Навязывание лишних страховых услуг: познаем со всех сторон

Страховые компании могут в определённых рамках изменять цену полисов ОСАГО, чтобы регулировать убыточность. Однако даже это не помогло решить проблему навязывания дополнительных услуг. При этом отдельные страховые компании вовсе отказываются оформлять автогражданку. Что можно предпринять, чтобы отстоять свои права?

Примеры принуждения к приобретению дополнительных услуг

Вариантов столкнуться с недобросовестностью исполнителя масса. Самыми популярными является навязывание платных, необязательных услуг в медицинской сфере. Когда для получения консультации приходится проходить ненужные обследования, сдавать анализы или приобретать медикаменты. Естественно, что когда исследования назначаются с целью более детального рассмотрения проблемы для дачи компетентного ответа, то речь о навязанной услуге не идет.

Получение кредита

Мы часто слышим, что включение дополнительных услуг в кредитный договор является незаконным. На самом деле это не совсем так. В обзоре судебной практики, утвержденной Президиумом ВС от 22.05.2013 даны различные ситуации, когда данное условие является нарушением, а когда нет.

Если получение денежных средств обусловлено страхованием, и у потребителя нет выбора использовать иной вариант получения ссуды, то данное условие однозначно является нарушением. А требование оформить страховку только в определенной организации не соответствует нормам закона, так как у потребителя отсутствует альтернатива, ущемляется право выбора, дарованное ЗПП.

Но, если страхование производится в качестве дополнительной меры обеспечения обязательств, тогда вероятность исключить этот пункт договора приближается к нулю. Да, действительно, обязать застраховать свою жизнь или здоровье, в силу ст. 935 ГК никого нельзя.

Однако это правило не распространяется на ситуацию, когда данное условие прописано в договоре. А ст. 329 ГК предоставляет право использовать любые способы, не запрещенные законодателем, для увеличения вероятности исполнения обязательств.

Покупка полиса ОСАГО

Часто возникают споры между автовладельцами, желающими приобрести полис ОСАГО и страховыми компаниями, намеривающими продать дополнительны договора, такие как страхование пассажиров, жизни, здоровья водителя и т.д.

Обязанность подписать соглашение возможно только тогда, когда это предусмотрено ФЗ. Например, получение автогражданки, является обязательной процедурой, в соответствии с ФЗ No 40 от 25.04.2002. Этим же актом предусмотрено, что получение дополнительных полисов возможно только на добровольной основе.

Отказать в получении только одного договора страховщики не могут. Так как их работа подпадает под действие ст. 426, где дано прямое указание на отсутствие возможности отклонить желание конкретного потребителя, без наличия уважительных причин.

Кроме того, в КоАПе предусмотрена отдельная норма для страховщиков, которые отказывают заключить публичный договор или заставляют приобрести дополнительные полисы. Навязывание услуг по ст. 15.34.1 карается штрафом для должностных лиц от 20 тыс. до 50 тыс., а для юридических в границах от 100 тыс. до 300 тыс. При этом, в рамках данной статьи, сотрудники страховых фирм, брокеры и агенты, отвечающие за подписание договоров, являются должностными лицами.

Что такое дополнительные страховки

Дополнительные страховки – услуги, обеспечивающие защиту водителей в случае возникновения ДТП. По закону, страховые компании имеют право предлагать их, однако принуждать граждан пользоваться этими услугами запрещено «Законом о защите прав потребителей». Таким образом, навязывание дополнительных услуг при страховании ОСАГО является нарушением закона.

Ушлые страховщики делают вид, что не знают поправок к законодательству и всячески стремятся стимулировать клиентов, помимо  полиса ОСАГО, приобрести дополнительную страховку. Ниже будут представлены наиболее распространенные страховки, которые компании пытаются включить в полис ОСАГО без дополнительных услуг.

Дополнительное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО)

От него можно смело отказываться опытным водителям с большим стажем вождения. Если же вы новичок и сомневаетесь в своих силах, тогда ДСАГО поможет вам получить дополнительные выплаты при возникновении страхового случая, что может облегчить вам ремонт авто.

КАСКО

Этот вид страховой защиты позволяет вам обезопасить себя от рисков, возникающих во время использования транспортного средства. Страховые случаи включают в себя такие вещи, как угон или повреждение автомобиля. Эта опция, хоть и является довольно выгодной, однако стоит немалых денег,и поэтому особенно часто предлагается для оформления с базовым договором.

Диагностическая карта

Документ, являющийся обязательным для оформления полиса. Компании отказываются оформлять ОСАГО без прохождения автомобилем техосмотра через свою станцию-партнера. Мотив – диагностическая карта не вызывает доверия у специалиста страховой или пункт 1.7 правил страхования.

Но каждый водитель имеет право получать ее в тех сервисах, которые он выберет сам.

Страхование жизни и здоровья

Данный вид страхования навязывался водителям настолько часто, что с 2014 года был принят закон, запрещающий страховые фирмы требовать от водителей оформления этой опции. Были введены специальные штрафы за подобные нарушения, о которых мы расскажем ниже. Минимальная сумма составляет 50 000 рублей, а в некоторых случаях у страховщика даже могут отозвать лицензию.

Комплексное пакетное личное страхование

Еще один вид страхования, навязывание которого может повлечь серьезные санкции в отношении страховой фирмы.

Обратите внимание! На практике водителей чаще всего беспокоит то, что им пытаются навязать страхование жизни при ОСАГО. На 2-м месте – ДСАГО, которое вряд ли понадобится опытному шоферу, но может пригодиться водителю-новичку или владельцу дорого авто.

Эти и другие дополнительные страховки не являются обязательными и могут приобретаться только по желанию клиента.

Как бороться с навязыванием дополнительных услуг?

Чтобы избежать сложностей при покупке полиса ОСАГО и при этом не платить за дополнительные страховые услуги, стоит приобрести ненужный полис. С виду такая рекомендация выглядит абсурдно, но лишь если клиент не знает о возможности вернуть деньги за навязанную страховку. Это можно сделать в течение четырнадцати дней с момента оформления такого полиса, но только если клиент не обращался за выплатой по навязанной страховке.

Контроль за выполнением страховщиками данного правила лежит на Центробанке. Собственно, обязанность страховой компании по возврату денег за дополнительную страховку контролирует данная организация. Жаловаться на нарушения при возврате страховой премии по навязанной страховке следует именно в Центробанк, который создал на своем сайте отдельную страницу про период охлаждения.

Если всё же есть твёрдое желание купить полис ОСАГО без переплаты, стоит пожаловаться на действия менеджеров страховой компании в Центробанк.

При наличии доказательств страховщика обяжут оформить автогражданку без навязывания дополнительных услуг. Кроме того, страховую компанию ждёт крупный денежный штраф, равно как и менеджера, ответственного за навязывание добровольной страховки. Также автовладелец может обжаловать действия страховой компании в прокуратуре.

Законодательство

Важно знать, что навязывание кредита является нарушением российского законодательства. В законе, который регулирует права потребителей, четко сказано, что никто не имеет права навязывать вместе с основной услугой дополнительные услуги под угрозой непредоставления первой.

Соответственно, банк имеет право предлагать дополнительные услуги к кредиту, но человек имеет полное право отказаться. И на этом основании банк не может отказать ему в выдаче кредита.

Однако важно знать, что законодательством установлены определенные случаи кредитования, когда некоторые виды страхования являются обязательными:

1. При ипотечном кредитовании обязательно имущественное страхование приобретенного или построенного жилья.
2. При оформлении займа на конкретную цель под обеспечение приобретенного имущества или иного залога обязательно имущественное страхование залога.
3. При подписании потребительского договора, в который включен обязательный пункт о страховании здоровья, жизни человека, банк имеет право требовать на основании этого соглашения заключение договора страхования.

Таким образом, при подписании соглашения о потребительском займе гражданин имеет право отказаться о подписании договора с пунктом об обязательном страховании. И банк обязан предложить ему иной вариант без страховки.

При получении кредита под определенные цели, когда залогом выступает конкретное имущество, оно должно быть застраховано на весь срок кредитования.

Также законодательство запрещает требовать заключение страхового договора в определенной страховой компании. Гражданин всегда должен иметь выбор.

Основания отказа от дополнений к ОСАГО

Законно ли навязывание, например, страхования жизни при ОСАГО. Водитель имеет полное право отказаться от лишних опций без каких-либо последствий, поскольку это нарушает его права, как потребителя.

Мнение автоюристов по этому вопросу однозначно, ведь, согласно изменениям, внесенным в профильный закон в 2014 году, заключать договора автогражданского страхования разрешено без оформления дополнений. Нормативный акт запрещает любое навязывание, компаниям-нарушителям грозит штраф в 50 000 руб (см. ст. 15.34.1 КоАП РФ).

В случае повторного правонарушения фирме приостановят действие лицензии.

Удивительно, что сотрудники страховых уверяют потребителей в обратном, доказывая, что это – не их инициатива, а требования закона. Так обязательно ли страхование жизни при ОСАГО? Нет, данный вопрос находится в ведении самого автолюбителя.

Правильная подготовка к оформлению

В первую очередь, когда вы хотите оформить ОСАГО, соберите весь необходимый пакет документов и убедитесь в том, что нет нарушений с вашей стороны. Поскольку в страховой компании в большинстве работают профессионалы, они могут найти другие поводы для отказа оформления ОСАГО, хотя фактической причиной отказа будет являться нежелание с вашей стороны страховать свою жизнь, здоровье и т.д.

Наиболее распространенные поводы для отказа в оформлении ОСАГО от страховых компаний выглядят так:

• Отсутствует связь с РСА (АИС РСА), то есть автоматизированная система для оформления автогражданки не работает (одна из самых распространённых причин отказа).
• Отсутствие нотариально заверенного документа (доверенности), по которому представитель или уполномоченное лицо может проводить сделки, в том числе и по оформлению ОСАГО.
• Отсутствуют оригиналы всех документов или одного из документов (когда в наличии лишь ксерокопии).
• Неполный комплект документов.

Именно эти четыре причины по статистическим данным являются главными для отказа в оформлении страхования авто. Но одной из самых распространённых причин является именно отсутствие связи с РСА (АИС РСА). Это связано с тем, что такое заявление почти никто не может проверить, ни человек, обратившийся в компанию, ни контролирующие органы, реагирующие на поступление жалоб со стороны клиентов. Аргумент может быть таков: на тот момент система не работала, а сейчас работает.

Вы должны знать, что в любом случае, какая бы причина отказа в оформлении автогражданки не была, страховая компания должна предоставить письменный отказ с четкой формулировкой причины в оформлении. Если вам отказали в оформлении только лишь по причине нежелания приобретать дополнительные страховые услуги, то обязательно требуйте письменный отказ, и пока не получите его, не покидайте помещение.

Что делать, если вам отказывают в продаже или продлении ОСАГО без дополнительных услуг?

Если фирма, обеспечивающая услуги страхования, отказала вам в выдаче ОСАГО, мотивируя это невозможностью подписания договора без включения в его пакет дополнительных услуг, вы можете подать на нее в суд. Там вы потребуете принудить ее оформить страховку согласно п.4 ст.445 ГК РФ.

Также фирма должна будет возместить вам все причиненные убытки, включая возврат денег за дополнительную страховку.

Важно! Еще с 2014 года государство ввело штрафы за необоснованный отказ в выдаче страхования автогражданской ответственности.

Автоюристы также советуют поберечь нервы и купить полис на официальном сайте компании через Интернет. Подводных камней при формировании виртуального заказа не будет, если оформить документ не у брокера или агента, а непосредственно через специальную электронную форму страховщика.

Как отказаться от страхования жизни, иных опций при ОСАГО?

Для того чтобы оформить ОСАГО без услуг, не входящих в основной документ, необходимо выполнить следующие действия:

1. При получении ОСАГО написать заявление об отказе от услуг, не являющихся обязательными для оформления.
2. Если компания-страховщик откажет вам в этом, ссылаясь на какие-либо затруднения, связанные с этой просьбой, требуйте от них отказа в письменной форме.
3. Также не лишним будет присутствие с вами кого-нибудь из членов семьи или друзей. При передаче дела в суд они могут выступить, как свидетели. Если такой возможности нет, вы можете во время переговоров включить диктофон или любое другое записывающее устройство.
4. Отправьте письменный запрос с просьбой уточнить у компании условия заключения договора. Лучше делать это заказным письмом.
5. Попробуйте оформить заявление на получение ОСАГО онлайн.

Важно! Пойдите на хитрость – обращайтесь за новым документом тогда, когда срок действия старого подходит к концу. В случае спора у вас будет дополнительный козырь, ведь компания препятствует вашему праву законно управлять транспортным средством.

Эти способы не дают 100% гарантии того, что страховая компания не попытается навязать вам лишние услуги. Однако выполнение этих пунктов будет являться существенным подспорьем, если дело дойдет до суда.

Образец заявления на ОСАГО без дополнительных услуг

Могут ли страховые компании навязывать страхование жизни и иные коммерческие продукты?

Да, но только до тех пор, пока не увидят решительный настрой клиента. Поскольку письменный незаконный отказ в страховании можно обжаловать в суде, вам наверняка оформят полис без проволочек.

Как вернуть стоимость страховки жизни или других услуг при ОСАГО, если они уже оплачены?

Обратитесь в компанию с заявлением о расторжении договора страхования, обязательно выдвигайте требование вернуть затраченные денежные средства. К документу приложите копию платежного поручения. Если в течение месяца деньги не будут перечислены на ваш счет – смело обращайтесь с жалобой в Роспотребнадзор и Центробанк, а с иском – в суд.

И в заключении хочется отметить, что главным основанием от отказа включать в ваш полис услуги, не предусмотренные в базовом пакете страхования, служит закон №40 – ФЗ. В нем указано, что обязательным является лишь оформление полиса ОСАГО. Про остальные виды страхования там ничего не говорится, соответственно, они могут быть включены в комплект лишь по желанию водителя.

Опубликовано: 17-11-2017

Последнее обновление: 10-01-2019

Отказ в заключении договора ОСАГО неправомерен!

Николай Тюрников, являющийся президентом АЗС, утверждает, что любой отказ страховщика в продаже полиса, независимо от причины, считается необоснованным. ОСАГО – публичный договор, поэтому страховая фирма обязана заключить такой договор с каждым заинтересованным клиентом. Автовладельцы, которые при попытке приобрести полис ОСАГО наталкиваются на недобросовестных страховщиков и факты навязывания допуслуг, обычно вынуждены обращаться за желанным документом в несколько фирм. «Негодование у водителей это вызывает лишь тогда, когда они десяток фирм обойдут, – и, соответственно, в данном случае они начинают как-то действовать», – рассказывает господин Тюрников.

Случаи правомерного отказа в ОСАГО

В РСА говорят, что правомерен отказ в продаже ОСАГО в ситуации, когда у страховщика кончились бланки полисов и нельзя получить дополнительные, поскольку он исчерпал на них квоту. Также отказ считается правомерным, если потребитель не представил весь пакет необходимой документации или она не соответствует требованиям. Если же страховая компания объясняет ситуацию исчерпанием квоты, клиенту рекомендуется запросить у нее мотивированный ответ в письменной форме, который в последующем надо направить в ЦБ или РСА.

Можно ли отказаться от доп. услуг?

Когда не хочется идти на конфликт, то можно действовать по порядку в рамках закона. Оплатив полис, предусматривающий компенсационную выплату не только за автогражданский риск, но и за любой вред, нанесенный здоровью или жизни, вернитесь в компанию на следующий день.

Не расстраивайтесь, если на следующий день вы не сможете прийти. Законодателем определен срок в 5 дней на возвращение денег, потраченных на нежелательный продукт. Полис должен соответствовать двум условиям:

• срок действия излишне приобретенного полиса больше 30 дней;
• обращений за возмещением в рамках полиса в страховую компанию не поступало.

Правилами Российского союза автостраховщиков вменена обязанность компании вернуть деньги владельцу машины за навязанную дополнительную услугу.

Если нет возможности тратить дополнительное время на отказ от приобретенного лишнего страхового продукта, то отказывайтесь от него на месте при оформлении ОСАГО.

Пошаговая инструкция расторжения договора и возврат денег

Возможность расторжения договора и получения денег установлена законодательно. Не сомневайтесь и принимайте меры по восстановлению нарушенных прав.

Оформление отказа от полиса

Оформить возврат страхования жизни или имущества нужно следующим образом:

1. Обязательно выясните должность и Ф. И. О. сотрудника, оформляющего договор об оказании услуг.
2. Заполните заявление на отказ от дополнительной услуги. Законодательно не предусмотрено никаких типовых форм на этот случай. Сохраняйте деловой стиль передачи информации, не допускайте в тексте оскорблений и грубости. Можно написать от руки в свободной форме или распечатать и заполнить бланк с сайта организации, навязавшей ненужный полис.

Важно! Необходимо подготовить 3 экземпляра заявления. По одному в офис страховой компании, себе, в контролирующий орган на случай отрицательного ответа.

3. Приложите к заявлению копии записей, видео, отснятые при подписании договора и получении полиса. Дополнительная услуга прописана непосредственно в полисе? Приложите его копию и в заявлении укажите на тот пункт, где это прописано.
4. Пропишите в последнем абзаце об обращении в судебную инстанцию на случай неполучения денег, нерасторжения договора страхования жизни (имущества).

Документы

Написанного в трех экземплярах заявления на этот случай недостаточно. С собой при обращении необходимо иметь оригинал и копию следующих документов:

• паспорт гражданина Российской Федерации;
• паспорт транспортного средства;
• регистрационное свидетельство;
• удостоверение водителя;
• техосмотр.

Копии прикладываются и сдаются вместе с заявлением.

Когда процедура аннулирования не может осуществляться страховщиком лично, представителю необходимо иметь на руках доверенность. В ней должны быть указаны полномочия от имени страховщика на выполнение конкретных действий (расторжение договора, с указанием даты и номера). Нотариальная форма доверенности обязательна.

Сроки и расходы

Следите за сроками:

• срок рассмотрения претензии – 10 дней;
• срок на перевод денег – 10 дней;
• срок на подачу жалоб и обращений – 1 год;
• срок на рассмотрение жалоб и обращений – 30 дней.

Претензионный порядок – есть выполнение условия о досудебном споре. В суде возмещаются лишь издержки, понесенные в связи с подготовкой искового заявления и юридическим сопровождением дела. Поэтому все расходы, понесенные в период переписки и подачи обращений, в суде заявлены быть не могут. Старайтесь справиться собственными силами.

Куда жаловаться?

Бывает так, что у Вас нет альтернативы. К примеру, вы выбрали единственную компанию в маленьком населенном пункте, которой можно доверять, а она всё равно навязывает страхование жизни при ОСАГО.

Или же Вы заключили страховой договор, не зная о навязанных услугах, а потом обнаружили их и хотите вернуть потраченные деньги. Что делать в такой ситуации?

Есть два варианта действий, и они одинаково эффективны. Шанс того, что Вы подтвердите свою правоту и получите возмещение, очень высок.

Первый – это отказаться от заключения страхового договора по ОСАГО. Нужно не только отказаться, а попросить страхового агента письменно оформить причину, по которой «сорвался» договор. Можно обойтись и без письменного отказа – достаточно пригласить свидетелей или записать беседу с агентом на диктофон. Вы имеете на это право.

Что же делать дальше? Примерный алгоритм действий таков:

1. Обратиться в суд, приложив к исковому заявлению доказательства отказа
2. Суд будет длиться 2-3 месяца, и всё это время Вы не сможете пользоваться автомобилем – у Вас же нет страховки
3. По итогам судебного процесса Вы сможете получить со страховой компании возмещение морального ущерба (ведь по ее вине Вы ездили в неудобном общественном транспорте, а не в своем комфортном авто)
4. В отдельных случаях можно взыскать упущенную выгоду (если Вы зарабатывали деньги с помощью автомобиля) и даже реальный ущерб (если Вам приходилось пользоваться чужой машиной и платить за это деньги)
5. Помимо выплаты существенной суммы, страховая компания будет вынуждена оформить Вам полис ОСАГО

Второй вариант – это заключить договор с навязанными услугами и обратиться в Роспотребнадзор. Для этого нужно:

1. При заключении договора рядом с подписью указать, что «без страхования жизни (либо другой навязанной услуги) в оформлении полиса ОСАГО было отказано»
2. С этим договором нужно отправиться в Роспотребнадзор
3. Эта организация займется восстановлением ваших прав, поэтому дальнейшие действия надо согласовывать с ее сотрудниками

Из этого следует, что у Вас есть право не только на компенсацию ущерба, но и на одностороннее расторжение договора со страховщиком без любых санкций и ограничений.

Метки:

Как правильно отказаться?

Оформляя страховку каждый год, несложно ориентироваться в ценах на нее за автомобиль. Если при подписании очередного договора цена оказалась значительно выше, то просите дать разъяснения.

Обязательно включите диктофон или видеозапись на телефоне. Такие свидетельства принимаются судом в качестве доказательств в процессах о взыскании понесенных убытков за навязанную услугу.

Выражайте несогласие приобретать лишние страховки громко. Последовавший отказ от оформления ОСАГО необходимо зафиксировать. Можно требовать его в письменной форме от компании. Такой отказ дается в ответ на письменное заявление – на устное можно его не дождаться.

Альтернативным вариантом принудительного навязывания доп. продуктов может служить законное предложение об оформлении полиса после осмотра автомобиля. Согласно п. 1.7 Первой главы «Положения о правилах ОСАГО владельцев транспортных средств» на требование такового осмотра страховщик имеет право.

Проблемно в таких случаях будет договориться о месте осмотра. Сложность надуманная, хорошо помогает затягивать время и не оформлять страховку сразу на месте.

Настаивайте на оформлении на месте, фиксируйте отказ, заявляйте о намерении обратиться в компетентные органы с предоставлением имеющейся записи или съемки.

Куда обратиться, если страховщик отказывает в продаже полиса ОСАГО

Олег Шебанов, возглавляющий направление андеррайтинга моторных разновидностей фирмы «БИН Страхование», уверен, что недавнее увеличение базовых тарифов по договорам ОСАГО только частично может решить проблему автомобилистов, потому что апрельский рост расценок по «автогражданке» для ряда субъектов России все равно недостаточный. «Не стоит забывать об удорожании запчастей (это отразится на степени убыточности продукта) и увеличении лимитов ответственности. Рост тарифов для многих отделений позволит устранить проблему с отсутствием бланков полисов, но для убыточных регионов проблемы не решит», – констатирует эксперт.

Альтернативный вариант

Если собственник машины хочет исключить любые трудности при оформлении автогражданки, стоит обратить внимание на возможность покупки электронной страховки. C января 2017 года электронные полисы обязаны продавать все компании, имеющие лицензию на ОСАГО. Полный перечень таких организаций с адресами их официальных интернет-ресурсов доступен на сайте РСА.

При оформлении полиса в электронном виде страховая компания не сможет отказать в страховании или навязать дополнительную страховку. Правда, система электронного страхования всё ещё не до конца отлажена, потому иногда могут возникать технические сложности или сбои программного обеспечения. Но если сайт одной из компаний не справляется с нагрузкой, клиента автоматически переадресовывают на сайт РСА, где для него выбирается замещающая страховая компания, которая уже не может отказаться от продажи полиса е-ОСАГО. Данная система называется «е-Гарант», она была создана для обеспечения тотальной доступности полисов ОСАГО.

Есть и еще один вариант: воспользоваться калькулятором ОСАГО , позволяющим рассчитать цену и оформить полис в одной из семи ведущих российских страховых компаний. Преимущество данного способа в возможности экономии, не все страховые компании продают полисы за одну и ту же цену. Поэтому одновременный расчет в нескольких организациях представляется крайне выгодным в плане экономии времени при поиске автогражданки с минимальным базовым тарифом.

Полезное видео

Случай из жизни:

Бесплатная ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ:

Мск +7 (499) 938 5119

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...