Переплаченные проценты по займу: описываем по пунктам

Если нужны деньги в долг, стоит обратиться в банк. Сделать этом можно лично, либо ознакомившись с предложениями банков через интернет.

Каждый банк предлагает свои банковские продукты — кредиты наличными и кредитные карты. Первые пользуются большей популярностью благодаря большим суммам кредитования. Самое важное в кредите наличными — это переплата по нему. Ее можно рассчитать вручную на калькуляторе. Достаточно знать несколько легких формул и правил

Когда нужно требовать возврата

Разбирая данный вопрос, следует помнить только одно – экономический и здравый смысл от возврата переплаты процентов по кредиту существует только в том случае, если вы досрочно погасили свой долг перед банком. Во всех остальных случаях этим не стоит заниматься.

А почему так?

Да, все просто.

Сейчас повсеместно все банки работают по аннуитентной схеме погашения займа, но ее вам никто не навязывает, она уже как бы сама собой разумеющаяся. Хотя свой долг вы можете гасить и с помощью дифференцированной схемы.

Аннуитентная система предполагает, что вы будете гасить займ ежемесячными платежами, которые в свою очередь очень хитро рассчитываются банком.

То есть вы не будете вносить каждый месяц равную сумму денег – она всегда будет разная. А размер ее будет зависеть от следующей логики банка: в первую очередь кредитное учреждение списывает с вас больше процентов по займу и малую часть тела основного долга, а потом, ближе к концу действия кредитного договора, эта пропорция изменится в противоположную сторону. Умно, да?

Вы наверняка с этим со всем уже сталкивались, если хоть раз брали кредиты, а тем более, если сейчас задаетесь вопросом, как происходит возврат процентов по кредиту при досрочном погашении долга. Но для наглядности посмотрите ниже пример графика погашения займа – из него вы сразу все поймете, даже если никогда не брали в долг у банка.

Причина такого поведения банка состоит в том, что кредитное учреждение в любом случае хочет вас нагнуть «по-полной», а также оно пытается максимально себя подстраховать от возможных невыплат по займу. Дураку понятно, что несколько первых платежей по кредиту заемщик в любом случае внесет, а далее ему может быть это все надоест, или ухудшится его финансовое положение, или еще что.

В любом случае, если вы досрочно и полностью погасили кредит, получается, что вы уже заплатили ростовщический процент за то время, в течение которого не будете пользоваться заемными деньгами. Получается, услуга предоставлена не полностью. А за оплаченную, но не полученную услугу, деньги надо возвращать, тем более что вы имеете на это все законные права.

Но чтобы понять стоит ли игра с возвратом денег свеч (а возвращать деньги всегда сложнее, чем их раздавать), нужно сначала понять, сколько можно вернуть.

Что нужно для расчета

Для расчета переплаты по займу необходимо знать следующие данные: сумма кредита, ставка, срок, тип платежей. Данные величины можно узнать из условий кредитования, также они прописаны в вашем кредитном договоре

Обычно банки предлагают аннуитетный тип платежей. Это значит, что вы платите каждый месяц определенную сумму.

ПСЗ — полная стоимость займа

ПСЗ определяет ориентировочную итоговую переплату по долговому обязательству. При условии четкого соблюдения графика погашения. То есть без допущения просрочек, что увеличивает затраты заемщика за счет пеней и штрафов. Либо досрочного погашения. Этот факт уменьшает переплату из-за обязательного пересчета начисленных процентов за фактический срок использования заемных средств.

Максимально допустимый уровень ПСЗ определяется Центробанком отдельно для каждого квартала. Сообщается он не менее чем за 45 дней до вступления в силу, на основе среднерыночного значения данного показателя за предшествующий квартал. Ограничение ПСЗ — это средневзвешенный уровень переплаты, увеличенный на треть. Данные требования определены частями 8-10 статьи 6 ФЗ № 353.

Например, для IV квартала 2017 года максимально допустимые уровни ПСЗ сообщаются не позднее 16 августа 2017 года. То есть за 45 суток до вступления их в силу. Для расчета берутся среднерыночные показатели предшествующего публикации квартала. В частности, предыдущим для июля-сентября является II квартал. То есть ограничения ПСЗ для IV квартала будут рассчитаны на основе значений за апрель-июнь 2017 года.

Дополнительно все займы разделяются на типы. Их количество Центробанк определяет самостоятельно. Ограничения устанавливаются для каждого индивидуально. Разделение выполняется по четырем показателям:

1. Сроку договора займа;
2. Взятой в долг сумме;
3. Наличию обеспечения в виде залога;
4. Применению целевого использования заемных средств (POS-микрозаймы).

Информация по всем типам займов находится в общем доступе и публикуется на официальном сайте ЦБ РФ, в блоке «Потребительское кредитование». Он расположен в разделе «Информационно-аналитические материалы» главного меню.

Шаг 1. Считаем ежемесячный платеж

Аннуитет рассчитывается по определенной формуле.



Где

1. n — срок кредита в месяцах
2. i — процентная ставка по займу в месяц.
3. В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда

i = 0.12/12 = 0.01

Формула достаточно сложна и требует возведения в степень. Поэтому лучше не считать эту формулу на обычном калькуляторе, а воспользоваться специальным кредитным калькулятором

• Онлайн версия

  Данные:

  Исходная сумма: 1 000 000 руб.

  Проценты по кредиту: 1 000 000 руб.

  Ежемесячный платеж: 56 000 руб.

  Процент переплаты: 23,5 %

  Подробный расчет

  Банк

  Срок (мес)

  Ставка

  Ежемесячный платёж

  Переплата

  РенКредит

  5 лет

  18.9%

  40 000 o

  500000 o

  ОТП банк

  5 лет

  15.9%

  35 000 o

  750000 o

  Совкомбанк

  5 лет

  12%

  40 000 o

  400000 o

• для мобильных
  Блок: 3/10 | Кол-во символов: 2455
  Источник: http://mobile-testing.ru/kak_rasshitat_pereplatu_po_kreditu/

  А как сейчас?

  Микрофинансовые организации, которые внесены в государственный реестр, должны ограничить проценты. Если договор действует до года, переплата может максимум в 3 раза превышать сумму займа.

  Например, если заемщик взял 15 тыс. рублей на 9 месяцев, то должен отдать максимум 60 тыс. А если у него будет просрочка 5 тыс., то проценты на нее составят максимум 10 тыс. рублей. При этом штраф будет начисляться не на всю сумму долга, а только на просроченные 5 тыс.

  Изменения касаются договоров, которые заключены после 1 января 2017 года.

  Блок: 4/8 | Кол-во символов: 543
  Источник: https://journal.tinkoff.ru/news/mfo-300/

  Пример расчета переплаты процентов по аннуитету:

  
  Михаил берет потребительский кредит в сумме 1 млн. рублей. Поскольку его доход не позволяет платить по кредиту большую сумму, то кредит предоставляется на 5 лет с комфортным для Михаила платежом в 24,9 тысячи рублей в месяц.

  Так случается, что Михаил досрочно гасит кредит уже через 3 года, заплатив около 500 тыс. рублей — сумму оставшегося непогашенного основного долга к этому моменту.

  Михаил действительно переплатил проценты за эти три года — вместо 397 тыс. рублей, он мог бы выплатить всего лишь 283 тыс. рублей процентов, если бы изначально взял кредит именно на 3 года. Но готов ли был Михаил платить все это время по 35,7 тыс. рублей в месяц, вместо 24,9 тыс. рублей? Вряд ли. А ведь банк все это время не получал от Михаила эту разницу, идущую именно на погашение основного долга, а значит платил в свою очередь средства за фондирование средств таким же как Михаил физическим лицам, принесшим в банк деньги в депозит (хотя очевидно по более низкой ставке).

  Пример в форме Эксель как раз демонстрирует два примера расчета аннуитета:  1. изначально рассчитанного на длительный срок с досрочным погашением; 2. рассчитанного сразу на короткий срок. Из озвученного примера, а также ставя в желтые поля модели  собственные цифры, можно хорошо увидеть, что переплата действительно имеет место.

  Вы можете скачать расчетную модель в формате MS Excel нажатием на СКАЧАТЬ ФАЙЛ.

  При всем том, что мотивировка заемщика при попытке возврата процентов очень сомнительна с точки зрения финансовой математики, почему бы не воспользоваться ею. Ведь банки итак обманывают должников, рассчитывая ежемесячную процентную ставку для аннуитета делением на 12, несмотря на то, что ошибочное положение ЦБ РФ уже не действует. Тогда и заемщику не грех воспользоваться возможностью по возмещению переплаченных процентов после досрочного погашения кредита. Это право у заемщика возникает при досрочном погашении, включая рефинансирование кредитов (перекредитование).

  Важно: Из-за некорректного расчета ставки аннуитета в банковской практике России, полная стоимость кредита в реальности всегда отличается в большую стоимость от заявленной в рекламе и условиях кредитования процентной ставки.

  Блок: 4/7 | Кол-во символов: 2235
  Источник: http://calculator24.ru/2016/11/20/kak-vernut-procenty-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii/

  Формула аннуитета и ее особенности, влияющие на размер платежа

  Размер Аннуитетного платежа =

  СК*(ПС*(1+ПС)^ПП)
  
  ———————————————
  
  ((1+ПС)^ПП — 1)                       , где:
  
  СК — сумма кредита (тела кредита),
  
  ПС — месячная процентная ставка,
  
  ПП — количество процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения кредита.

  Следует сказать об одном нюансе при расчете месячной ставки процентов, применимой к аннуитету. Наши банки используют упрощенный подход, предписанный со стороны Центробанка, получая месячную ставку из годовой простым делением на 12. В результате, например, все ипотечники России платят в совокупности на 4-5 % большие суммы платежей за весь период договора, чем должны были бы это делать.

  Существует весьма популярное мнение, что в результате расчета аннуитетных платежей заемщик платит проценты вперед за весь срок договора. Таким образом, при досрочном погашении у него возникает очевидное право потребовать возврата необоснованно уплаченных процентов.

  Этот подход транслируется на многих сайтах в Интернет и даже поддержан судебной практикой.

  В действительности все обстоит совсем не так. А именно, если посмотреть на расчет ежемесячных аннуитетных платежей, и даже точнее — на выделение процентной части из аннуитетного платежа, то можно увидеть, что проценты каждый месяц рассчитываются в точности за предшествующий месячный период (28-31 день) и исходя из актуальной суммы задолженности на дату платежа. То есть никакой уплаты будущих процентов в аннуитете попросту нет. Это все сказка.

  Реальность такова что: заемщик сам соглашается на повышенную уплату процентов из-за увеличения срока договора обычно из-за того, что не способен платить б0льшую сумму аннуитетного платежа в месяц (то есть усиленно погашать основной долг) из-за банального отсутствия таких доходов.

  Блок: 3/7 | Кол-во символов: 1811
  Источник: http://calculator24.ru/2016/11/20/kak-vernut-procenty-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii/

  Это интересно: Переплачено пособие по уходу за ребенком: рассматриваем по пунктам

  Займ оформлен до 29 марта 2016 года

  
  

  Эти долговые обязательства ограничиваются исключительно двумя вышеуказанными нормами. Естественно, если договор заключен после их вступления в силу. Данный факт имеет значительной недостаток, но в то же время располагает весомым преимуществом.

  Негативная сторона

  Отсутствие каких-либо границ по итоговой переплате относительно изначально взятой суммы. То есть МФО имеет право начислять проценты за пользование займом, а также пени и штрафы до полного исполнения долгового обязательства. Именно из-за этого достаточно частые ситуации, когда человек оформляет в долг 10000 рублей, а спустя полтора года с него требуют 100000. Хотя параметры ПСЗ и неустойки соблюдены.

  Достоинство

  У клиента есть возможность применить статью 333 ГК РФ. Она позволяет уменьшить переплату из-за несоразмерности долга. Здесь стоит учитывать два важных момента. Во-первых, использование этой нормы доступно исключительно в процессе судебного заседания по принудительному возврату долга. Первой или апелляционной инстанции. Причем по заявлению должника. Сам суд без обращения заемщика не снижает уровень задолженности.

  Во-вторых, четких параметров несоразмерности долга не существует. Ни на законодательном уровне, ни на практике. То есть итоговое решение возлагается на усмотрение самого судьи. Причем не только по вопросу уменьшения переплаты, но и самого факта применения рассматриваемой нормы.

  Важно учитывать, что указать на несоразмерность долга могут клиенты, заключившие договора до 29 марта 2016 года. После нее начали действовать четкие ограничения. Соответственно, они и применяются в профильной деятельности, а не ГК РФ.

  Блок: 5/9 | Кол-во символов: 1644
  Источник: https://zaimpoisk.ru/stati-o-mfo-i-zaimah/189-maksimalnaya-pereplata-po-mikrozaymu-po-zakonu.html

  !Где можно взять онлайн займ без переплаты на карту

  
  

  Для быстрого и положительного решения, мы советуем корректно заполнить анкету и подать заявку сразу в несколько компаний, это увеличит Ваши шансы на одобрение и получение займа!

  Теперь Вы знаете как правильно рассчитать максимальную переплату по займу и сможете применить информацию из данной статьи на практике. А чтобы получить микрозайм без переплаты онлайн, нужно воспользоваться услугами МФО, которые выдают первый заем без процентов. Они находятся в таблице выше.

  Понравился материал? Поделитесь с друзьями!

  Блок: 5/5 | Кол-во символов: 584
  Источник: https://ZaimGrad.ru/articles/maksimalnaya-pereplata-po-zaimu-raschet-procentov.html

  Калькулятор кредитов для iPhone/iPad

  
  

  Доступна версия для iPhone и iPad. Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит, а также возможно досрочное погашение кредита

  Блок: 5/10 | Кол-во символов: 310
  Источник: http://mobile-testing.ru/kak_rasshitat_pereplatu_po_kreditu/

  Зачем вообще брать микрозайм под 300%? В банке можно взять кредит под 18%.

  Получить микрозайм быстрее и проще, чем кредит в банке. Это можно сделать на автобусной остановке по одному паспорту за 15 минут или через сайт. Заемщик может быть безработным и иметь просроченные долги по другим кредитам. Обычные банки такому заемщику не дали бы денег, а МФО дают.

  Блок: 6/8 | Кол-во символов: 357
  Источник: https://journal.tinkoff.ru/news/mfo-300/

  Порядок действий для возмещения излишней уплаченных процентов

  1. Проконсультироваться с юристом или самостоятельно посмотреть судебную практику.
  2. Подготовить исковое заявление на примере образцов заявлений широко гуляющий в Интернете. Следует помнить, что сейчас мировые суды рассматривают иски при их сумме до 100 тыс. рублей, все остальное пойдет — в районный суд по месту жительства (если вы не обращаетесь в суд как ИП).
  3. Перед отправкой искового заявления в суд следует (особенно, если такое требование есть в вашем договоре с банком) обратиться в банк с претензией, где предложить добровольно вернуть излишне уплаченные проценты как неосновательное обогащение. В заявлении необходимо назначить срок ответа для банка (7-10 дней). Также обязательно просите заверить копию вашего заявлений.
  4. Обращаться в суд по месту жительства.

  Важно: На вашу претензию или жалобу в банк, его администрация с абсолютной предсказуемостью ответит отказом. Процедура перерасчета процентов не предусмотрена внутренними регламентами банков, это на 100 % судебное дело.

  Блок: 6/7 | Кол-во символов: 1049
  Источник: http://calculator24.ru/2016/11/20/kak-vernut-procenty-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii/

  Кому нужны эти МФО? Пусть их запретят.

  
  

  Микрозайм — это возможность быстро взять в долг небольшую сумму для тех, кто не может пользоваться кредитными картами или кредитом наличными. Такие кредиты выгодно брать на короткий срок и отдавать вовремя.

  Или у человека нет официальной работы и кредитной истории. Он не может предоставить в банк справку о зарплате. Но заработок у него есть, и срочно понадобились деньги — например, на лекарства бабушке. В банке такому заемщику откажут. А в МФО — скорее всего, нет.

  Блок: 7/8 | Кол-во символов: 506
  Источник: https://journal.tinkoff.ru/news/mfo-300/

  Шаг 2. Расчет суммарной переплаты

  Суммарная переплата по кредиту — это сумма процентов за все месяцы пользования кредитом, которую вы возвратите банку.
  
  Формула расчета суммарной переплаты чисто по кредиту следующая

  Суммарная переплата = Срок кредита * Ежемесячный платеж — сумма кредита.

  Для нашего примера в 100 тыс. имеем

  Суммарная переплата = 12 * 8 884.88 — сумма кредита = 6 618.55 .

  Именно эту сумму в итоге придется отдать банку помимо взятых 100 тыс. рублей.

  Блок: 7/10 | Кол-во символов: 469
  Источник: http://mobile-testing.ru/kak_rasshitat_pereplatu_po_kreditu/

  Что мне делать сейчас?

  
  

  Если вы собираетесь оформить микрозайм, внимательно изучите договор. Обычно микрофинансовые организации используют мелкий шрифт, чтобы скрыть комиссии и штрафы. Не торопитесь и разбирайтесь, что подписываете.

  Проверьте, чтобы условие об ограничении процентов по займу и просрочке в силу закона было указано на первой странице договора — перед таблицей с указанием суммы, сроков и процентов. Это формальность, но хороший способ проверить законопослушность кредитора.

  Если переплата больше чем в 3 раза превышает сумму займа, а штрафы за просрочку начисляются не только на остаток долга — это нарушение закона.

  Если ставка в пределах лимита, но есть условие о повышении процентов в одностороннем порядке — это тоже нарушение. Проценты и переплаты задаются в договоре и меняются только по соглашению сторон.

  Убедитесь, что МФО есть в государственном реестре. Название в договоре должно совпадать с данными реестра. Если сведений об организации нет в этом списке, она работает нелегально.

  Если вы взяли микрозайм и хотите досрочно его погасить, направьте кредитору письменное уведомление за 10 дней до даты оплаты. В этом случае не будет штрафа.

  Если вы заключили договор в прошлом году, и в нем предусмотрены штрафы на всю сумму займа и нет ограничений по процентам на просрочку, постарайтесь погасить долг. Например, заключите договор с другой МФО с учетом нового закона. Так можно снизить риски и сэкономить.

  Если вы часто берете микрозаймы, проанализируйте свой бюджет. Возможно, у вас есть ненужные траты или пора подумать о повышении зарплаты.

  Если без кредитов не обойтись (например, вы строите дом или занимаетесь бизнесом), формируйте кредитную историю в банке. Это поможет в будущем брать деньги под разумный процент.

  Блок: 8/8 | Кол-во символов: 1739
  Источник: https://journal.tinkoff.ru/news/mfo-300/

  Итог

  Любое долговое обязательство необходимо возвращать своевременно. Если возникают материальные сложности, в первую очередь необходимо обращаться в МФО. Для поиска возможного выхода из ситуации. Например, посредством реструктуризации. Еще одним выходом может стать рефинансирование микрозаймов, в случае сокращения дохода, а не его полной утраты. Поэтому в любой ситуации стоит действовать, и не скрываться от кредитора. В то же время каждый потребитель должен знать свои права. В том числе и по максимальной переплате за услуги МФО.
  
  

  Блок: 9/9 | Кол-во символов: 539
  Источник: https://zaimpoisk.ru/stati-o-mfo-i-zaimah/189-maksimalnaya-pereplata-po-mikrozaymu-po-zakonu.html

  Как уменьшить переплату по кредиту

  Для уменьшения переплаты по кредиту стоит брать кредит на короткий срок и под минимальный процент. Вместо кредита иногда стоит открыть кредитную карту.
  
  Читайте также: Как работает кредитная карта Тинькофф
  
  Карта позволяет занять на пару месяцев и вообще не платить проценты банку.

  Если же речь идет о потребительском кредите, то для уменьшения суммарных нужно его досрочно погашать. При досрочном погашении уменьшается тело кредита, а значит и снижаются проценты.

  Блок: 9/10 | Кол-во символов: 501
  Источник: http://mobile-testing.ru/kak_rasshitat_pereplatu_po_kreditu/

  Переплата и дополнительные платежи

  При получении кредита в банке есть ряд дополнительных платежей.
  
  Для ипотеки:

  1. страховка титула и имущества
  2. расходы на оформление бумаг, договора долевого участия
  3. оценку недвижимости,
  4. Расходы на нотариуса
  5. госпошлина в регистрационной палат

  Для автокредита:

  1. страхование транспортного средства — КАСКО и ОСАГО
  2. пошлина за регистрацию транспортного средства

  Нужно иметь ввиду, что данные расходы увеличивают переплату по кредиту. Обычно они добавляются к процентам по займу от банка.
  
  Настоящей проблемой является подключение заемщиков к страхованию потребительских кредитов. Обычно при выдаче займа банк навязывает страховку.

  Решение простое — ни в коем случае не подписываться на коллективную страховку, а попросить чтоб договор страхования был между вами и страховщиком. Тогда страховку можно будет вернуть и избежать излишних расходов
  
  Читайте также: Возврат страховки по кредиту. Инструкция по применению

  Дмитрий

  Cоздатель проекта, эксперт по финансам

  Привет, я автор этой статьи. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статьи, поставьте оценку ниже.

  Блок: 10/10 | Кол-во символов: 1238
  Источник: http://mobile-testing.ru/kak_rasshitat_pereplatu_po_kreditu/
  Кол-во блоков: 31 | Общее кол-во символов: 27820
  Количество использованных доноров: 7
  Информация по каждому донору:

  1. https://ZaimGrad.ru/articles/maksimalnaya-pereplata-po-zaimu-raschet-procentov.html: использовано 3 блоков из 5, кол-во символов 3263 (12%)
  2. https://zaimpoisk.ru/stati-o-mfo-i-zaimah/189-maksimalnaya-pereplata-po-mikrozaymu-po-zakonu.html: использовано 2 блоков из 9, кол-во символов 2183 (8%)
  3. https://journal.tinkoff.ru/news/mfo-300/: использовано 6 блоков из 8, кол-во символов 4543 (16%)
  4. http://exchangeee.ru/kredity-zajmy-ipoteka/kak-vernut-pereplachennye-procenty-po-zajmu: использовано 1 блоков из 6, кол-во символов 2284 (8%)
  5. https://creditoshka.ru/kak-vernut-procenty-po-kreditu/: использовано 3 блоков из 6, кол-во символов 3610 (13%)
  6. http://mobile-testing.ru/kak_rasshitat_pereplatu_po_kreditu/: использовано 9 блоков из 10, кол-во символов 6842 (25%)
  7. http://calculator24.ru/2016/11/20/kak-vernut-procenty-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii/: использовано 3 блоков из 7, кол-во символов 5095 (18%)
  
  
  
  

  Поделитесь в соц.сетях:

  Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...

  Читайте также:

  Обязан ли мне муж — обязан ли мне муж по... Наследство через суд — после смерти жены... Отказ в обемене или выплате денежных сре... Оплата «бронирования» квартиры...