавая банку ежемесячные платежи по кредитке.
3. Контактируем с кредитором. Если нет денег на возврат долга, не нужно прятаться от банка. Напротив, стоит инициировать встречу и найти компромисс. Если у клиента хорошая кредитная история и просрочка случилась впервые, банк может предложить оформить кредит для погашения долга. При потере работы или длительной болезни стоит написать заявление на реструктуризацию кредита. Сейчас сложная ситуация в экономике, и в 2018 году эксперты не прогнозируют значительного роста доходов населения. Поэтому банки лояльно настроены к заемщикам, стремящимся погасить просроченные долги.
4. Обращаемся к другим кредиторам. Самый распространенный способ погасить просрочку – взять новый заем. Если банки отказывают, а у родственников и друзей нет свободных денег, можно обратиться в МФО. Но нужно быть готовым дорого заплатить: проценты здесь в несколько раз превышают банковские тарифы.
5. Исполняем обязательства по новым условиям или готовимся к суду. Если банки дадут ссуду или проведут реструктуризацию текущего долга, заемщику остается вовремя исполнять условия новых договоров. В случае отказа в кредитовании и требований погашения долга, нужно готовиться к общению с коллекторами или к суду.

Покупки в кредит по пластиковым картам – привычная для многих операция. Наши советы держателям кредиток: вовремя гасите долг, умело пользуйтесь льготным периодом и бонусными опциями карты.

В этом случае выгода будет очевидной. При возникновении просрочки не избегайте контактов с банком и находите любые возможности для мирного, досудебного решения проблемы.

Шаг 3 — Ожидание окончания проверки

Получив заявление, кредитная организация обязана возбудить ведомственную проверку. Действующее законодательство позволяет банкам заниматься проверкой в течение 2-х месяцев после обработки поступившего заявления. Ускорить этот процесс нельзя, так как банку необходимо установить природу ошибки в системе, благодаря которой злоумышленники смогли реализовать мошенническую схему.

По результатам проверки кредитная организация примет решение. Если списание произошло по техническим причинам, то есть, если здесь присутствует ошибка банка, то средства в полной мере должны быть возвращены на кредитный счет. Если же обнаружится, что клиент легкомысленно отнесся к правилам безопасности, то вернуть деньги, скорее всего, не получится. Исключения составляют случаи, когда используется преступная схема доступа к кредитному счету.

Шаг 4 — Получение результатов проверки и дальнейшие действия пользователя

Крупные банки не затягивают сроки с проверкой, поэтому уже через 10-15 дней клиент получает письмо с результатами. Вариантов здесь несколько:

1. Банк отказывает в возмещении убытков, по причине нарушения пользователем правил соблюдения безопасности.
2. Факт несанкционированного доступа подтверждается, и банк берет на себя обязательства по возврату списанной суммы.
3. Списание средств было обоснованным — ранее пользователь самостоятельно давал согласие на проведение подобной операции.

Если будет установлен факт, что держатель карты нарушил правила безопасности, описанные в пользовательском соглашении, то возврат средств не производится. Держателю карты придется доказывать, что он стал жертвой преступной схемы, что весьма и весьма проблематично в случае с кибер-мошенничеством. У большинства таких действий отсутствует состав преступления, либо злоумышленники территориально могут находиться за пределами РФ. Поэтому к мерам безопасности в процессе пользования картой всегда следует относиться крайне серьезно. А лучше всего — оформить страховку карты и карточного счета. Стоит это недорого, но при возникновении каких-либо проблем все убытки будет покрывать страховая выплата.

При подтверждении того, что средства действительно были списаны без вины и ведома владельца карты, банк восстановит кредитный счет и отменит все санкции, примененные в отношении держателя. В части санкций имеются в виду проценты, штрафы и пени. Речь идет о кредитной карте, а значит, деньги могут быть списаны не только из собственных накоплений держателя, но еще и из суммы кредитного лимита. То есть, в этом случае банк де-факто возвращает свои средства.

И наконец, практика знает случаи, когда клиенты обращаются в банк с обвинениями в том, что средства списались, а куда — неизвестно. Карта блокируется, и все происходит по вышеописанному сценарию. Через несколько минут менеджер кредитной организации оповещает клиента о причине списания. Во-первых, это могут быть какие-либо дополнительные платные услуги по карте. Смс-уведомление может не дойти до клиента, поэтому при проверке баланса карты он подумает, что доступ был взломан мошенниками.

Во-вторых, по карте может делаться большое количество операций: покупки, переводы, подписки, авто-платежи. Также здесь могут подключаться всевозможные копилки, пополняемые вклады, и прочее. Поэтому списание или «пропажа» средств могут быть причиной самой обычной невнимательности держателя карты.

9. За потерянную карту нужно заплатить 

Решили закрыть кредитку и хотите оставить её на память, или она где-то потерялась дома? Карту нужно вернуть банку. Согласно договору, она является собственностью банка, а вы — всего лишь временный владелец. За невозврат или потерю карты берётся комиссия, сопоставимая со стоимостью годового обслуживания. Ещё комиссию нужно платить за повторный выпуск карты, если срок действия предыдущей ещё не истёк. 

9. Оплата за утерю карты

По договору, который редко кто читает полностью, кредитная карта является собственностью банка, он в свою очередь передает ее вам во временное пользование, следовательно при утере или порче придется заплатить штраф в размере годового обслуживания, плюс оплатить взнос за перевыпуск карты, если срок действия предыдущей еще не истек.

Старайтесь читать кредитные договоры полностью и уточнять у специалиста банка непонятные для вас моменты, до его заключения, чтобы не удивляться тому факту, что с вас просят деньги по тому или иному случаю.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...

Читайте также:

Отпуск, если отработал менее полугода... Отпуск, отгулы — отпуск автоматически пр... Нужно ли мне платить штраф за пропуск ср... Наследство после смерти отца и деда: объ...