На счет кредита, быстрые советы на лучшем юридическом ресурсе: разбираем в общих чертах

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Практические советы по получению кредита

Прежде чем обращаться в банк с просьбой о выдаче крупной суммы денег, стоит подготовиться. Вы должны знать, что получить крупную сумму в банке намного сложнее, чем, например, онлайн кредит в финансовой компании. Вы удивитесь, сколько подводных камней может вас ожидать при столкновении с кредитным миром, и сколько всего нужно знать, чтобы не быть обманутым. Наши советы по получению кредита помогут вам избежать проблем.

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что  заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.

Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

1. Какая репутация у кредитора

Хороший совет тем, кто не хочет иметь проблем с кредитом – правильно выбирайте банк. Не все они предоставляют одинаково хорошие программы и условия. Например, крупные банки, чье название всегда на слуху, не испытывают недостатка в клиентах. Они могут выбрать, кому давать кредит, а кому нет, чтобы в большей степени обезопасить себя. И отбор этот довольно жесткий. Вы можете его не пройти, если у есть изъяны в вашей кредитной истории. Обратите внимание на небольшие банки, чьи требования к заемщику не так высоки.

Есть смысл подать сразу несколько заявок в банки, которые вам понравились, дождаться положительных ответов и продолжить сотрудничество с теми, у кого наилучшие условия и репутация.

Пока вы выбираете банк, поинтересуйтесь его репутацией. Если вы найдете хотя бы намеки на неквалифицированное обслуживание, попытку обмана или двоякое истолкование договора, обходите такой банк стороной. В Интернете эти отзывы стоит искать не только на официальном сайте банка, но и на прочих ресурсах.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.

Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

2. Внимательно изучаем кредитное соглашение

Вы даже можете попросить его копию и уйти домой для более вдумчивого изучения. Не стесняйтесь выяснить значение некоторых терминов и понятий. Далеко не все хорошо подкованы в финансовом деле, так что не стесняйтесь искать информацию в Интернете, учебниках или у профессионалов.

Задавайте вопросы! Если какой-то пункт договора вызывает сомнения, попросите работника банка его прояснить. И не надейтесь на свою память. Если нужно что-то записать, то записываете и не бойтесь показаться смешным. Речь идет о ваших средствах. Кстати, такой серьезный подход понравится работникам кредитного отдела и сыграет вам на пользу при вынесении решения.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке. 

3. Кредит брать по необходимости, а не по прихоти

Если вы все еще сомневаетесь, вот главный совет, как взять кредит. Берите заем только тогда, когда это действительно необходимо. Такой уважительной причиной может быть покупка авто, недвижимости, необходимой техники, лечение или учеба. Новая модель телефона или свадьба в этот список не входит. Здраво оценивайте то, что вам нужно и не гонитесь за тем, чтобы все было «как у людей».

Любая реклама кредита апеллирует к образу успешной и богатой жизни, у ее героев все всегда хорошо. Но ни один рекламный ролик не скажет, как тяжело выплачивать кредит. Будьте готовы к тому, что на протяжении всего периода выплат вам придется отказывать себе во многих вещах. А теперь ответьте, стоит ли этого пышная свадебная церемония или модная игрушка?

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит:

• опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты

• просрочки: насколько большие и частые

• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?

Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.

На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.

Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?

При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут. 

Статья-выручалочка: как исправить кредитную историю и получить кредит

4. Берем кредит в валюте дохода

В 2015 году в Украине возникла громкая протестная волна: люди, взявшие деньги в кредит в долларах, оказались в сложной ситуации. Курс доллара вырос, и многие просто не могли выплачивать те займы, которые они брали совсем по другому курсу. Протестующие просили дать им возможность выплачивать кредиты по старому курсу, но банковская система просто не могла пойти им на встречу. Теперь должникам по кредитам нужны совершенно другие советы.

Чтобы не оказаться в такой сложной ситуации, берите кредит только в той валюте, которую получаете. Колебания курса и непредсказуемая международная ситуация – вещь опасная. И если 5 лет «короткий» долларовый кредит был выгоден, то сейчас эта затея превратилась в опасную игру.

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.  

5. По возможности сохранить копию договора у себя

Это ваше право – попросить в банке копию договора и хранить ее до полного погашения кредита. Это застрахует вас от неприятных ситуаций в процессе выплаты. К тому же, если в процессе погашения возникнут вопросы, вы всегда сможете доказать свою правоту с помощью этого документа.

Тем, кто просрочил выплату кредита, стоит обратиться с таким договором к юристу и с его помощью выработать эффективную и легальную схему погашения займа.

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с  «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги. 

6. Не обращайтесь к разного рода «знахарям» и «советчикам»

Если ваш друг, подруга, тетя или начальник – не специалист по кредитованию, то его советы всего лишь попытка вас поддержать, а не реальная помощь. Их можно выслушивать, но не принимать всерьез. Даже специалист по финансовому праву может сказать что-то дельное, держа в руках ваш договор и ознакомившись с условиями кредитования банка.

Любые «а вот у меня то же самое было, и я…» – не более чем сотрясание воздуха, ведь ваша ситуация в деталях может оказаться совершенно иной. А вот «Я не плачу кредит, и ничего…» – плохой совет. Банк сделает все, чтобы вернуть свои деньги с положенными ему процентами, и некоторые его методы могут вам не понравиться.

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.

Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

7. Есть ли возможность досрочного погашения и пролонгации

Хороший совет по просроченным кредитам – его пролонгация. Может сложиться такая ситуация, когда вы не сможете заплатить вовремя или погасить кредит в заранее оговоренное время. В банке, который дорожит своей репутацией, есть специальная система мер, которая помогает таким должникам продлить срок выплат на законном основании.

Бывают и обратные ситуации, когда появляется возможность досрочно погасить кредит. В этом случае вы не будете оплачивать лишние проценты. Очень внимательно изучите этот пункт в договоре, ведь далеко не все банки вносят его, чтобы не остаться без лишней прибыли.

Фильтр восьмой: контакты 

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

8. Определить оптимальную суму и срок погашения в соотношении процентов

Совет по кредитам от специалистов: берите в кредит только ту сумму денег, которая не превышает треть от вашего постоянного дохода. Тогда вы точно сможете ежемесячно погашать кредит без вреда для своего бюджета. Для того чтобы определить нужную сумму и срок погашения, воспользуйтесь кредитным калькулятором, введите туда условия, которые предлагает банк, и выберите подходящий вариант.

Часто клиент получает отказ от банка, потому что сумма, которую он пытается взять в долг, слишком велика, по мнению банка. Если получен отказ, стоит спросить, какую сумму может выдать учреждение при такой платежеспособности человека.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

9. Иметь четкое понятие о возможности погашения кредита

Банк не зря просит у вас справку о состоянии доходов и не зря изучает ваши ежемесячные расходы. Кредитор заинтересован в том, чтобы его займ был возвращен, да еще и с процентами. Так что, если вам отказали в выдаче большой суммы денег, стоит задуматься, может кредитный отдел банка прав, и погасить кредит будет слишком сложно. Пересмотрите свои запросы.

Если же вы имеете стабильную работу, надежную должность или перспективу повышения, то вопросов у банка будет намного меньше. Так же переоцените свои расходы. Возможно, вы найдете ту статью, которую можно сократить без вреда для своего комфорта, а сэкономленные деньги направить на погашение кредита.

Резюме

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:

• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс.

• Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.

• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

10. Не присаживать себя на кредитную иглу

Кредит хорош, если вы берете его в чрезвычайной ситуации, когда вам действительно нужна эта покупка или услуга. Все прочее – в зависимости от вашей возможности оплачивать кредит с процентами и не испытывать дискомфорта.

Самый лучший совет по кредитам – не становитесь рабом кредитной системы. Нельзя брать один кредит, чтобы погасить другой. Нельзя брать кредит, чтобы удовлетворять свои прихоти и покупать вещи, с которыми можно повременить.

Как посмотреть на себя глазами банка

Узнайте, где хранится ваша кредитная история с помощью справки из ЦККИ

Получите кредитную историю

Узнайте свой скоринговый балл

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...